 |
Перспективы развития кредитного рынка в РБ
|
|
|
|
Виды услуг на кредитном рынке
Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Банковские услуги формируются на рынках банковских ресурсов (покупка ресурсов у клиентов), банковских активов (размещение, продажа ресурсов) и специфических услуг (траст, дилинговые операции), содействуя платежному обороту, обороту ценных бумаг и др.
Пассивные операции банков – это операции, посредством которых банки формируют ресурсы, необходимые для проведения кредитных и других активных операций.
Активные операции банков – это операции по размещению ресурсов, выдачи гарантий и поручительств, а также депозитные операции – размещение временно свободных средств банков в других кредитных учреждениях, в том числе в центральном банке. Выделяются два главных вида операций – кредитные и инвестиционные. Выдача кредитов – самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий достаточно высокий риск. Банковские инвестиции – вложение средств в ценные бумаги, уставные фонды других предприятий и организаций.
Кредитование заключается в предоставлении (размещении) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Основанием для данной операции служит составление кредитного договора между банком и юридическими и физическими лицами.
Овердрафтное кредитование – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя. Оно осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.
|
|
|
Краткосрочные кредиты имеют срок полного погашения до одного года, долгосрочные – свыше года. Обе формы кредита, выдаваемого физическим лицам, классифицируются как кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.
Микрокредиты предоставляются по упрощенной процедуре, однако совокупная сумма выдаваемых кредитополучателю денежных средств не может превышать 7500 базовых величин.
Консорциальное кредитование предполагает объединение денежных ресурсов банков-участников через банк-агент и заключение консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.
Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках заключаемого с ним единого синдицированного кредитного договора.
Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором. При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо (операция факторинга).
В современных условиях банки расширяют свою деятельность, находя новые или развивая действующие сегменты услуг банковского рынка. Среди них – розничная банковская услуга физическим лицам.
Рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Набор розничных услуг для населения включает: вкладные операции; потребительский кредит; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.
Перспективы развития кредитного рынка в РБ
Приоритетным направлением развития кредитного рынка является обеспечение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Комплекс мер, реализуемых на макро- и микроуровнях, должен способствовать дальнейшему повышению доступности кредитов банков. Так, на макроуровне – это меры денежно-кредитной, бюджетно-налоговой политики, структурное преобразование экономики; на микроуровне – прежде всего развитие розничного банковского бизнеса для населения, потребительское и ипотечное кредитование. Должна продолжаться работа по обеспечению гарантий прав граждан на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита.
|
|
|
Условия, цели и направления развития розничных банковских услуг в РБ:
· для банковской системы – увеличение числа клиентов и объемов привлекаемых ресурсов, улучшение их структуры, обеспечение роста потенциала банков по проведению активных и посреднических операций, повышение рентабельности указанных услуг
· для физических лиц – улучшение качества и расширение спектора банковских услуг
· для экономики республики – создание условий для вовлечения в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения, что должно способствовать устойчивому экономическому развитию страны и реализации соц. Программ
Основные тенденции современного развития розничных банковских услуг:
- использование стратегий многоканального обслуживания физ. лиц
- расширение спектра и повышение качества данных услуг
- модификация банковских услуг для населения
- снижение стоимости розничных банковских услуг.
Важным направлением повышения уровня услуг по кредитования является содействие банков предприятиям и организациям в разработке бизнес-планов их развития, а также в подготовке бизнес-планов инвестиционных проектов, реализуемых с кредитной поддержкой банков.
Основным инструментом регулирования стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция. Для организаций всех форм собственности необходим равный доступ к услугам банков. Целесообразно практиковать конкурсное размещение среди банков заявок на кредитование государственных программ.
Для снабжения банковской системы данными о кредитополучателях следует создавать кредитные бюро, формировать эффективные системы анализа финансового положения заемщиков.
Проведение мероприятий, направленных на улучшение кредитного рынка, должно осуществляться с учетом национальных особенностей и уровня развития экономики РБ.
|
|
|
