 |
Особенности страхования в туризме
|
|
|
|
Сущность страхования
Одним из способов управления риском является система страхования. Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Функции страхования
Рисковая. Перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительная - проведение страховой организацией спектра профилактических мероприятий по уменьшению страхового риска. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов:
- системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
- системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя);
- организационно-технических мероприятий (обустройство, строительство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических и других служб);
- анализа причин возникновения ущербов;
Сберегательная - как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Проявляется только в случае проведения накопительных видов страхования, обеспечивает не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.
Контрольная - строгое целевое формирование и использование средств страхового фонда. На основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
|
|
|
Классификация страхования
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.
3 отрасли страхования:
личное, имущественное, страхование ответственности.
4.Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Проводится на добровольной основе.
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье трудоспособность человека. Включает следующие виды:
страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Основная цель страхования жизни — предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Носит долгосрочный характер.
Разновидности личного страхования:
смешанное страхование жизни; страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование дополнительной пенсии.
5. Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Включает следующие виды:
страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.
Страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности.
Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.
Страхование предпринимательских рисков:
|
|
|
- страхование недополучения прибыли или доходов,
- страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции.
- страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности,
- страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков.
6. Страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.
Включает следующие виды:
- ответственность заемщиков за непогашение кредитов,
- ответственность владельцев автотранспортных средств;
- иные виды ответственности.
Виды страхования в России:
- страхование ответственности частнопрактикующих специалистов,
- страхование деловой ответственности,
- страхование ответственности от экологических рисков,
- страхование ответственности за качество продукции,
- страхование ядерной ответственности.
Группы:
- страхование гражданской ответственности - ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами.
- предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков судовладельцев; Работодатель отвечает за предоставление рабочим служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.
- страхование профессиональной ответственности. Защита клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;
- страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
В РФ к сфере обязательного страхования относятся:
- страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);
- личное страхование должностных или таможенных органов РФ;
|
|
|
- страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;
- страхование личности от риска; радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
- страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
- личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- личное страхование сотрудников налоговых органов;
- медицинское страхование граждан.
Особенности страхования в туризме
Многие туристы во время путешествия сталкиваются с такими проблемами как:
Болезни, травмы, ДТП, природные катастрофы и аварии, опасности туризма на воде и в горах.
Термин «страхование» употребляется и в значении инструмента возмещения ущерба. Страхование призвано удовлетворить фундаментальную потребность - потребность в безопасности.
Страхование - это система экономических отношений. По страховому делу и туристскому главные субъекты - страховщик и страхователь.
Туристические фирмы в обязательном порядке заключают договора со страховыми компаниями. Поэтому любой турист должен владеть информацией о страховых полисах, и какие ситуации они содержат.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование — это защита материальных интересов физических и юридических лиц в случаях, которые оговорены в соответствующих договорах, путём выплаты денежных средств страховщиков.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» установлены требования о предоставлении гарантии оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на территории страны, законодательством которой такие требования предусмотрены, а также по требованию туриста о предоставлении услуги по страхованию иных рисков. Кроме того, все туроператоры должны иметь финансовые гарантии.
Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей.
|
|
|
Страховой полис
Процедура оформления страховки завершается выдачей туристу страхового полиса. Страховой полис - обязательный документ при туристской поездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания. Норвегия. Франция. Швейцария, Швеция, США).
Страховой полис - документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнера, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от ответственности обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний.
Каждая компания имеет в своем распоряжении сеть, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового события клиент должен позвонить в один из дежурных центров. Дежурный центр передаст вызов в ближайшее бюро, которое занимается организацией услуги, и подтверждает, что все расходы оплачены.
Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.
Турист, отказавшийся от страховки, все риски, которые могут возникнуть в процессе путешествия, принимает на себя. Если страховое событие произошло в период действия полиса, и на момент окончания срока страхования путешествующий еще нуждается в лечении, госпитализации, медицинской транспортировке, страховщик будет нести ответственность в пределах установленной по полису страховой суммы без дополнительных ограничений. Страховой полис оформляется на срок не менее периода пребывания застрахованного за пределами РФ.
Страховой полис вступает в силу не позднее даты пересечения застрахованным лицом Государственной границы РФ, если условиями договора не предусмотрено его заключение в пользу застрахованного лица, находящегося за пределами РФ.
|
|
|
