 |
Глава 3. Проблемы и пути совершенствования кредитования в ЗАО «банк русский Стандарт»
|
|
|
|
Анализ кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.
Во-первых, ключевым видом риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от Банка. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности невелика (0,16%), имеются отдельные кредиты, выданные крупным клиентам, задолженность по которым на начало отчетного периода 2009 г. составляла 13-18% собственного капитала банка.
В своей деятельности по решению данной проблемы ЗАО «Банк Русский Стандарт» создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).
Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг ЗАО «Банк Русский Стандарт» может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.).
Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Здесь можно выделить два момента:
® организация работы с проблемными кредитами;
® направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.
Рассмотрим предложенные пути совершенствования кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» более подробно.
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности [2, с. 169]:
|
|
|
1. Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.
2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.
3. Реструктурирование задолженности или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика.
4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.
5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеренных с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.
6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент «критической» оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).
7. Отклонение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.
8. Неожиданные и необъяснимые изменения в размере остатков на счетах клиента.
В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации Роуз П. С.[4, с.134]:
1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
|
|
|
2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.
3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.
4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.
5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).
6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.
8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.
Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.
|
|
|
Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.
В работе по снижению времени рассматривания заявок в ЗАО «Банк Русский Стандарт» рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:
1. Большой пакет документов по кредитованию.
С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.
2. Ошибки специалистов (недоработки в документах).
Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).
Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать оптимизации оборота кредитных денег, что значительно повысит конкурентоспособность ЗАО «Банк Русский Стандарт» на фоне других коммерческих банков.
|
|
|
Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт». Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.
В итоге исследование показало, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» как современный коммерческий банк «шагает в ногу со временем», проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск не возврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарт».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Суммируя все вышесказанное, необходимо обозначить основные моменты работы.
Итак, объектом исследования в данной работе выступил ЗАО «Банк Русский Стандарт», который зарекомендовал себя как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.
Анализ кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» выявил значительное увеличение кредитного портфеля, что объясняется следующими факторами:
® расширение географии своей деятельности;
® кредитование «реального сектора» экономики;
® количество просроченных ссуд незначительно и составило 0,16% от суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%;
® на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства - 56 млн. руб.;
® рост выдачи кредитов по крупным клиентам (по сравнению с 2007 г. увеличение почти в 2 раза);
® кредитование частных лиц увеличилось на 58%;
® предложение различных видов накопительных схем, кредитов, в том числе ипотечных услуг для частных клиентов.
В ходе анализа кредитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» были выявлены следующие проблемы: риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов и длительное оформление заявки на кредит.
В качестве путей совершенствования кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» были предложены:
® организация работы с проблемными кредитами;
® направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.
Решение первого вопроса достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.
|
|
|
По вопросу длительности оформления кредитных заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).
Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать оптимизации оборота кредитных денег, что значительно повысит конкурентоспособность ЗАО «Банк Русский Стандарт» на фоне других коммерческих банков.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Акулов В.Б. Экономическая теория. Учебное пособие. // http://media.karelia.ru/~resource/econ/econ_th/index.htm
3. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям. // www. aup.ru
4. Боткин И.О. Развитие управления рыночными процессами при переходе общества на модель безналичного денежного обращения: автореф. дис. канд. экон. наук / Боткин И.О.; [Ин-т экономики Уральского отделения РАН]. - Ижевск, 1999.
5. Грибов А.Ю. Теория денег. / http://www.gribov.ru/index.shtml?13
6. Деньги и денежное обращение. Учебник // http://www.20m.ru/dengi/kreditnie/
7. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2007.
8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
9. Основы банковского дела / под ред. К. Р. Тагирбекова. - М.: Изд. дом ИНФРА-М, Издательство Весь мир, 2007.
Пашковский В.С. Деньги.Кредит.Банки. // http://www.bookz.com.ua/17/02.htm
10. Финансово-аналитический центр MaBiCo http://lib.mabico.ru
11. Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. Г.Б. Поляка. М: ЮНИТИ. 2007.
12. Эйвазов Б.Ф. Расширение масштабов применения пластиковых карт в безналичном денежном обороте Узбекистана: автореф. дис. канд. экон. наук / Эйвазов Б.Ф.; Банковско-фин. акад. респубики Узбекистан. - Ташкент: Б.и., 2008.
13. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот // http://www.money-world.ru/money_5.php
|
|
|
