 |
Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности
|
|
|
|
Страхование гражданской ответственности - это страхование риска наступления ответственности в случае, каких либо действий или бездействия страхователя, и как следствие, причинения вреда здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. В основе страхования гражданской ответственности или иными словами объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.
При заключении договора страхования ответственности, страховая компания -страховщик, берет на себя обязанность возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц -выгодоприобретателей. Страхование ответственности может быть как обязательным, так и добровольным. К обязательным видам страхования ответственности относиться, страхование различного рода деятельности, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет ответственность по закону.
Принято разделять страхование ответственности на несколько видов:
Страхование гражданской ответственности.
Вид страхования ответственности, которая может наступить за последствия деятельности, как на производстве, так и в быту. Примером может служить:
ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, пожалуй, самый распространенный вид страхования гражданской ответственности. Владельцы транспортных средств, страхуют риск наступления ответственности за причинение вреда здоровью и материального ущерба вследствие использования или эксплуатации транспорта.
|
|
|
Страхование ответственности перевозчика – страхование на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией транспорта и осуществления перевозок. Ответственность наступает в следствии причинении вреда жизни, здоровью (травмы и смерть) пассажиров, причинение вреда связанного с повреждением багажа.
Страхование ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков - договор страхования заключается в пользу потерпевших лиц - выгодоприобретателей, которым может быть причинен вред при эксплуатации воздушного судна, при осуществлении воздушных перевозок пассажиров, багажа, грузов и почты или при выполнении авиационных работ.
Страхование ответственности физических и юридических лиц - страхованию подлежит гражданская ответственность, возникающая при деятельности или эксплуатации:
· частных жилых и хозяйственных строений,
· офисных помещений, апартаментов;
· кинотеатров;
· концертных и спортивных сооружений;
· предприятий службы быта;
· магазинов и прочих торговых предприятий;
· гостиниц.
Страхование ответственности при переустройстве помещений - страхование риска ответственности возмещения ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, возникшего в ходе ремонта или реконструкции (переустройства) помещения.
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты - страхование проводится для защиты имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта.
Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности
Условия лицензирования страховой деятельности (в Приложении N 2) предусматривают примерную классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя:
|
|
|
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности.
Их осуществление может быть установлено законом как обязательное страхование или в порядке свободного вступления в соответствующее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг *(184).
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - комплексное имущественно-личное страховое обязательство, возникающее посредством заключения договора как результата частной автономии воли сторон *(185). Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства. В качестве страхователей выступают лица, владеющие автотранспортным средством на праве собственности или ином титуле (в силу договора аренды, на основании доверенности и др.). Перечень страховых рисков, порядок выплаты страхового возмещения и его размер, а также другие условия определяются в конкретном договоре путем их согласования сторонами.
Страхование гражданской ответственности перевозчика может как быть обязательным, так и устанавливаться свободным соглашением субъектов страхового обязательства в зависимости от вида перевозочной деятельности. Так, в частности, Воздушный кодекс РФ *(186) предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности различных лиц, осуществляющих воздушные перевозки:
- владельца воздушного судна перед третьими лицами (ст. 131);
- перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133);
- перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (ст. 134);
- эксплуатанта при авиационных работах (ст. 135).
В то же время страхование ответственности перевозчика на автомобильном транспорте относится к добровольному страхованию.
|
|
|
Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности - совокупность видов страхования, объектом которых выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.
В качестве страхователей могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, в связи с чем существенное значение приобретает установление факта и обстоятельств возникновения гражданско-правовой ответственности застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам, а также самого размера вреда. Факторы, обусловливающие наступление страхового случая, сосредоточены исключительно в сфере профессиональных обязанностей застрахованного лица и зависят от его квалификационных качеств (компетентности), а не вызываются внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц).
Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности (п. 1 ст. 963 ГК). Условиями конкретного договора страхования профессиональной ответственности могут быть предусмотрены те или иные ограничения, относящиеся как к основаниям наступления ответственности, так и к видам санкций (нарушение законов и иных правовых актов, регулирующих соответствующий вид деятельности, причинение вреда разглашением сведений конфиденциального характера, взыскания штрафа (пени) и других санкций (кроме возмещения убытков) и др.).
|
|
|
В связи с невозможностью исключения ошибок и упущений при исполнении профессиональных обязанностей, наиболее предпочтительным и эффективным (для защиты как интересов потребителей услуг, так и самих страхователей) является обязательное страхование профессиональной ответственности, предусмотренное в настоящее время для нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате) *(190), оценщиков (ст. 17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") *(191), таможенных перевозчиков (пп. 2.1 п. 2 Положения о таможенном перевозчике) *(192) и таможенных брокеров (пп. "б" п. 4 Положения о таможенном брокере) *(193).
Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего
|
|
|
