Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кре­дитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие раз­розненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвес­тиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, обра­зовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая де­нежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд за­емщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заем­щики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды време­ни, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ог­раниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным ин­вестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным по­терям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возв­ратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Бан­киры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой про­центной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как нахо­дятся в относительной частной собственности. Банкиры - вла­дельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к прове­дению максимально успешной политики ссуд.

А) выдача ссуды

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других бан­ковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов.

В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не придут одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обя­зательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской паники", когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои из­быточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выда­ется простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщи­ка. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, - не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет создал деньги. Именно посредством расшире­ния банковского кредита и создается большая часть денег, ис­пользуемых в нашей экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи зало­га. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд мо­жет затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные деньги.

Б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко­торой клиент получает денежные средства на основании чека, вы­писанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на коррес­пондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспон­денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осу­ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера­ция, только выполняющаяся по поручению клиента.

Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по­купателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные това­ры и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщи­ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупате­ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщи­ка. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон­дентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это уч­реждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу­ществляется, когда банки находятся не в одном городе, а в раз­ных местах России.

Существуют 2 вида чековых книжек:

-- нелимитированные чековые книжки действительны в течении го­да со дня их выдачи;

-- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован­ной книжки открывается расчетный счет, с которого производить­ся оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи­гурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки вы­даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен­та. И, в-четвертых, они действительны только в течении 4 меся­цев.