 |
Анализ кредитования в России
|
|
|
|
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.
Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает Банк России (ЦБ РФ) как кредитор «впоследней инстанции» банков. Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в процессеосуществления денежно-кредитного регулирования.
Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку заключались после тщательногорассмотрения его заявки.
Вследствие общей экономической нестабильности и тяжелого финансового положенияпредприятий большинства отраслей экономики, централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.
Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основев форме проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и т.д.
В отличие от обычных централизованных кредитов кредитные ресурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секторы экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, таккак предназначаются для стабильно работающих банков.
Обзор рынка потребительского кредитования в России показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, он в последние годы динамично развивался, что было вызвано ростом спроса на приобретение товаров и услуг. Российский рынок потребительского кредитования характеризуется тенденцией к сохранению значительного потенциала, которая дает все основания прогнозировать на ближайшую и среднюю временныеперспективы активное развитие всех направлений кредитования. Однако рост рынка потребительских кредитов неразрывно связан с увеличением банковских рисков, которые представлены, прежде всего, кредитным риском и риском ликвидности. России проблемные кредиты составляют от 5 до 6%. Значительные банковские риски обуславливают сохранение высоких ставок по потребительским кредитам. В свою очередь, высокие ставки делают кредиты все менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть потребителей уже имеет кредит, а то и не один. Таким образом, обзор рынка потребительского кредитования дает все основания говорить о том, что в ближайшее время российский кредитный рынок будет характеризоваться устойчивой тенденцией к снижению ставок по потребительским кредитам. Основными факторами, которые будут стимулировать снижение ставок, выступят - рост конкуренции и дальнейшее развитие партнерских программ.
|
|
|
Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение запросов населения России. Самыми востребованными являются кредиты наличными. Так называемые беззалоговые кредиты, то есть кредиты без обеспечения, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Тем более, если речь идет о ссудах, решение о выдаче которых принимается банками в течение дня. И сейчас популярность таких ссуд стремительно растет. Однако получить кредит "не отходя от кассы" выйдет гораздо дороже, чем ту же сумму при стандартном сроке ожидания, ведь при выдаче кредита остается неизменным принцип: чем больше документов заемщик предоставит, подтверждая тем самым свою надежность, тем лучше условия по кредиту он получит. Так, по оценкам экспертов компании "Кредитмарт", средняя ставка по потребительским беззалоговым кредитам в декабре 2011 года составила в рублях 27,84%. Высокий уровень ставок в банках объясняют тем, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки компенсируют возможные невозвраты. Однако, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.
|
|
|
На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения РФ, поскольку именно физические лица предъявляют спрос на потребительски кредиты. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что положительно сказалось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки разрабатывают различные программы. Для реализации данных акций, банки используют различные приемы, восполняя недостающую прибыль. Наиболее распространенный способ - включение процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами банки наращивают доход, а магазины - объем продаж. Аналитики отмечают, что следующим этапом становится нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, и уже начинают пользоваться популярностью.
К середине 2012 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
Рис.2 Динамика средних ставок на кредиты в долларах в 2012 году
По данным ЦБ РФ по итогам 2012 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,3 триллиона рублей, или 111,8 миллиарда долларов. Объём выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей.
Что касается расстановки сил на рынке потребительского кредитования, то следует отметить, что за год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю до 15,9% в конце 2011 года. Ещё больше сократили свою долю частные российские банки. Их доля в конце 2011 года составила 32,7%. А вот доля государственных банков выросла до 51,4% в конце 2011 года.
|
|
|
Рис. Структура банков, по объему выданных кредитов за 2011 год
Эксперты считают, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: «кредитование на пластиковые карты», «автокредитование» и «ипотечное кредитование». Для развития данных программ банкам необходимо в первую очередь принять меры для повышения спроса, основной из которых является снижение процентных ставок. Способствовать развитию будет также страхование финансовых рисков под возможные потери. По мнению экспертов, создание кредитных бюро на всей территории России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведут к дальнейшему росту рынка.
Основные выводы: В настоящее время в России потребительское кредитование активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.
Крупные московские банки открывают филиалы в крупных городах России. Это свидетельствует о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:
|
|
|
) Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2) Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять
Номинальные темпы роста депозитов физических лиц в российских банках в 2013 году лишь на 1 процентный пункт меньше результата 2012 года (19% против 20%). С учетом валютной переоценки снижение темпов было более существенным. По расчетам экспертов РИА Рейтинг, ослабление рубля привело к увеличению темпов роста депозитов физических лиц на 2 процентных пункта, то есть очищенные от валютной переоценки темпы роста депозитов в 2013 году составили 17.1% против более 20% в 2012 году. Таким образом, налицо явное снижение депозитной активности
Табл.2 Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолжности на 1 января 2013 года
кредит банковский коммерческий экономика
Заключение
Возможности экстенсивного расширения кредитной сферы практически полностью исчерпаны, этому способствуетужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами,возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы.
Работа по совершенствованию кредитной системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за неевозьмется все общество, мы получим быстрые и положительные результаты.
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в России.
Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковскихпартнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из нихприводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственнойэкономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочныхпроцессов.
Не решены исходные проблемы, приведшие к кризису:
зависимость от иностранной валюты,
недостаточное внимание обеспечению устойчивости системы в целом,
обособление кредитно-банковской системы от реального сектора,
потеря банковской системой своей внутренней функциональной сущности.
В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях:
Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности.
|
|
|
Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.
Кредитование в целом характеризуется признаками системной нестабильности, сохранившимися как в силу макроэкономических факторов, так и проблем внутреннего характера.
К наиболее серьезным проблемам укрепления кредитной системы относятся проблемы совершенствования механизма регулирования и надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций, повышения качества расчетно-кассового обслуживания экономических субъектов, необходимости наращивания капитала банков, снижения банковских рисков, внедрения современных информационных технологий, повышения качества банковского менеджмента и усиления защиты кредитных организаций от преступных посягательств. Совершенствование кредита в России на современном этапе в значительной степени связано с развитием кредитных операций. Их ведущая роль в банковской деятельности общеизвестна, однако, на практике существуют многочисленные проблемы: ограниченность кредитных ресурсов и надежных заемщиков, краткосрочность предоставляемых ссуд и их высокая цена, рискованная кредитная политика, неблагоприятный инвестиционный климат и в силу этого незначительная доля долгосрочных кредитов в портфелях банков. Положительная тенденция в кредитной деятельности банков - активное освоение передового зарубежного опыта и внедрение современных технологий кредитования.
В различных исторических условиях и обстановке формировались различные по своей структуре и содержанию кредитные учреждения, в той же мере характерные для него другие экономические и политические институты. Однако при ретроспективном рассмотрении выявляются общие элементы, закономерности. Для российской кредитной системы такими общими элементами являлись: активное вмешательство правительства в лице госаппарата; слабая проработка законодательной базы, ее низкая эффективность; острый недостаток капиталов, зависимость российской экономики в привлечении капитала извне; стремление государства к централизации финансовых ресурсов, укрупнению банков, созданию экономической зависимости.
Список использованной литературы:
1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 24. 12. 02)
. А. Ивантер, Ю. Белецкий. Кредит//Эксперт, 2011, №9
3. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова, 2003. С. 21-22.
4. В.А. Селиванкин. Техника кредитования. Л. “Кооперация”. 2013 г.
. Деньги по-российски // Известия - 2007 г. - № 18 - стр. 4.- ст.:Юлия Латынина
.Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2010.
. РИАРЕЙТИНГ. офиц. сайт. - Режим - свободный доступ. Загл. с экрана.
. Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,2013.
. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. -М.; Финансы и статистика,2007 с.35-38
. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономика. Баку. 2011. Т. 1. Гл. 17.
. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2013. № 2. С. 21 - 22.
. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2012. - №2.
. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е.Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.
. П. Хенрика. Банки 21 века//Банковское дело,2013,10
15. Деньги, кредит, банки. / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2011. - 624 с.
|
|
|
