 |
Особенности условий страхования профессиональной ответственности
|
|
|
|
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей [11, с. 118].
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.
В отличие от страхования имущества или личного страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов (стихийных бедствий, действий третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов, включение в специальный профессиональный реестр.
Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
|
|
|
Страхователь - юридическое лицо заключает договор страхования своей гражданской ответственности. В соответствии с законодательством любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей [2].
В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью (врачи, водители, фармацевты, пр.), материальный (архитекторы, строители, инженеры, проектировщики, пр.) или финансовый (аудиторы, оценщики, брокеры, риэлторы, работники банка, пр.) ущерб. В связи с этим при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и характер деятельности страхуемого лица.
Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя; на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами [7, с. 609].
|
|
|
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказание услуг).
Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:
) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;
) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов н квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);
) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).
Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:
оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования) требовании третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требовании страховщиком;
возмещение необходимых и целесообразных расходов но предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена сведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;
|
|
|
предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения ущерба третьим лицам и оценке его величины, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями о возмещении убытков;
возмещение необходимых и целесообразных расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем [11, с. 121].
Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и сто служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик.
Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей.
В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).
Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу):
клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);
лицами, получившими право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);
лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного
|
|
|
лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора) [7, с. 609].
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.
Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.
Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков.
В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответственности страховщика во времени.
При таком варианте обычно предусматривается, что ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возникает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц.
Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата».
В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроактивной даты.
Задача 1
Стоимость автомобиля 500 тыс. руб., он застрахован на сумму 400 тыс. руб., сроком на 1 год. Ставка - 5 % от страховой суммы.
|
|
|
По договору предусмотрены условия франшиза в размере 8 % от застрахованной суммы.
Скидка по тарифу вследствие применения франшизы 4 %. В результате ДТП суммарные затраты на ремонт составили:
тыс. руб.
тыс. руб.
Затраты на установление антикора равны 8000 руб.
Дополнительные затраты в договоре предусмотрены.
Определите отдельно по каждому варианту: убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.
Решение:
Определим фактическую величину убытка:
страхование ответственность премия убыток
.
.
Определим страховое возмещение:
.
.
Определим величину франшизы:
.=3.2. 
.
Найдем страховое возмещение:
Страховое возмещение не выплачивается т.к. сумма условной франшизы превышает фактическую величину убытка (32000 > 26000).
СВ = 49600 руб.
Выплачивается полностью, т.к. имеет превышение фактической величины убытка над величиной условной франшизы (32000 < 49600).
Определим величину страховой премии:
.
Скидка к страховому тарифу = 2000 
.
СП с учетом скидки = 
.
Ответ: Страховая премия - 19200 руб.
Задача 2
Размер убытка составляет 10 тыс. руб.
Объект застрахован на 40 тыс. руб., его стоимость составляет 50 тыс. руб.
Определите страховое возмещение.
Решение:
,где
СВ - Страховое возмещение;
- Общая сумма убытка;
- страховая сумма;
Ц - цена застрахованного объекта.
Ответ: 80 тыс. руб.
Список использованной литературы
1. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
. Закон от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997, 20.11.1999, 21.03.2002, 25.04.2002, 08.12.2003, 10.12.2003, 20.07.2004, 07.03.2005, 18.07.2005, 21.07.2005, 17.05.2007, 08.11.2007, 29.11.2007, 30.10.2009, 22.04.2010, 27.07.2010, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ).
. Прокопьева Т.В. Страхование: Учебно-методическое пособие для студентов заочного отделения специальности «Финансы и кредит» / Рубцовский индустриальный институт. - Рубцовск, 2010. - 101 с.
. Скамай Л.Г. / Страховое дело: учебное пособие- - 2-е изд., доп. перераб. ИНФРА-М, 2008. - 324 с.
. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. / Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312 с.
. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., иерераб. и доп. - М.: Экономиста., 2004. - 875 с.
. Тарадонов С В. / Страховое право: Учеб. пособие. - М.: Юристь, 2007. - 207 с.
. Федеральный Закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО).
. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
. Щербаков В.А. / Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.:КНОРУС, 2007.- 312 с.
|
|
|
