Расчеты по инкассо. Расчеты чеками

Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.

Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Расчеты чеками

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю.

Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Денежное обязательство, во исполнение которого выдан чек, считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.

Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты, отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы: наименование “чек”, включенное в текст документа; поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа, даты и места составления чека; подпись чекодателя.

Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Чек может быть именным и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Права по чеку передаются. Именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по именному чеку в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен.

Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Инкассированный чек оплачивается в порядке исполнения инкассового поручения. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Если банк отказывается оплатить чек, этот факт может быть удостоверен несколькими способами: совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.

Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства.

Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен сокращенный шестимесячный срок исковой давности.