 |
Тарифная политика страховщиков: принципы и особенности построения тарифов.
|
|
|
|
БИЛЕТ № 54.
1. Поведение потребителя в рыночной экономике.
2. Статистика цен.
3. Тарифная политика страховщиков: принципы и особенности построения тарифов.
1)Поведение потребителя в рыночной экономике.
Кардиналистская концепция поведения потребителя. Общая и предельная полезность блага. Потребительский выбор и условия достижения равновесия потребителя. Законы Госсена. Ординалистская концепция поведения потребителя. Кривые безразличия. Бюджетное ограничение. Оптимум потребителя, условия его достижения. Смещение оптимума при изменении цен и дохода потребителя. Эффекты дохода и замещения.
ОТВЕТ:
Теория потребительского поведения (т.п.п.) включает в себя 2 школы:
1. Кардиналистская(количественный подход) согласно данному подходу экономисты пытаются количественно измерить полезность от потребления какого-либо блага.
2. Ординалистская школа- согласно этому подходу нужно изучать полезность ниодного блага, а целого набора благ. Данный подход еще назыв-ся порядковый подход.
Кардиналистская т.п.п.
Каждый потребитель при выборе товаров руководствуется принципов полезности. В эк.т. под полезностью понимается способность товара удовлетворять определенные потребности.
Помимо полезности основными критериями выбора явл:
-цена
-доход потребителя
Цена и доход- главные ограничители потребителя.
Согласно кардин.теории полезность м.б. колич-но измерено
TU=max если MU=0
MU=(TU)’= TU/ Q
U-полезность
TU-общая полезность
MU-предельная полезность
Кардин.теория рассчитывает 2 вида полезности:
1) Общая полезность(TU)- это полезность, получаемая индивидом от потребления всей совок-тью благ.
С ростом объема потребления общая полезность увел-ся.
|
|
|
TU м.б. выражена функцией вида f(q). Функция полезности- это функция показывающая убывания полезности блага с ростом его кол-ва.
2). Предельная полезность (MU)- это полезность получаемая потребителем от потребления каждой последующей единицы блага.
MU с ростом объема потребления всегда убывает, связано это с действием закона убывающей отдачей
MU=(TU)’= TU/ Q
TU всегда max в той точке где MU=0
Основные постулаты т.п.п.:
1. В современной т.п.п. предполагается что денежный доход потребителя всегда ограничен.
2. Цены на товары не зависят от кол-ва покупаемых благ.
3. Все потребители прекрасно представляют себе MU продукта.
4. Стремятся получить max совокупную полезность.
Т.п.п базируется на 5 основных аксиомах:
1). Предполагает множественность видов потребления. Каждый потребитель стремится потреблять множество разнообразных благ.
2). Аксиома ненасыщенности. Предполагает что потребитель стремится иметь большее кол-во товаров и услуг, причем MU от потребителя этих благ всегда положительная
3). Транзитивность. Предполагает постоянство и определенную согласованность во вкусах.
4). Субституция. Предполагает что потребитель готов отказаться от небольшого кол-ва товара А ради потребления 1й дополнительной единицы товара В.
5). Убывающая MU.
Условия равновесия потребителя
I=P1q1+P2q2+…+Pnqn+S --Уравнение бюджетного ограничения
MU1/P1= MU2/P2=…=MUn/Pn --уравнение равновесия потребителя.
Условие равновесия предполагает что каждый затраченный рубль на покупку благ приносит потребителю одинаковую полезность.
Исходя из правила равновесия следует что MU1/MU2=P1/P2. Отсюда следует что MU блага = дополнительным затратам потребления блага, т.е разумный потребительский вывод предполагает сопоставление допол-х выгод и допол-х затрат, а также сопоставление равенства между ними. На ряду с общими принципами рационального п.п сущ-ет некоторые особенности поведения, которые определяются влиянием вкусов и предпочтения потребителя.
|
|
|
К подобным принципам относят:
1. Эффект присоединения к большинству. Данный эффект предполагает, что потребитель стремится не отставать от других приобретает те товары которые приобретают другие.
2. Эффект сноба. В данном сл. у потребителя доминирует стремление выделится из других.
3. Эффект Веблена (престижное, демонстрационное) когда товары приобретаются не по прямому назначению, а показать другим.
Ординалистская т.п.п.
Предполагает, что необходимо рассчитывать полезность не от 1 товара а от целого набора блага.
TU=f(q)
U=f(Qi)
Qi={1…n}
Для на анализа п.п в ордин.теории используется кривые безразличия. Кривая безразличия отражает различные наборы товаров, обладающих одинаковой полезностью для потребителя.
Если на графике изображено несколько кривых безразличия, то они наз-ся картой безразличия.
Свойства кривых безразличия:
1). Чем выше расположена кр.безразличия тем предпочтительнее она для потребителя.
2). Кривые безразличия имеют отрицательный наклон.
3). Кр.безр. никогда не пересекаются.
4). Кр.безр. всегда вогнуты.
MRS= - (q2/ q1)
MRS- предельная норма замещения.
MRS показывает кол-во на которое должно быть увел.потребление 1го из благ, чтобы полностью компенсировать потребителю в умен. потребление др блага..
Оптимум потребителя. Формулировка условия оптимума потребителя дается во втором законе Госсена. Потребитель достигнет максимума удовлетворения, если он распределит свои средства на покупку различных товаров таким образом, что: для всех реально покупаемых им товаров А, В, С... имеет место где MUA MUB,..., MUC - предельные полезности товаров А, В,...,С;
? - коэффициент, который характеризует предельную полезность денег.
т.А- т. Оптимума (т. Касания бюджетной линии а кр.безразличия)
Товары — совершенные заменители К данной группе товаров относятся все предметы и услуги, которые потребитель готов заменить один на другой в постоянном соотношении, то есть MRS=const (например: отдельные группы товаров конкурирующих производителей). Кривые безразличия более высокого порядка будут располагаться на параллельных прямых выше и правее начальной, но MRS будет прежней.
|
|
|
Товары совершенно дополняющие друг друга В эту группу входят товары и услуги, потребляющиеся всегда вместе и в строго фиксированных пропорциях, например перчатки: левая и правая.
Нежелательный товар К нежелательным товарам относятся те товары, которые потребитель активно не любит, но без которых в силу каких-либо причин не может обойтись.
Степень удовлетворения потребителя и его оценка полезности будет тем выше, чем в меньших количествах нежелательный товар будет присутствовать в наборе. Кривая безразличия в этом случае будет иметь вид прямой с положительным углом наклона
Нейтральный товар подобная ситуация может возникнуть, когда нам продают товар с абсолютно бесполезной, с нашей точки зрения, но дешевой нагрузкой.
В этом случае количество нагрузки не будет оказывать влияния на покупку основного товара, и кривые безразличия будут иметь вид вертикальных прямых, параллельных друг другу. Более высокому уровню удовлетворения соответствуют кривые, лежащие правее по оси Q1.
Ситуация насыщения Теоретически можно представить ситуацию, при которой существует идеальный потребительский набор, максимально удовлетворяющий потребности потребителя, то есть находящийся в точке насыщения (например: доза лекарства, которую необходимо принять за день).
Уменьшение данной дозы не даст улучшения. Чем ближе потребитель находится к точке насыщения, тем выше полезность его потребительского набора. Графически кривые безразличия этого потребителя будут иметь вид эллипсов.
Эффект дохода и эффект замещения.
Влияние изменения цены на потребление м.б отражено с помощью 2х эффектов:
1. Эф.дохода - проявляется в том, что происходит изменение потребления в результате перехода на новую кр.безр., расположенную выше исходной.
- воздействие на спрос потребителя за счет изменения реального дохода, вызванного изменение цены блага без учета эф.замещения.
2. Эф.замещения.- отражается в изменение потребления при перемещении по кр.безр в новую точку с др нормой предельного замещения.
|
|
|
Товары Гиффена
– товары, спрос на которые возрастает при увеличении цены на них. В основном это продукты первой необходимости, которые население активно скупает при наступлении неблагоприятных экономических условий, опасаясь их дальнейшего удорожания или исчезновения с прилавков. Также потребление товаров Гиффена увеличивается за счет исчезновения из продуктовой корзины более дорогих элементов – например, люди приобретают больше картофеля взамен мяса.
Все товары Гиффена относятся к категории необходимых малоценных товаров.
Некоторые дорогостоящие товары ведут себя схожим образом – снижение цены на них не вызывает увеличения спроса и наоборот. Это предметы роскоши, цена которых является показателем их ценности для потребителя и гарантией подлинности. Такие товары получили название товаров Веблена.
Статистика цен.
Задачи и система показателей статистики цен. Статистическое наблюдение за ценами в России. Индексы потребительских цен: Пааше, Ласпейреса, Фишера и др. Индексы цен производителей на промышленную продукцию, на реализованную сельскохозяйственную продукцию, индексы цен в статистике внешней торговли.
ОТВЕТ:
Задачи и система показателей статистики цен
Статистика цен входит составной частью в социально-экономическую статистику, она изучает всю систему цен, действующую в сфере экономических отношений.
Цена является важнейшим стоимостным измерителем. Цену как объект изучения статистики цен следует рассматривать с позиций макро- и микроэкономики. С позиций макроэкономики на цену воздействуют отраслевые пропорции, системы распределения национального дохода, налогообложения и кредитования, порядок формирования затрат и т.д. С микроэкономических позиций цена рассматривается как механизм, функционирующий на уровне конкретного предприятия, фирмы, с помощью которого можно обеспечить прибыль.
Цены формируются как в процессе производства, так и в процессе обмена товаров. Цена выполняет также критериальную функцию, поскольку является соизмерителем, с одной стороны, затрат, с другой — результатов труда. Соотношение между результатом и затратами характеризует эффективность затрат.
Не рассматривая подробно все функции цены в рыночном механизме хозяйствования, отметим лишь то, что они действуют не изолированно, а в сложном взаимодействии и взаимосвязи. В тесной взаимосвязи действуют в сфере экономических отношений и различные виды цен, составляющие единую систему цен, которые можно классифицировать. Так, например, с учетом сферы товарного обращения выделяются оптовые (закупочные), цены производителей, розничные цены. Кроме того, цены можно классифицировать в зависимости от отраслевого признака, от назначения товаров и услуг, от уровня регулирования цен и т.д.
|
|
|
Статистика изучает всю систему цен. Общеэкономические условия и роль цен в условиях становления рыночного хозяйственного механизма предопределили роль статистики в общей информационной системе. Для получения объективной информации о ценовых процессах потребовалось решить две проблемы:
-разработать принципиально новую систему сбора информации о ценах;
-совершенствовать систему показателей и методологию их расчета с учетом адаптации к международным стандартам.
Система показателей статистики цен представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняющих показателей, характеризующих различные стороны формирования и движения цен. Она должна быть достаточно устойчива, но в период становления рыночных отношений необходимы ее динамичность и непрерывное совершенствование. В этот период расширяется предложение, действует большое количество цен, что затрудняет получение информации о ценах на конкретные виды товаров, поэтому в системе показателей особое место занимают индексы цен, которые отражают изменение цен по обобщенным потокам товаров и услуг. В связи с этим в системе показателей особое место занимают индексы цен на товары и услуги. В анализе движения цен наряду с индексами используются и динамические ряды средних Цен, позволяющие изучить соотношения цен на разные виды товаров. Важную роль в анализе ценовой информации играют пространственные ряды цен, на основании которых проводятся межрегиональные сопоставления уровней цен на одни и те же группы товаров, сопоставление уровней цен по различным каналам реализации товаров и т.д.
При статистическом изучении требуются разработка и анализ структуры цен определенных товаров. Они позволяют выявить сложившиеся условия производства и обращения, связи между производителями по технологической цепочке, распределительные отношения, реализуемые через цены в условиях свободного ценообразования.
Система показателей статистики цен используется не только для изучения ценовых процессов, но и при расчетах большинства стоимостных показателей отраслевого и макроэкономического уровней.
При построении системы показателей статистики цен предусматривается и определенная ее согласованность с показателями других направлений статистики (например, статистики промышленности, сельского хозяйства, капитального строительства, транспорта, торговли) и статистики, изучающей функциональные аспекты (например, потребление, уровень жизни, финансы). Проблемы разработки системы показателей, методологии сбора, обработки и анализа ценовой информации довольно сложны, и одним из перспективных направлений их решения является подготовка методической концепции статистики цен с учетом дифференциации экономических показателей в системе национальных счетов (СНС).
Задачи статистики цен на современном этапе можно сгруппировать исходя из следующих целей:
-изучение конъюнктуры рынка;
-выявление средней динамики цен (тарифов) на произведенные продукцию и услуги предприятиями всех секторов экономики;
-выявление средней динамики цен (тарифов), сложившейся на потребительском рынке;
-определение стоимости социального набора и набора основных продуктов питания;
-элиминирование стоимостных макропоказателей от изменения цен (дефляция), например, ВВП и показателей СНС;
-определение паритета покупательной способности валют для международных сопоставлений национального продукта.
Статистическое наблюдение за ценами в России
Значение цен в экономическом механизме велико. Коренные изменения в экономике России и ее государственном устройстве, связанные с переходом на рыночные основы хозяйствования, привели к радикальной ломке прежнего механизма управления, в том числе и в ценообразовании. В условиях плановой экономики цены устанавливались централизованно. Система цен строилась по цепочке, последовательно переходя от продукции добывающих и сырьевых отраслей к продукции передельного цикла и товарам народного потребления. Пересмотры системы цен проводились один раз в пять—десять лет, в период между ними соблюдался принцип обеспечения стабильности цен. С переходом на рыночные основы хозяйствования доминирующее положение заняли свободные цены.
В рыночной экономике цена широко реализует свою балансирующую функцию. Она заключается в том, что с помощью цен достигается баланс между производством и потреблением, предложением и спросом. Цена должна заинтересовывать производителя в повышении качества и расширении ассортимента товаров с учетом спроса.
Сущность цены проявляется не только в ее балансирующей функции. Государством широко используется распределительная функция цены, которая предполагает возможность распределения и перераспределения произведенной стоимости между отдельными отраслями и секторами экономики, между различными регионами, отдельными социальными группами населения и т.д. Именно через эту функцию цены государство в значительной мере решает социальные проблемы общества.
Индексы потребительских цен: Пааше, Ласпейреса, Фишера и др.
При помощи индекса потребительских цен (ИПЦ) проводится оценка динамики цен на товары производственною и непроизводственного потребления. ИПЦ отражает динамику цен конечного потребления, измеряет общее изменение стоимости фиксированного набора потребительских товаров и услуг («потребительская корзина»), а также является одним из основных показателей, характеризующих уровень инфляции. ИПЦ используется при корректировке минимального размера труда, расчета ставок налогов и т. д.
Индекс Пааше. В 1874 г. немецкий экономист Г. Пааше предложил агрегатный индекс цен с отчетными весами. Формула агрегатного индекса цен Пааше определяется так:
Где числитель — фактическая стоимость продукции отчетного периода; Знаменатель - условная стоимость товаров, которые реализованы в отчетном периоде по базисным ценам.
Индекс цен Пааше показывает, во сколько раз возрос или уменьшился в среднем уровень цен на массу товара, реализованную в отчетном периоде, или сколько процентов составляет его рост (снижение) в отчетном периоде по сравнению с базисным периодом, т. е. он показывает, на сколько товары в отчетном периоде стали дороже (дешевле), чем в базисном.
В 1864 г. немецкий экономист Э. Ласпейрес предложил индекс, отражающий изменение цен и строится по продукции базисного периода.
Индекс Ласпейреса. Формула агрегатного индекса цен Ласпейреса в контрольных по статистике по индексам цен рассчитывается как отношение:
Индекс цен Ласпейреса показывает, на сколько изменились цены в отчетном периоде по сравнению с базисным, но по продукции, которая была реализована в базисном периоде, и экономию (перерасход), который можно было бы получить от изменения цен. Индекс цен Ласпейреса также показывает, во сколько раз товары базисного периода подорожали (подешевели) в результате изменения цен на них в отчетном периоде.
Индекс Фишера. Американский экономист И. Фишер предложил «идеальный» индекс цен, который назвали его именем, представляющий собой среднюю геометрическую произведения двух агрегатных индексов цен Ласпейреса и Пааше.
Идеальность данной формулы заключается в том, что индекс является обратимым во времени, т. е. при перестановке базисного и отчетного периодов полученный обратный индекс представляет собой величину, обратную величине первоначального индекса. Недостаток формулы состоит в том, что она лишена конкретного экономического содержания (разность между числителем и знаменателем не показывает никакой реальной экономии или потерь вследствие изменения цен).
Индексы цен производителей на промышленную продукцию, на реализованную сельскохозяйственную продукцию, индексы цен в статистике внешней торговли.
Индекс цен производителей промышленной продукции рассчитывается на основе зарегистрированных цен на товары-представители в базовых промышленных организациях. Он используется для изучения и характеристики ценовых процессов в экономике, сравнительного анализа изменения цен на продукцию отдельных отраслей промышленности, при переоценке основных фондов, проведении приватизации, пересмотре ставок арендной платы, индексации задолженности между промышленными организациями. ИЦП применяется при выполнении различных экономических расчетов и прогнозировании на макроуровне, для оценки в неизменных ценах объемов промышленного производства и валового внутреннего продукта и т.д.
Тарифная политика страховщиков: принципы и особенности построения тарифов.
Определение тарифной политики страховщика. Брутто-тариф, лежащий в основе страховой премии. Структура брутто-тарифа. Особенности построения тарифов по страхованию жизни, способы долгосрочных финансовых расчетов, использование демографической статистики. Расчеты тарифов по массовым рисковым видам страхования. Принципы тарифной политики: эквивалентность, доступность, стабильность, окупаемость и др. Необходимость и сущность перестрахования для выравнивания страховых сумм и сбалансирования страхового портфеля.
ОТВЕТ:
Определение тарифной политики страховщика
Тарифная политика - целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению, упорядочению и дифференциации страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования.
Для этого осуществляется комплекс мер, направленных на разработку, применение и уточнение базовых тарифных ставок, и их применение при заключении договоров страхования. Основные принципы тарифной политики страховщика включают:
-обеспечение эквивалентности страховых экономических отношений между страховщиком и страхователем на основе равенства полученной за тарифный период страховой нетто-премии и общей суммы убытков (страховых выплат) в связи со страховыми случаями;
-доступность страховых тарифов для широкого круга потенциальных страхователей, т.е. обеспечение экономической целесообразности страхования для потребителя;
-стабильность страховых тарифов и расширение, по возможности, страховой ответственности при постоянных тарифах;
-обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций;
-обеспечение гибкости и индивидуальный подход при разработке и применении страховых тарифов при заключении договоров страхования, т.е. проведение страховщиком гибкой ценовой политики.
На практике важную роль играет дифференциация страховых тарифов, т.е. разработка страховщиком системы базовых тарифов - тарифной сетки с учетом особенностей объектов страхования, застрахованных рисков и объема страховой ответственности.
Брутто-тариф, лежащий в основе страховой премии
Брутто-тариф (страховой взнос) - это размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщику (страховой организации) за определенный период времени со всей страховой суммы.
Брутто-тариф рассчитывается на основании полученного значения нетто-тарифа и принятой доли нагрузки в структуре брутто-тарифа с учетом, в необходимых случаях, характера распределения во времени расходов, входящих в нагрузку страховщика.
При разработке страховых тарифов обязательно учитываются следующие моменты.
1. Страховой тариф должен обеспечить эквивалентность взаимоотношений страхователей и страховщика за тарифный период (минимальный - 1 год, рекомендуемый - 5-10 лет). Иными словами, страховой тариф должен быть рассчитан так, чтобы средств страхового фонда было достаточно для страховых выплат, которые страховщик должен будет произвести в течение тарифного периода.
2. Страховой тариф должен, с одной стороны, соответствовать уровню платежеспособности возможно более широкого круга потенциальных страхователей, а с другой - обеспечивать формирование страховой компанией всех необходимых фондов и резервов, а также давать страховщику возможность получить прибыль.
3. Страховой тариф должен учитывать динамику ставок по банковским депозитам и кредитам, так как из-за более высокой цены страхования потенциальному страхователю может быть выгоднее осуществить самострахование, взяв кредит в банке или накапливая средства на сберегательном вкладе.
4. Страховой тариф должен быть стабилен в течение длительного времени. Для страхователя это выгодно тем, что обеспечивает страховую защиту без увеличения затрат на нее, а для страховщика обеспечивает устойчивый круг страхователей и делает возможным планирование и стабильную организацию страховой деятельности.
5. Страховой тариф должен быть гибким при определении конкретного размера страхового взноса, т. е. должен учитывать индивидуальные особенности объектов страхования.
Структура брутто-тарифа
Брутто-тариф зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Структура брутто-тарифа отражает экономический механизм страхования. Можно выделить:
1. Нетто-премия - предназначена для страховых выплат по условиям договора страхования. Рассчитывается на единицу страховой суммы и носит название нетто-ставки.
2. Нагрузка - предназначена для покрытия расходов по ведению дела и получения прибыли от страховых организаций.
Соотношение нетто-премии и нагрузки может быть различным, в зависимости от вида и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела.
Особенности построения тарифов по страхованию жизни, способы долгосрочных финансовых расчетов, использование демографической статистики
Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов. Базой для расчета нетто-ставки по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, служат:
-в показатели таблиц смертности, разрабатываемые на основе данных демографической статистики;
-норма доходности, принятая при расчете тарифа, от инвестирования временно свободных средств страховщика;
-срок страхования и накопительного периода.
Таблица смертности показывает уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью в 100 тыс. человек.
Таблицы смертности - это основной материал Для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни. С помощью таблицы можно установить вероятное число выплат по договорам страхования, а при известных страховых суммах можно определить и размер фонда, который должна сформировать страховая организация, чтобы иметь возможность произвести страховые выплаты.
Страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а также в случае смерти.
Вероятность дожить до определенного возраста или окончания срока страхования зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страхования жизни.
На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности выявляется подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей, выводятся соответствующие формулы для расчета. По специально разработанной методике с применением формул составляются таблицы смертности. Таблицы периодически пересчитываются в связи с изменением показателей смертности населения.
Расчеты тарифов по массовым рисковым видам страхования
Основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по рисковым видам страхования служит убыточность страховой тарифной ставки за тарифный период.
К рисковым относятся виды страхования:
-не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы по окончании срока действия договора страхования;
-не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
Массовые рисковые виды страхования предположительно охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. К подобным видам страхования относится большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования (такие, как страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т.д.).
Принципы тарифной политики: эквивалентность, доступность, стабильность, окупаемость и др.
Формируя тарифную политику, страховщик стремится реализовать обычно следующие принципы.
1. Соблюдение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователями за тарифный период (минимальный — 1 год, рекомендуемый - 5-10 лет). То есть тарифы должны рассчитываться исходя из условия равенства полученной за тарифный период нетто-премии и общей вероятной суммы страховых выплат в связи со страховыми случаями по тому или иному виду страхования.
2. Соответствие размеров страховых тарифов уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей при одновременном обеспечении рентабельности (прибыльности) страховых операций. Размер страхового тарифа тем меньше, чем больше количество фактически заключающих договоры страхования страхователей, а также застрахованных лиц, конкретных предметов страхования. Поэтому задача страховщика заключается в определении этого уровня тарифа, который был бы в финансовом отношении доступен максимально возможному количеству страхователей, месте с тем такой уровень тарифа должен приносить страховку хотя бы небольшую прибыль от данного вида страхования.
3. Обеспечение длительного действия (стабильности) страховых тарифов данного уровня по виду (предмету) страхования. Соблюдение этого принципа позволяет страховщику формировать и сохранять широкий круг страхователей, обеспечивать стабильность в планировании, организации работы штатного и нештатного персонала, сборе страховой премии, а также поддерживать на требуемом уровне финансовую устойчивость и платежеспособность. Неизменные размеры страховых тарифов не только удобны для страхователей в их плановых, финансовых расчетах, но и выгодны им экономически, так как обеспечивают страховую защиту их имущественных интересов без увеличения затрат на нее в течение определенного периода.
4. Обеспечение гибкости в установлении конкретных размеров страховых тарифов при заключении договоров страхования тех или иных предметов (объектов) страхования с присущими им и их рисковым обстоятельствам особенностями.
Необходимость и сущность перестрахования для выравнивания страховых сумм и сбалансирования страхового портфеля.
Каждая страховая организация стремится к созданию устойчивого, стабилизированного страхового портфеля, то есть к созданию такого портфеля, который состоял бы из возможно большего количества страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по каждому принятому риску. Эта степень ответственности должна соответствовать финансовым возможностям страховой организации, чтобы при наступлении страхового случая или ряда случаев выплата страхового возмещения по убыткам не отражалась на ее финансовом положении.
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
|
|
|
