 |
Понятие кредитной организации (банк)
|
|
|
|
Контроль за деятельностью кредитных организаций.
Банковские операции
Согласно Закону о банках под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции (ст.1). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Это означает, что для нее допустима одна из трех организационно-правовых форм: акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.
Кредитная организация обладает тремя существенными признаками: коммерческое юридическое лицо, осуществляет банковские операции и действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России, то есть обладает специальной правоспособностью.
Имущественную базу банка составляют: уставный капитал (средства юридических и физических лиц, сформированные учредителями банка), который служит обеспечением обязательств банка; привлеченные средства юридических лиц на указанных выше условиях; имущество и средства, полученные в виде доходов от банковской деятельности, в том числе направленные в резервный, страховой и иные фонды, образуемые банком.
Хозяйственная компетенция банка определяется кругом банковских операций и сделок, которые он праве совершать в соответствии с Законом и выданной банку лицензией. Понятие "банковские операции" является одним из основополагающих, поскольку именно осуществление такого рода операций позволяет отнести данное юридическое лицо к кредитным организациям и отграничить его от иных коммерческих организаций. Исчерпывающий перечень банковских операций приведен в ч.1 ст.5 Закона о банках. Правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
|
|
|
К числу типичных банковских операций можно отнести:
· привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов;
· осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов (то есть банков, взаимодействующих для обеспечения расчетов клиентов, имеющих счета в соответствующих банках), их кассовое обслуживание;
· открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, включая иностранные, в том числе счетов финансирования капвложений;
· выдачу поручительства и гарантии, а также иных обязательств за третьих лиц, предусматривающую исполнение в денежной форме.
Эта деятельность занимает наибольший удельный вес и является наиболее распространенной в работе любых банков.
Кроме того, банки совершают и другие операции и сделки: выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществляют с ними иные операции; приобретают права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимают на себя риски исполнения этих требований, инкассируют такие требования (форфейтинг), а также выполняют эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг); покупают и продают валюту в наличном виде и находящуюся на счетах и во вкладах у российских и иностранных юридических и физических лиц: покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них: привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой и т.д.
|
|
|
Компетенция банков, как видим, реализуется исключительно в денежно-финансовой сфере. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
В обеспечение финансовой стабильности банков все банки на территории РФ депонируют обязательные резервы банков в Банке России, исходя из установленных им нормативов обязательных резервов. Банки обязаны соблюдать установленные им Банком России обязательные экономические нормативы:
· минимальный размер уставного капитала банка;
· предельное соотношение между размером уставного капитала и суммой его активов с учетом оценки риска;
· показатели ликвидности баланса (то есть возможности погашения всех своих обязательств в случае ликвидации банка);
· минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
· максимальный размер риска на одного заемщика;
· ограничение размеров валютного и курсового рисков;
· ограничения использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.
У банков имеется право на банковскую тайну, то есть на сохранение тайны по операциям своих клиентов. Справки по этому поводу могут выдаваться только в случаях, предусмотренных законом.
Для защиты прав вкладчиков законодательно установлено правило о возможности обращения взыскания на вклады только в случаях, предусмотренных законом (по решению судов и постановлениям следственных органов по находящимся в их производстве уголовным делам; по удовлетворенному гражданскому иску, вытекающему из уголовного дела; по решению об алиментах и др.).
В отношениях с клиентурой определяющим является исключительно договор. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.
Литература
1. О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.12. 1990 г. № 395-1 в ред. от 02.02. 2006 с изм. от 03.05. 2006 г. // СПС "Консультант-плюс".
2. О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: ФЗ РФ от ФЗ РФ от 08.08. 2001 № 129-ФЗ в ред. от 02.07. 2005 г. // СПС "Консультант-плюс".
3. Ершова И.В. Предпринимательское право.М., 2004.
4. Круглова М.Ю. Хозяйственное право.М., 2004.
5. Предпринимательское (хозяйственное) право / Под ред. Олейник О.М., М., 2005.
|
|
|
