 |
Дополнительные участники страхования со стороны страхователя
|
|
|
|
Кроме самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников в страховых отношениях фигурируют дополнительные участники страхования со стороны страховщиков — сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.
Сострахователъ (Co-insured) — это страховщик, который при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает другому страховщику (состраховщику). При некоторых условиях страхователь может стать одновременно сострахователем. Если страхователь застраховал имущество не в полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.
Состраховщик (Co-insurer) — это страховщик, который при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.
Перестрахователь (Reinsured), или цедент, — это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании. Таким образом, данный страховщик осуществляет вторичное размещение риска, т.е. передает риск в перестрахование.
Вторичный цедент (Retrocedant) — это ретроцедент (или ретроцедант), т.е. страховщик или перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).
Перестраховщик (Reinsurer), или цессионер, цессионарий, представляет собой страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование. Это физическое или юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как правило, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С помощью перестраховщика достигается вторичное распределение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.
|
|
|
Ретроцессионарий (Retrocessionaire) — это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.
Перестраховочный брокер (Reinsurance broker) — это профессиональный посредник между двумя страховщиками, из которых один желает передать, а другой принять риск в перестрахование.
Особую группу хозяйствующих субъектов страхового рынка составляют профессиональные перестраховщики, специализирующиеся исключительно на операциях перестрахования.
Страховые посредники
Понятие страховых посредников. В качестве связующего звена между страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать страховые агенты и страховые брокеры, которые занимаются продвижением страховых услуг как товара от страховщика к страхователю.
В организационном отношении страховые посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие страховых компаний или их доверенные лица по договору поручительства.
Страховые посредники — это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.
Деятельность страховых брокеров и агентов обычно регулируется национальным законодательством.
Таким образом, организационное различие между страховыми агентами и страховыми брокерами заключается в следующем. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. Страховой брокер — это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Они санкционируют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача — оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Брокеры подготавливают условия и оказывают содействие в заключении таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков.
|
|
|
По поручениям страховых компаний брокеры могут от их имени заключать договоры страхования, подлежащие затем замене на страховые полисы. В ряде стран для ведения операций по страхованию как для брокеров, так и для агентов требуется специальная лицензия, подтверждающая их профессиональную подготовку.
Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов — страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответствен перед своим клиентом.
Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе должной осторожности, т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе — специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, — перевести ее страховщику.
В качестве примера рассмотрим деятельность международного брокера в страховании морских судов и грузов. Его задача — помочь судовладельцу или владельцу груза определить свои риски и предложить варианты их страхового покрытия. Брокер участвует также в подготовке страховых полисов, определении условий страхования и стоимости страхования (страхового тарифа и страховой премии), размещении риска среди страховщиков, производит сбор страховой премии и распределяет ее среди страховщиков. При наступлении страхового случая он организует обследование, выдачу всякого рода гарантий, авансовых платежей страхователям. Иногда при больших рисках и авариях, например при столкновении судов, брокер участвует в процессе рассмотрения претензионных дел до их завершения, что может продолжаться несколько лет. Все эти годы брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую и страховую службы.
|
|
|
Задача брокера — содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.
К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании.
Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в число которых входят:
1) оценка предмета страхования, т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;
2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;
3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения брокера, страховщика;
4) документальное оформление договора страхования (при согласии страхователя);
5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;
6) оказание консультации и содействия в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.
В отличие от страхового брокера, который является независимым агентом рынка страховых услуг, страховой агент обычно выступает как представитель страховщика, который наделяет его полномочиями по заключению договоров страхования. Страховой агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет, однако и страховщики принимают на себя ответственность по всем договорам страхования, заключенным агентом.
|
|
|
Основные функции страховых агентов — подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.
Однако функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:
- консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией;
- разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;
- продажа страхователю страховых услуг — подписание договора страхования от имени страховой компании;
- предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;
- обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.
Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию.
Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.
|
|
|
