 |
Отличие кредитного договора от договора займа.
|
|
|
|
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Форма кредитного договора – письменная (ст. 820 ГК).
Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).
Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК).
Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.
Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).
|
|
|
Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.
Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.
Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК).
Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.
Форма договора товарного кредита – письменная.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 ГК). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.
К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 ГК).
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).
Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.
Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территорий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).
|
|
|
Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть Рф и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).
Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).
Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Виды договора займа:
• целевой заем (ст. 814 ГК);
• государственный заем (ст. 817 ГК).
Обязанности заемщика:
• возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК);
• представить займодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК);
• обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе (п. 1 ст. 814 ГК);
• уплатить займодавцу, при возвращении суммы займа, проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 803 ГК), или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст. 809 ГК).
Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).
Заимодавец обязан передать в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками согласно договору займа (п. 1 ст. 807 ГК).
Права заимодавца:
• получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором займа (п. 1 ст. 809 ГК);
|
|
|
• заключать договор государственного займа путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств и установленных процентов;
• потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям – в рассрочку (п. 2 ст. 811 ГК);
• потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении им предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения (напр., поручитель обанкротился) или ухудшении его условий (напр., обесценивание предмета залога) по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (п. 813 ГК);
• потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае нецелевого использования займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК (п. 2 ст. 814 ГК).
Многие часто путают или не видят разницы между договором займа и кредитным договором, в то время как между ними существует целый ряд отличий.
1. Форма договора:
· Для кредитного договора законом предусмотрена обязательная письменная форма;
· Для договора займа обязательная письменная форма предусматривается, если договор заключается между юридическими лицами или между физическими лицами, если сумма по их договору в десять и более раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда;
2. Предмет договора:
· В кредитном договоре взаймы даются всегда только денежные средства;
· В договоре займа это могут быть как деньги, так и другие вещи;
3. Стороны договора:
· В кредитном договоре организация, предоставляющая кредит – это всегда банк или кредитная организация, имеющая лицензию;
|
|
|
· По договору займа лицо, предоставляющее заем – любое физическое или юридическое лицо;
4. Проценты по договору:
· В кредитном договоре всегда предусматривается начисление и уплата заемщиком процентов;
· Законом предусматривается, что договор займа может быть беспроцентным (только это должно быть прямо указано в договоре);
5. Срок возврата долга:
· В кредитном договоре обязательно установлен;
· В договоре займа может быть установлен, может быть определен моментом востребования, может быть не установлен (в этом случае по закону – 30 дней с момента заявления требования о выплате).
Здесь перечислены самые существенные отличия этих двух договоров, хотя существуют, конечно, и другие. Из вышесказанного можно сделать вывод, что договор займа и кредитный договор схожи по своей природе, хотя и имеют существенные отличия. Кредитный договор является подвидом договора займа и некоторые общие положения в законе применяются к обоим договорам, в то время как имеется целый ряд специализированных положений, которые применяются к одному из них и не могут быть применены к другому.
|
|
|
