 |
Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике. Юридические основы страховых отношений.
|
|
|
|
Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая одновременно является и неотъемлемой составляющей производственных отношений.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
Экономическая сущность страхования характеризуется следующими признаками:
- наличие страхового риска и критерия его оценки
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб
- замкнутая раскладка ущерба
- наличие перераспределительных отношений
- возвратность страховых платежей
- самоокупаемость страховой деятельности
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.
|
|
|
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Юридические основы страховых отношений - это часть государственного регулирования страховой деятельности. Экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму. Для практического осуществления страхования необходимы индивидуальные, конкретные страховые отношения с каждым страхователем.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы:
1)регулирующие на основе гражданского права собственно страхование: определяющие объекты страхования, процесс формирования и использования страхового фонда и др. Это область гражданского права;
2) возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Их основа - государственное, административное, финансовое, уголовное, процессуальное и другие отрасли и подотрасли права.
Гражданский кодекс РФ (ст. 928) устанавливает, что не допускается страхование противоправных интересов; участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договора страхования, противоречащие этим требованиям, ничтожны.
|
|
|
Одна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик - принимает на себя страховой риск другой стороны - страхователя, т.е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона - страхователь - берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить прочие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (поскольку возможны и безвозмездные - бесплатные). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство также вытекает из сущности категории страхования, которая выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использование этого фонда только среди тех же страхователей.
Страховые отношения могут носить обязательный и добровольный характер.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
Обязательные правоотношения при страховании могут затрагивать не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц — застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющихся страхователями, но связанных с проведением страхования, медицинских, правоохранительных органов и других учреждений.
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем и страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
|
|
|
Правила страхования могут состоять из следующих глав.
1) Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющимися инвалидами 1 и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.).
2)Объекты страхования. Оговаривается, что имущество, жизнь или ответственность страхователя являются объектами страхования.
3) Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.
4) Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
5) Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах — они будут указаны в договоре страхования, а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).
6) Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор.
7) Права и обязанности сторон.
8) Прекращение договора страхования.
9) Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
10) Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.
11) Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.
12) Порядок разрешения споров.
|
|
|
