 |
Страхование: понятие и виды
|
|
|
|
Страхование – регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского (имущественного) оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.
Регулируется ГК, Законом РФ 1992 г. "Об организации страхового дела в РФ" и “О защите прав потребителей” в части, не урегулированной ими (когда страхование связано не с ПД, а с личными нуждами). Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
|
|
|
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством РФ и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась РФ) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
|
|
|
Банк России вправе определять в своих НПА минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются ФЗ о конкретных видах обязательного страхования. ФЗ о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Дела рассматривают суды общей юрисдикции. Исковая давность – 2 года.
|
|
|
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
Объектами мед/страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния физлица, требующих организации и оказания таких услуг.
Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц.
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.
Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или РФ; риском наступления ответственности за нарушение договора.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=1358148398617229145&lst=0&REFDST=100024&rmark=1Страхователи - юрлица и дееспособные физлица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
|
|
|
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=31114148398621831214&lst=0&REFDST=418&rmark=1Страховщики - страховые организации, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=970414839862776534&lst=0&REFDST=60&rmark=1Осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=2672148398634923573&lst=0&REFDST=452&rmark=1Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=602514839864031518&lst=0&REFDST=100049&rmark=1Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=24105148398641711775&lst=0&REFDST=100051&rmark=1Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=9443148398643510528&lst=0&REFDST=476&rmark=1Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
|
|
|
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=28784148398645331281&lst=0&REFDST=478&rmark=1Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=28923148398650813092&lst=0&REFDST=100215&rmark=1Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством и принятыми в соответствии с ним нпа органов валютного регулирования.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=13282148398650831771&lst=0&REFDST=487&rmark=1 Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=17353148398684431604&lst=0&REFDST=493&rmark=1Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=201826&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=21943148398686529447&lst=0&REFDST=497&rmark=1Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=15711148398722623426&lst=0&REFDST=101986&rmark=1Страхование противоправных интересов не допускается. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=3869148398722632526&lst=0&REFDST=101987&rmark=1Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=12985148398722632454&lst=0&REFDST=101988&rmark=1Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Виды страхования: имущественное и личное.
Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.
77. Договор имущественного страхования: понятие, элементы, содержание. Часть 2 ст. 929
Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.
Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия:
• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.
Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия.
ГК предусматриваетобязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного госстрахования. Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Срок как существенное условие страхового договора придает ему длящийся характер. Срок устанавливает временной предел существования основной обязанности страховщика по предоставлению страховых выплат, истечение которого освобождает его от ее дальнейшего несения и прекращает само обязательство. Поэтому по сложившейся страховой практике момент истечения срока, на который создан договор страхования, может определяться не только днем, но и часом. Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=2538148398763920295&lst=0&REFDST=101991&rmark=1По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=1463814839876391372&lst=0&REFDST=101992&rmark=1По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=8106148398763914053&lst=0&REFDST=101993&rmark=11) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=2501414839876392765&lst=0&REFDST=101994&rmark=12) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=1276914839876396459&lst=0&REFDST=101995&rmark=13) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=20027148398763925237&lst=0&REFDST=101997&rmark=11. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=219051483987639397&lst=0&REFDST=101998&rmark=1Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=2583714839876397771&lst=0&REFDST=101999&rmark=1Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_MAIN_BACKREFS&ts=1150614839876398214&lst=0&REFDST=102000При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Виды:
• страхование средств наземного транспорта (за исключением ЖД); • страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта; • страхование средств водного транспорта; • страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, СХ культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Неизменное правило при осуществлении страхования имущества – невозможность превышения страховой суммой его действительной стоимости (страховой стоимости) на момент заключения договора страхования.
2. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=1277514839876393776&lst=0&REFDST=102003&rmark=1Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=7720148398763919755&lst=0&REFDST=102004&rmark=1Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в случаях:
• при обязательности данного страхования; • при наличии специального указания закона;
• при установлении данного условия в самом договоре страхования
Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь.
3. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=623148398763912158&lst=0&REFDST=102008&rmark=1По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=3937148398763920566&lst=0&REFDST=102009&rmark=1Риск ответственности считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. ГК закрепляет два случая страхования ответственности по договору: страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты и страхование ответственности банков по вкладам граждан, причем оба они – обязательные.
4.z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_MAIN_BACKREFS&ts=25469148398763914251&lst=0&REFDST=102011По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_MAIN_BACKREFS&ts=29413148398763924299&lst=0&REFDST=102012Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_MAIN_BACKREFS&ts=26682148398763923658&lst=0&REFDST=102013Считается заключенным в пользу страхователя. Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о госрегистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления ПД, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы. Страховая сумма определяется соглашением в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от ПД, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая
78. Договор возмездного оказания услуг: понятие, элементы, содержание
К договорным обязательствам по оказанию услуг, представленным в ГК, относятся обязательства из договоров перевозки, транспортной экспедиции, займа и кредита, факторинга, банковского счета, банковского вклада, а также из безналичных расчетов и из договоров хранения, страхования, поручения, комиссии, агентирования, доверительного управления имуществом, возмездного оказания иных услуг.
Общими признаками, объединяющими все договорные обязательства об оказании услуг, являются:
• во-первых, особенности объекта обязательства – услуги нематериального характера;
• во-вторых, специфика связи услуги с личностью услугодателя.
Основным отличием обязательств об оказании услуг от обязательств подрядного типа является результат осуществляемой услугодателем деятельности. Если в обязательствах подрядного типа результат выполненных работ всегда имеет овеществленную форму, то в обязательствах об оказании услуг результат деятельности исполнителя не имеет вещественного содержания. Следовательно, услуги, предоставляемые должником кредитору, носят нематериальный характер
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=3063148399205525105&lst=0&REFDST=101328&rmark=1По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Договор возмездного является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Сторонами данного договора выступают услугодатель, именуемый исполнителем, и услугополучатель, именуемый заказчиком. В ГК не содержится каких-либо ограничений относительно субъектного состава по договору возмездного оказания услуг, поэтому необходимо ориентироваться на общие правила участия граждан и юридических лиц в гражданском обороте.
В соответствии со ст. 780 ГК, поскольку иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично. Следовательно, по общему правилу в данном договоре, если стороны прямо не согласовали в нем обратное, не применяется принцип генерального подряда. Такой подход связан с существованием неразрывной связи нематериальных услуг с личностью оказывающего их лица
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=18756148399205513743&lst=0&REFDST=101333&rmark=1Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=20355148399205528763&lst=0&REFDST=101334&rmark=1В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=1111614839920551776&lst=0&REFDST=101335&rmark=1В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.
Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_CHILDLESS_CONTENTS_ITEM_MAIN_BACKREFS&ts=2366148399205527006&lst=0&REFDST=101338&rmark=1Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
z:\CorvDoc\cgi\online.cgi?req=query&REFDOC=198256&REFBASE=LAW&REFPAGE=0&REFTYPE=CDLT_MAIN_BACKREFS&ts=3171148399205515786&lst=0&REFDST=101340Общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит ГК в части возмездного оказ.услуг, а также особенностям предмета договора.
Заказчик по завершении оказания услуг должен оценивать результат. При обнаружении отступлений от договора, ухудшающих результат оказания услуги, или иных недостатков он должен немедленно заявить об этом исполнителю.
При наличии претензий к качеству заказчик вправе, если иное не установлено законом или договором, по своему выбору потребовать от исполнителя: либо соразмерного уменьшения установленной за оказание услуги цены; либо безвозмездно оказать услугу заново с возмещением заказчику причиненных просрочкой исполнения убытков.
Заказчику предоставляется право во всякое время проверять ход и качество оказываемых услуг, не вмешиваясь в оперативно-хозяйственную деятельность исполнителя. Заказчик обязан в случаях, в объеме и в порядке, предусмотренных договором возмездного оказания услуг, оказывать исполнителю содействие в оказании услуг. При неисполнении им данной обязанности исполнитель вправе требовать возмещения причиненных убытков, включая дополнительные издержки, вызванные простоем, либо перенесения сроков оказания услуг, либо увеличения указанной в договоре цены услуг
В случае возникновения спора по поводу недостатков или их причин по требованию любой из сторон договора должна быть назначена экспертиза. Расходы на экспертизу несет исполнитель, за исключением случаев, когда экспертизой установлено отсутствие нарушений исполнителем договора возмездного оказания услуг или причинной связи между его действиями и обнаруженными недостатками. Согласно ст. 725 ГК срок исковой давности для требований, предъявляемых в связи с ненадлежащим качеством результата любой услуги, всегда составляет один год, т.е. является сокращенным.
Виды: • договора возмездного оказания бытовых услуг; • договора возмездного оказания услуг в сфере предпринимательской деятельности.
По сферам хозяйственной и социально-культурной деятельности: услуги связи и информации; медицинские услуги и услуги социального характера; ветеринарные; аудиторские;• правовые;• туристско-экскурсионные;• услуги по обучению;• услуги в содействии занятости населения;• услуги общественного питания;• гостиничные; коммунальные; гигиенические; ритуальные; спортивно-оздоровительные и санаторно-курортные; культурно-зрелищные.
79. Договоры о посреднической деятельности: понятие, элементы, содержание.
Обязательства, возникающие из договоров комиссии и агентирования, договора доверительного управления имуществом. Посредник – представитель (поверенный), комиссионер, агент, доверительный управляющий, – действует в гражданском обороте от чужого либо собственного имени, но в чужих интересах, создавая, изменяя или прекращая права и обязанности для своего клиента (представляемого, комитента, принципала и т.д.) в его правоотношениях с третьими лицами. Элементы юридического посредничества можно обнаружить в транспортной экспедиции, в отношениях, возникающих из действий в чужом интересе без поручения, в некоторых банковских сделках.
1. Договор поручения. Возможность выступать в качестве стороны сделки через посредство специально уполномоченного лица, представляющего в сделке чужие имущественные интересы. Посредник действует не от своего, а от имени представляемого им лица и потому не становится стороной данной сделки. По договору поверенный обязуется совершить от имени и за счет доверителя определенные юридич.действия, причем права и обязанности в результате них6возникают непосредственно у доверителя. Предметом договора является совершение одним лицом от имени другого определенных юридических действий, чаще всего сделок, стороной которых становится доверитель (представляемый). Поверенный выступает перед третьим лицом в роли субъекта права, заключающего сделку, и в силу этого сам должен обладать полной дееспособностью. Сторонами договора могут быть любые дееспособные граждане и юридические лица, а также публично-правовые образования. В предпринимательском обороте в их роли могут выступать только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. Договор является консенсуальным и двусторонним. Со времен римского права в по традиции признается безвозмездным, если вознаграждение поверенному прямо не предусмотрено законом или договором. Если же договор связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из его участников (например, заключается коммерческой организацией для достижения целей ее деятельности), он, напротив, предполагается возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не предусмотрен в его содержании. В обязанности поверенного входит личное исполнение данного ему поручения, действовать в строгом соответствии с указаниями доверителя и вправе отступить от них, только если это необходимо в интересах самого доверителя, а получить от него новые указания в разумный срок не представляется возможным. Доверитель обязан прежде всего уполномочить поверенного на совершение определенных юридических действий от своего имени, выдав ему для этих целей доверенность. Можно конкретизировать поручение с помощью дополнительных указаний, касающихся, например, способов или порядка совершения юридических действий, определения круга возможных контрагентов по сделкам, предельных цен и т.п. Необходимо лишь, чтобы такие указания были правомерными, осуществимыми и конкретными. Доверитель обязан также возмещать поверенному понесенные издержки и обеспечивать его средствами, необходимыми для исполнения поручения.
Утрата доверия к своему контрагенту любым из участников договора должна влечь его прекращение. Поэтому отношения сторон носят лично-доверительный (фидуциарный) характер, проявляющийся в возможности одностороннего безмотивного отказа от его исполнения, причем не только без сообщения мотивов, но и без возмещения причиненных этим убытков. В отношениях коммерческого представительства правила об одностороннем отказе от договора ужесточены. Требуется предва
рительное уведомлениеконтрагента не менее чем за 30 дней. Во-вторых, односторонний отказ от исполнения договора любого участника коммерческого представительства становится основанием для требования о полном возмещении убытков, причиненных контрагенту.
2. Договор комиссии. Сделки по возмездной реализации имущества, не принадлежащего отчуждателю. Комиссионные сделки в основном ограничиваются сферой купли-продажи товаров (движимых вещей, определенных родовыми признаками)
По договору комиссионер обязуется по поручению комитента за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Стороной заключенных в интересах комитента сделок первоначально становится именно комиссионер (посредник), который действует от своего имени и потому сам приобретает по ним права и обязанности, передаваемые затем комитенту. Комитент (обычно отчуждатель или приобретатель товара) первоначально не становится участником сделок, заключенных комиссионером по его поручению и за его счет, даже если он будет прямо назван в сделке или вступит в непосредственные отношения с третьим лицом (контрагентом сделки) по ее исполнению. Этим договор комиссии отличается от договора поручения. Права и обязанности по такой сделке возникают у комиссионера, а не у комитента. Все спорные вопросы по сделке контрагент должен решать с комиссионером, а не с комитентом. Договор комиссии всегда возмездный. Является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Основную обязанность комиссионера составляет совершение для комитента сделки или сделок в соответствии с данным ему поручением. Отвечает за действительность, но не за исполнимость сделок, заключенных им с третьими лицами в интересах комитента. Комитент - уплата комиссионеру вознаграждения. Вознаграждение может быть определено в виде разницы или части разницы между назначенной комитентом ценой товара и той более выгодной ценой, по которой комиссионеру удастся продать товар. Комитент обязан также возместить комиссионеру все расходы по исполнению поручения, поскольку оно осуществляется в интересах комитента и за его счет. По исполнении поручения комиссионер должен представить комитенту отчет и передать все полученное для него по договору комиссии. Возражения комитента по отчету должны быть сообщены комиссионеру в 30-дневный срок со
|
|
|
