Специализированные банки

Экономическая функция банков

В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики. Самые важные задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении необходимого финансирования промышленным предприятиям, а также государственному бюджету и частным хозяйствам. Основной областью банковской деятельности являются кредитные сделки, при которых банки, с одной стороны, получают кредиты и на этой основе становятся должниками их клиентов-вкладчиков (пассивная операция), а с другой стороны выдают кредиты и за счёт этого становятся кредиторами клиентов, получивших кредиты (активная операция). В отличие от системы расчётов и других услуг, при которых риск банка ограничивается ответственностью за правильное выполнение заказов клиентов, банки берут на себя огромный риск при заключении кредитных сделок.

Лишь немногие вкладчики готовы предоставить кредит предприятиям напрямую. Но за счёт первоклассной репутации банков, играющих здесь роль посредников, клиент уверен, что он всегда в нужное время сможет распорядиться своими деньгами. Весь риск выдачи кредита принимает на себя банк.

Второй задачей банков является трансформация сроков кредитов. Мало кто из вкладчиков готов вложить свои деньги на длительные сроки, чего требует финансирование капиталовложений в экономике. В этом случае банки дополнительно к риску кредитования берут на себя риск, связанный с возможным изменением процентов за время кредитования.

Следующей задачей банков является адаптация друг к другу различных величин, так как возможно, что большое количество мелких вкладов противопоставляется небольшому количеству крупных кредитов, и наоборот, одним крупным вкладом финансируется ряд мелких кредитов.

Сочетание этих трёх задач - трансформация рисков, сроков и объёмов - является основной функцией банков в хозяйстве страны. Только благодаря решению их банками становится возможным привлечение ненужных в данный момент сбережений для полезного финансирования экономики.

Кредитное дело является одной из самых динамичных отраслей в Федеративной Республике Германии, от которой исходили импульсы для всего народного хозяйства и уровня занятости. Деловой объём банковской системы с 1960 года увеличивался вдвое быстрее, чем общая производительность народного хозяйства. С того времени доля банков в создании валового национального продукта возросла с 1,8% до 4%. В настоящее время в системе центрального банка и почтовых банков работает свыше 750 тысяч человек, что составляет примерно 3% от всех рабочих и служащих ФРГ. Количество самостоятельных кредитных учреждений (законно зарегистрированных) превышает 4000. Эти кредитные учреждения содержат почти 45000 филиалов и, таким образом, в Федеративной Республике Германии существует примерно 49000 банковских отделений. В среднем, при общей численности населения в 80 миллионов, каждое банковское отделение обслуживает около 1600 человек. За счёт этого Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских филиалов.

Универсальная банковская система

Особый характер немецкой банковской системы основывается, по сравнению с другими промышленно развитыми странами, на преобладании универсально действующих кредитных учреждений. Независимо от различий в отношении правовых форм, отношений собственности, величины банков, организации их деловых структур, большинство банков совмещают под одной крышей все возможные банковские операции. Коммерческие банки можно разделить на три основные группы:

около 350 частных банков (кредитные банки), в которые входят три крупных банка, региональные банки и прочие кредитные банки, частные банкиры, а также филиалы иностранных банков, с долей в размере одной трети от деловых операций всех банков.

свыше 700 общественно-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей) с долей в размере половины объёма операций

приблизительно 3000 кооперативных банков (Фольксбанк, Раффайзенбанк и др.) с их центральными банками, доля которых составляет около 20%.

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и общественно-правовые сберегательные кассы преследуют различные коммерческие и политические цели, разделения труда в этой области не существует. В отношении деятельности на рынке также практически не существует различия между этими тремя группами кредитных учреждений, несмотря на то, что сберегательные кассы и кооперативные банки формально не ставят перед собой задачу достижения максимальной прибыли, как это делают частные банки, а работают на базе достижения соответствующих излишков или удовлетворения потребностей общества. Все кредитные учреждения вынуждены осуществлять свою деятельность с целью обеспечения долгосрочной надёжности существования предприятий с достижением прибыли, что образует "магический треугольник" банковской политики - прибыль, надёжность и ликвидность - и является наивысшей целью их деятельности. Создание немецкой универсальной банковской системы обосновывается, в первую очередь, тем, что Германия со времён начала промышленного развития не располагала в достаточной мере образованием капитала, а также не имела необходимой организации торговли ценными бумагами и, таким образом, не могла осуществлять финансирование крупных предприятий, не используя при этом банковские кредиты в больших объёмах. Свою эффективность эта система доказала в особенности в период восстановления после обеих мировых войн.

Специализированные банки

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует целый ряд специализированных банков, которые работают только в определённых областях. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, банки, выдающие ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строитель-ства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и другие. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что свыше одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков и приблизительно каждый третий крупный банк с деловым объёмом свыше 5 миллиардов марок представляет из себя специализированный банк.

В 1992 году коммерческие и специализированные банки предоставили совместно кредитов предприятиям, частным лицам. бюджету на сумму свыше 3,5 биллионов марок, из них свыше 250 миллиардов путём приобретения за свой счёт государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет почти 80%, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90%.