 |
Обязательства по оказанию финансовых услуг.
|
|
|
|
К обязательствам по оказанию финансовых услуг относятся:
· договор займа,
· кредитный договор,
· договор финансирования под уступку денежного требования,
· договор страхования.
Договор займа.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Существенным условием договора займа является предмет договора, т. е. деньги или иные движимые вещи, определяемые родовыми признаками.
В том случае, если договор займа является возмездным, в договоре указывается размер процентов и порядок их уплаты. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения займодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным) в случаях, когда:
· договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
|
|
|
· по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Виды займа:
· возмездный и безвозмездный (беспроцентный),
· целевой (ст. 814 Гражданского кодекса РФ) и без определения цели,
· по способу оформления с помощью ценных бумаг - векселя и облигации,
· по субъектному составу - договор государственного займа, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.
Кредитный договор.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Особенности кредитного договора:
· предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи;
· кредитный договор должен быть заключен в письменной форме,
· в качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию,
· кредитный договор является возмездным,
· кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.
Договор финансирования под уступку денежного требования.
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 Гражданского кодекса РФ).
В зарубежной практике договор финансирования под уступку денежного требования известен как договор факторинга.
Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемого финансовому агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, связанные с ведением для клиента бухгалтерского учета, иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.
При уступке денежного требования клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность денежного требования, но не за его исполнение, если иное не предусмотрено договором. Так, например, клиент несет ответственность в том случае, если срок исковой давности по уступаемому требованию истек.
Стороны договора
|
|
|
· финансовый агент - лицо, которое передает клиенту денежные средства в счет денежного требования, приобретаемого у него. В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 Гражданского кодекса РФ).
· клиент - лицо, которое уступает денежное требование к должнику финансовому агенту взамен на денежные средства. Между должником и клиентом имеются денежные обязательства. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. При нарушении такого запрета клиент несет ответственность перед должником (ст. 828 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования.
Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и др.
Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:
|
|
|
· противоправных интересов,
· убытков от участия в играх, лотереях и пари,
· расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
· с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
· с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Основанием возникновения отношений по страхованию является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Виды страховых обязательств.
Различают следующие виды страхования:
1. Добровольное и обязательное страхование (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
2. Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
|
|
|
