Харьковский национальный университет имени В.Н. Каразина

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ КАК ОСНОВНОЙ ПОКАЗАТЕЛЬ РАЗВИТИЯ БАНКОВ

Мамедова Л.М.

Научный руководитель:

Загорская Д.М., к.э.н.

Харьковский национальный университет имени В.Н. Каразина

Можно сказать, что кредитование является одним из основных направлений деятельности банка, если ссылаться на классическую теорию развития банковского дела и традиционные представления о ведении банковской деятельности. Это связано с тем, что предоставление кредитов следует рассматривать как важнейшую составляющую банковского управления. И сегодняшнее положение кредитной деятельности банков Украины отрицательно воздействует на экономическое развитие субъектов хозяйствования и страны в целом. Развитие и функционирование финансово-кредитных учреждений (ФКУ) в Украине находятся еще под влиянием негативных последствий финансового кризиса, который проходил в предыдущие годы и значительно повлиял на финансовую систему государства. Именно поэтому для ФКУ присущи следующие основные проблемы: низкий уровень капитализации, низкое качество и разнообразие финансовых услуг, уменьшение соотношения долгосрочных депозитов и долгосрочных кредитов, сокращение ресурсной базы, рост процентных ставок по кредитам, недостаточный уровень прозрачности и системы защиты прав инвесторов, кредиторов, других клиентов этих учреждений, отсутствие эффективного и результативного риск-менеджмента, ненадлежащий уровень государственного регулирования, контроля и поддержки. Проблема усугубляется несовершенным банковским управлением кредитными рисками. Инвестиционные возможности банков являются существенными, однако еще сложно утверждать, что их кредитные и инвестиционные программы являются финансово привлекательными для предприятий. Таким образом, большим минусом в работе отечественных банков после выхода из кризиса является и то, что для избегания возможных рисков и получения спекулятивных прибылей они устанавливают высокие цены за предоставление кратко- и среднесрочных кредитов, что лишает многих субъектов хозяйствования, особенно малый и средний бизнес, возможности получения кредитов для осуществления своей деятельности. На рисунке 1 (построено автором на основании данных [1]) можно проследить динамику предоставления кредитов домашним хозяйствам и финансовым корпорациям с 2007 года по 2017 год.

Рисунок 1 – (Рис. 1.) Кредиты, предоставленные домашним хозяйствам, по целевому направлению и срокам погашения (в рисунке слились все даты, надо разделить или изменить подачу дат, поставит шрифт TNR, как и у всего текста. И за 2017 год еще рано приводить данные, прошло только 2 месяца полных, что является не корректным по отношению к другим периодам, если это не прогнозные данные, о чем тогда надо указать в тексте)

*Построено автором по данным [1]

Как следствие мы наблюдаем (можно заметить) значительное ухудшение качества кредитных портфелей, что не только усложняет кредитную деятельность банков, но и плохо влияет на их конкурентоспособность, финансовую устойчивость, доверие к банковской системе страны.

Начиная с 2008 г. главные действия банков были ориентированы для решения проблемной задолженности. И в том числе даже небольшое возобновление кредитования в 2011-2013 гг. характеризуется отказом от реализации кредитных продуктов с высоким уровнем риска, в частности, ипотечного и долгосрочного кредитования. В настоящее время кредитная активность банков остается невысокой. Такая ситуация объясняется высоким уровнем неопределенности относительно дальнейшего экономического развития, высокой стоимостью кредитных ресурсов и ограниченным кругом надежных заемщиков. В течение 2015 году объем клиентского кредитного портфеля банков сократился на 4,1% и составлял 965,4 млрд грн. В первой половине 2016 кредитный портфель имел тенденцию к росту, однако рост составил лишь 1,95% (или 18,85 млрд грн, рост произошел благодаря наращиванию корпоративного кредитного портфеля (на 19,7 млрд грн за I полугодие 2016) при одновременном сокращении портфеля кредитов физическим лицам (на 1,4 млрд грн. за такой же период) [2].

Первое полугодие 2016 показало дальнейшее увеличение доли проблемных кредитов. Если в 2015 году по данным НБУ просроченная задолженность банков составляла 22,1% кредитного портфеля банков или 213,9 млрд грн, то в первом полугодии 2016 просроченная задолженность выросла до 23,6% [2]. Одной из причин роста проблемной задолженности является девальвация национальной валюты, ведь в кредитных портфелях украинских банков валютные кредиты занимают значительную долю. Учитывая данные анализа в ближайшей перспективе, кредитная активность банков будет низкой. Рост кредитного портфеля можно ожидать на незначительном уровне только в корпоративном секторе. Причем кредитования клиентов украинскими банками осуществляется, и будет осуществляться в ограниченных объемах и в основном для покрытия текущих нужд (потребностей в оборотных средствах). Заместитель гендиректора агентства "Кредит-Рейтинг" Ольга Шубина охарактеризовала нынешнюю кредитную активность банков Украины как "вялотекущую". Несмотря на некоторое смягчение условий кредитования, преимущественно для средних и малых предприятий, многие банки предпочитают направлять ресурсы в менее рисковые активы, среди которых депозитные сертификаты НБУ и облигации Министерства финансов [3].

Таким образом, сужение кредитования, в первую очередь инвестиционного, из-за неудовлетворительного качества кредитных портфелей негативно влияет на экономическое развитие страны. А низкое качество кредитного портфеля является одним из важнейших негативных факторов, не позволяет украинским банкам обеспечить достаточный уровень доходов и выйти на прибыльную деятельность. (Нужно добавить хоть одним предложением Ваши предложения по решению проблемы, к примеру, привлечение новых инвесторов в банковскую деятельность или иное)

Список использованных источников:

1. Официальный сайт Национального банка Украины. Денежно-кредитная и финансовая статистика [Электронный ресурс]. – https://bank.gov.ua/control/uk/index – Режим доступа. – https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=27843415&cat_id=44578#1.

2. Официальный сайт Национального банка Украины. Показатели банковской системы [Электронный ресурс]. – https://bank.gov.ua/control/uk/index – Режим доступа. – https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=34661442&cat_id=34798593.

3. Официальный сайт рейтингового агентства Кредит-Рейтинг. Остатки не сладки: что будет с украинской банковской системой [Электронный ресурс]. – http://www.credit-rating.ua/ – Режим доступа – http://www.credit-rating.ua/ru/analytics/opinion/14008/.

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: