 |
Перспективы применения западных АБС
|
|
|
|
Оглавление
Введение
Внедрение автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России
1.1 Тенденции автоматизации.
1.1.1 Технологический кризис
1.1.2 Функциональный кризис
1.2 Перспективы применения западных АБС
1.3 Синтез технологий - решение проблемы
Электронные карточки в России.
2.1 Заинтересованность банков
2.2 Заинтересованность клиента.
2.3 Перспективы
Заключение
Введение
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.
Внедрение автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России
Рынок автоматизированных банковских систем (АБС) в России начал интенсивно развиваться в 1993-94 годах с бурным ростом числа коммерческих банков (КБ) Сегодня в подавляющем числе КБ используются те или иные средства автоматизации, обычно в виде АБС. Степень автоматизации, а также ее технологическая база в разных банках сильно различаются.
|
|
|
Рынок АБС в России имеет ряд сходных черт уже потому, что стартовая площадка для его формирования была единой. Более быстро, в силу известных обстоятельств, он развивается в России, однако есть основания предполагать, что и в других государствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где–то раньше, где–то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России. (ныне их несколько тысяч).
Тенденции автоматизации.
Нынешний период автоматизации КБ отличают две ярко выраженные тенденции.
Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и, соответственно, финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.
Посмотрим на суть происходящих сдвигов, которые столь ярко выражены, что приобретают характер кризисов.
Технологический кризис
До сих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др. Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и к системам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт, R–Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в весьма значительном числе КБ (общее число установок заведомо превышает тысячу).
Сегодня стало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опыт эксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения надежности и эффективности распределенной обработки. Не случайно среди причин отказа от таких АБС банки называют, главным образом, следующие:
|
|
|
· •"система неустойчива в работе, часты сбои, потери данных, восстановление которых занимает значительное время";
· •"система не обеспечивает нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей".
В конечном счете, указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которым оказались банки. Говоря попросту, система перегружается, так как не рассчитана на слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных, высокое число транзакций...
Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути латания ошибок, в результате чего легко попасть в заложники к собственной команде программистов или к фирме–поставщику.
Вполне возможны и такие опасные ситуации, когда системы, несмотря на внешне устойчивую работу, обладают серьезными скрытыми изъянами, обнаружение которых превращается в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя.
Чтобы определить пути выбора современных ИТ, вполне корректно будет кивнуть на Запад. Там, в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятой технологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым, безусловно, относится всякая солидная АБС), является архитектура "клиент–сервер", которая реализована, в частности, в системах управления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др.
Использование адекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшим общетехнологическим критериям:
1.Надежность хранения данных. Как наглядно показывает опыт России, это — критический показатель для банковского бизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежных сбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается "откат" к предыдущему, проверенному варианту.
|
|
|
2.Конфиденциальность доступа. Система должна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разных групп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот, ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста; доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамеренную порчу данных.
3.Эффективность распределенной обработки. Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызывать потерю или искажение данных.
4.Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальная возможность работы не только в локальной, но и территориально–распределенной сети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, в частности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.
5.Отсутствие принципиальных ограничений на производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.
6.Развитый инструментарий разработки приложений в архитектуре "клиент–сервер" (CASE–средства, языки 4–го поколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны в работе, удобны для сопровождения и модификации.
На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появлением новых фирм–поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционные СУБД: БИСквит (фирма БИС), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.
Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторые авторитетные российские фирмы–разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, в частности, Диасофт, Инверсия и Програмбанк, объявили о разработке новых версий АБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.
|
|
|
О том, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реально эксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди них составляют системы Ва–Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется не сотнями, а десятками.
Функциональный кризис
Сущность второй тенденции — усиление со стороны банков требований к набору функций АБС.
Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, а также дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных для облегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложных банковских операций, — таких, как расчетно–кассовое обслуживание, кредиты и депозиты и т.п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит, Банкир, Ва–Банк, Диасофт, RS–Банк.
Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них — отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанных систем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковской деятельности. Концептуально они выросли из "операционных дней", и потому в них автоматизируется, в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения систем автоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынке межбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новыми требованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже не единая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления).
Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России, так и за рубежом — стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками, сблизиться с международной банковской практикой, повысить свою конкурентноспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов получения прибыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояния банка, варьирование применяемых финансовых инструментов.
|
|
|
В свою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банках появляются новые технологические отделы (бэк–офис, казначейство), новые рабочие места, возникают новые информационные потоки.
Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по–разному. Некоторые из них находятся на "технологическом" переломе, который выражается в достигнутом потолке производительности, неустойчивой работе АБС, регулярных потерях данных. Другие банки испытывают "функциональный" кризис, сталкиваясь с проблемой слабой расширяемости системы, неполнотой ее функций, разрозненностью модулей.
Наконец, наиболее серьезные трудности могут испытать те банки, для которых стали очевидными обе группы проблем: как технологическая, так и функциональная недостаточность используемой АБС.
Перспективы применения западных АБС
Не нужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к "импортным" системам. В западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируют не понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска, портфеля, доходности и т.д.
Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а, с другой, предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводки осуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций.
Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:
· Управляющие имеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут не заботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка.
· Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции, прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состоянием корреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция, суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям с ценными бумагами и т. п.
· Доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.
Казалось бы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий... Однако не все так просто. Серьезные объективные препятствия обнаружились и на этом пути:
1.Высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, ибо, как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
2.Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
3.Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией–поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.
Влияние этих отрицательных факторов столь велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.
|
|
|
