Механизмы функционирования коммерческих банков

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

♦ аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

♦ посредничество в кредите;

♦ создание кредитных денег;

♦ проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

♦ организация выпуска и размещения ценных бумаг;

♦ оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание кредитных денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Денежно-кредитная политика — политика правительства и центрального банка страны, направ­ленная на изменение денежного предложения (денежной массы) и процентных ставок. В рамках кредитно-денежной политики государство стремится оказать определенное, заранее рассчитан­ное воздействие на воспроизводственный процесс, используя в качестве передаточного механизма различные факторы денежной сферы.

Конечные цели денежно-кредитной политики: рост объема на­ционального производства, полная занятость, стабильный уро­вень цен. Промежуточными целями денежно-кредитной политики является регулирование денежно-кредитной системы, а именно объема денежного предложения, процентных ставок, курса на­циональной валюты и других параметров. Конечные цели кре­дитно-денежной политики реализуются как итог экономической политики государства в целом. Промежуточные цели кредит­но-денежной политики непосредственно относятся к деятельно­сти центрального банка.

Общими инструментами регулирования выступают:

1. Учетная политика. Одна из функций центрального бан­ка — предоставление ссуд коммерческим банкам. По этим ссудам взимаются процентные платежи по определенным ставкам. Став­ка, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, называется учетной ставкой (если кредиты предоставля­ются в форме учета векселей) или ставкой рефинансирования (при других формах кредитования). При повышении учетной ставки коммерческие банки сокращают размеры заимствований у цен­трального банка, повышается величина процента по кредитам, выдаваемым коммерческими банками. Все это приводит к сокра­щению кредитования бизнеса и населения, уменьшению денеж­ного предложения. Снижение учетной ставки действует в обрат­ном направлении.

2. Проведение операций на открытом рынке. В настоящее вре­мя основным инструментом регулирования денежного предло­жения в развитых странах являются операции на открытом рын­ке. Так, операции с ценными бумагами представляют собой ос­нову регулирующей деятельности Федеральной резервной системы США. На эти сделки приходится примерно ⁴/₃ годового оборота ФРС. Операции на открытом рынке — покупка и прода­жа центральным банком государственных ценных бумаг. При продаже центральным банком государственных ценных бумаг сокращаются избыточные резервы коммерческих банков, воз­можности для кредитования и создания новых денег. Денежное предложение сокращается, а процентная ставка (цена заемных денежных средств) повышается. При покупке центральным банком государственных ценных бумаг идет обратный процесс.

3. Установление норм, обязательных резервов коммерческих банков. Центральный банк изменяет объем денежного предложения путем регулирования избыточных резервов коммерческих банков. Резервы коммерческих банков — денежный капитал, ко­нторы й может быть отдан в кредит. Обязательные резервы коммерческих банков — часть резервов, которую коммерческие бан­ки должны хранить на специальных счетах центрального банка. От размеров избыточных резервов зависит способность коммер­ческих банков создавать деньги и увеличивать денежное предложение. Норма обязательных резервов — процент обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в центральном банке.

Доход — денежные средства или материальные ценности, полученные государством, физическим или юридическим лицом в результате какой-либо деятельности. Данное определение даёт общее представление о доходе. Также можно определить доход как денежный поток, общую сумму денег, поступающую различным экономическим агентам в виде заработной платы, ренты, дивидендов, процентов, предпринимательской прибыли в течение определенного периода времени.

Среди причин неравенства доходов в литературе выделяют:

1. Различия в способностях.

2. Образование и обучение.

3. Профессиональные вкусы и риск.

4. Владение собственностью.

5. Господство на рынке.

 

Кривая Лоренца и коэффициент Джинни являются достаточно распространенными методами, которые входят в систему фундаментального анализа.

При этом, кривая Лоренца представляет собой графическое отображение того, насколько неравномерно распределяются доходы среди населения различных государств. А коэффициент Джинни – это количественный показатель такой характеристики, как неравномерность доходов среди населения разных стран.

Чаще всего кривую Лоренца и коэффициент Джинни применяют для того, чтобы оценить то, насколько качественно живет население различных стран. Показатели того, что существует слишком большое расслоение в общество, может говорить о неустойчивости экономики, о высокой степени риска инвестиционных вложений в активы данного государства. Вместе с тем, этого явно недостаточно, поэтому используются и другие различные статистические индексы и показатели, чтобы оценить развитие экономики в стране и определить то, насколько высокий уровень риска имеют инвестиции в бизнесы данной страны.

В экономической теории нет единой точки зрения, что и когда лучше – справедливость или эффективность. Сторонники большей справедливости в распределении, опираясь на этические мотивы и зависимость между уменьшением степени неравенства и ростом общественного благосостояния, будут выступать за увеличение полезности бедного за счет снижения полезности богатого. Сторонники большей эффективности в экономике, опираясь на ценностные суждения об отрицательных стимулах к труду, инвестированию, предпринимательству, которые создает перераспределение, будут отстаивать вариант снижения полезности бедного и увеличения полезности богатого.

Международная торговля — это обмен товарами и услугами между разными странами, связанный со всеобщей интернацио­нализацией хозяйственной жизни и интенсификацией между­народного разделения труда в условиях научно-технической революции.

12Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: