Организационная и структура управления Банка России.

Тема 10. Понятие и элементы банковской системы

Понятие банковской системы и ее типы и уровни

Правовые основы банковской деятельности. Виды банков и банковская инфраструктура

ЦБ РФ

-1-

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Банковские системы должны решать задачи:

1. обеспечения экономического роста;

2. регулирования инфляции;

3. стабилизации платежного баланса.

На процесс развития банковской системы влияет ряд факторов:

1. Внешние:

а) экономические – принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившаяся система налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы;

б) политические – решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы;

в) правовые – законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая;

г) социально-психологические факторы: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей;

д) форс-мажорные обстоятельства могут быть разделены на:

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы и др.);

- политический (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты);

- экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, кризисы на финансовых рынках и др.);

2. Внутренние:

- роль и авторитет Центрального банка в банковской системе;

- компетенция руководителей банков и квалификация банковских работников;

- уровень межбанковской конкуренции и ее характер;

- степень осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

- сложившиеся банковские правила и обычаи.

Различают следующие типы банковских систем:

1) распределительная (централизованная) банковская система;

2) рыночная банковская система;

3) система переходного периода.

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Показатели	Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
1. По типу собственности	Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности на банки
2. По степени монополизации	Монополия государства на формирование банков	Высокая степень конкуренции банков
3. По количеству уровней системы	Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
4. По характеру системы управления	Централизованная	Децентрализованная
5. По характеру банковской политики	Политика единого банка	Политика множества банков
6. По характеру взаимоотношений банка с государством	Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
7. По характеру подчиненности	Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	ЦБ РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету.
8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции	Эмиссионные операции и кредитные, по обслуживанию юридических и физических лиц сосредоточены в государственном банке	Эмиссионные операции сосредоточены в ЦБ РФ, операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
9. По способу назначения руководителей банка	Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого банка назначается его советом

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором - коммерческие банки. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Одноуровневый вариант построения банковской системы, может быть, приемлем в случаях, когда:

1. в стране еще нет центрального банка;

2. в стране есть только центральный банк;

3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

-2-

Банковское право — совокупность норм права, содер­жащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами. (Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени, соотносимые с банковской деятельностью.)

Правовое регулирование банковской деятельности осуще­ствляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ, Федеральным законом «О Центральном бан­ке РФ (Банке России)»от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ, другими федеральными законами и нормативны­ми актами Банка России.

Конституция РФ Она устанавливает, что правовое регулирование банковс­кой деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается. Устанавливает, что денеж­ной единицей в Российской Федерации является рубль; введе­ние и эмиссия других денег в стране не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ; закрепляет принцип независи­мости Центрального банка РФ от других органов государствен­ной власти при осуществлении им своей основной функции — защите и обеспечении устойчивости рубля, утверждении правил совершения банками сделок купли-прода­жи мерных слитков драгоценных металлов с физическими лица­ми и др.

Большинство подзаконных нормативных актов, регулирую­щих банковскую деятельность, принимает Центральный банк РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции они вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства физ. И юридических лиц размещать их за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях по поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

Сберегательные банки кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

По обслуживаемым ими отраслям. многоотраслевые и обслуживающие одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензии на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

3-

Центральный банк - это банк, стоящий во главе банковской системы, осуществляющий эмиссию денег и денежно-кредитную политику. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О ЦБ РФ» от 10.07.02 г., Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей, имущество банка является федеральной собственнос­тью. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не при­няли на себя такие обязательства. Банк России осуществляет свои расходы за счет своих доходов. Банк России одновременно выступает в роли государственного органа, проводящего поли­тику в финансовой сфере, и в роли банка — субъекта коммер­ческой деятельности. Является монополистом в эмиссионной сфере. После утверждения годовой финансовой отчетности Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактической прибыли. Чтобы бороться с инфляцией, Банк России должен завоевать доверие общества и иметь репутацию органа, строго выполняющего свои обязательства.

Цели деятельности:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;

2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Организационная и структура управления Банка России.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управле­ния. Структура управления Банка России включает Национальный банков­ский совет, председателя Банка России, совет директоров.

Банк России подотчетен Государственной Думе. Госдума:

· назначает на должность и освобождает от нее Председателя Банка России по представлению Президента РФ; членов Совета директоров по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом;

· направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете;

· рассматривает основные направления государственной денежно-кредитной политики;

· рассматривает годовой отчет Банка России;

· принимает решение о проверке Счетной палатой РФ деятельности Банка;

· проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей.

Органы управления ЦБ РФ. Коллегиальный орган Банка России – Национальный банковский совет. Его численность составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации из числа его членов, трое - Государственной Думой из числа ее депутатов, трое - Президентом, трое - Правительством. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. В компетенцию Национального банковского совета входит:

1) рассмотрение годового отчета банка;

2) утверждение общего объема расходов на содержание служащих Банка и капитальных вложений;

3) рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;

4) рассмотрение проекта основных направлений государственной денежно-кредитной политики и прочие вопросы, касающиеся деятельности банка.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя более трех сроков подряд.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Они работают на постоянной основе в Банке России, назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться руководители территориальных учреждений Банка России.

Совет директоров:

1. принимает решения о создании, реорганизации и ликвидации организаций Банка России;

2. об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

3. о величине резервных требований;

4. об изменении процентных ставок Банка России;

5. об определении лимитов операций на открытом рынке;

6. об участии в международных организациях; о применении прямых количественных ограничений;

7. о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца и т.д.

Решения Совета директоров по основным вопросам подлежат обязательному опубликованию в официальном издании - "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня принятия этих решений.

Организационная структура - центральный аппарат, находящийся в г. Москва, территориальные учреждения (ТУ), рас­четно-кассовые центры (РКЦ), другие организации, включаю­щие вычислительные центры, полевые учреждения (для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны, иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность, а также физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, когда создание территориальных учреждений невозможно), учебные за­ведения, в том числе подразделения безопасности и объединение инкассации.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и проведения банковских операций;

5) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

6) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

7) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

8) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

9) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

10) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

11) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

12) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

13) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

14) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует его составление;

15) устанавливает порядок и условия осуществления деятельности валютными биржами;

16) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

17) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках;

18) принимает решение о изменении изображения национальной валюты;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

2) покупать и продавать государственные ценные бумаги, собственные облигации и депозитные сертификаты, иностранную валюту, драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

3) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

4) выдавать поручительства и банковские гарантии;

5) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

6) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

7) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

8) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России не имеет права:

1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением военнослужащих и служащих банка;

2) приобретать акции организаций;

3) осуществлять операции с недвижимостью;

4) заниматься торговой и производственной деятельностью;

5) пролонгировать предоставленные кредиты.

Исключения могут быть сделаны по решению совета директоров.

Под инструментами денежно-кредитной политики экономисты понимают операции и способы, при помощи кото­рых ЦБ РФ может изменять банковские резервы, денежную массу и объемы кредитования экономики.

Инструменты:

1. Операции на открытом рынке. Они пред­ставляют собой покупку и продажу ЦБ РФ ценных бумаг. Про­дажа поведет за собой сокращение денежной массы. Считается самым эффективным инструментом денежно-кредитной поли­тики. Используют два вида операций: прямые сделки (т.е. с немедленной поставкой) и сделки репо (означают покупку цен­ных бумаг с обязательством выкупить их обратно через опреде­ленный срок). По типам операции открытого рынка делятся на динамические (направлены на изменение уровня банковских резервов и денежной базы) и защитные (направлены на поддер­жание стабильности финансовой системы в случае неожидан­ного отклонения).

2. Рефинансирование банков. Прирост объемов рефинансиро­вания увеличивает объем заимствованных резервов в банковс­кой системе, денежную базу и предложение денег. ЦБ РФ мо­жет влиять на объем рефинансирования двумя способами: воздействуя на величину процентной ставки по кредитам (рас­тет ставка, растет стоимость кредитов ЦБ РФ, сокращается объем заимствований); и величины кредитов при данной процентной ставке при помощи политики рефинансирования.

Политика рефинансирования воздействует на объемы кре­дитования путем выдачи ссуд и предполагает определение ЦБ РФ целей, условий и сроков кредитования.

Рефинансирование используется как инструмент стабилиза­ции банковской системы (предоставление дополнительных ре­зервов в кризисный период). Политика рефинансирования об­ладает меньшим прямым воздействием на денежную сферу.

3. Резервные требования. Банк России имеет право требовать
от банков, хранить резервы в определенной пропорции к депозитам. Снижение нормы резервов увеличивает мультипликатор
и соответственно денежную массу (и наоборот). Повышение
нормы обязательных резервов ограничивает возможности бан­ков в кредитовании экономики, поскольку требует держать боль­ший объем ликвидных средств относительно депозитов.

4. Депозитные операции — привлечение свободных денежных
средств банков в срочные депозиты Банка России. Предназначены для стерилизации свободной банковской ликвидности. Они
проводятся двумя способами: на фиксированных условиях или
на условиях аукциона. Такие операции «связывают» избыточные резервы банков, сдерживая рост денежной массы.

5. Прямые количественные ограничения — установление лими­тов на рефинансирование банков и других кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций.

Методы: Стабилизационная денежно-кредитная политика. Де­нежно-кредитная политика ЦБ РФ является составной частью экономической политики государства. Она представляет собой систему мер для достижения основных экономических целей: эко­номический рост, высокий уровень занятости, стабильность цен, стабильность ставки процента и курса национальной валюты. Промежуточные цели (то, что ЦБ РФ может контролировать, чтобы добиться основных целей): денежная масса, номинальная процентная ставка, номинальный ВВП, валютный курс. Крите­рии выбора промежуточных целей: быстрота измерения и доступ­ность информации о параметре; возможность контроля и уп­равления с помощью инструментов ЦБ РФ; согласованность и предсказуемость влияния на конечные цели. Операционные цели (набор переменных, на которые ЦБ РФ может воздействовать непосредственно): банковские резервы. Денежная база, ставки межбанковского рынка и т.д. Сейчас концепция ценовой ста­бильности как основной цели денежно-кредитной политики получила большое распространение, потому что:

1) стабильность общего уровня цен и отсутствие инфляции
и дефляции позволяют наблюдать относительные цены, следовательно, рынок эффективнее распределит ресурсы;

2) создание стимулов к инвестированию (так как меньше
риск);

3) меньше ресурсов отвлекается от производительного использования для хеджирования (страхования) инфляционного риска;

4) устранения инфляционных издержек, связанных с искажающим воздействием налоговой системы на экономическое
поведение;

5) препятствует произвольному перераспределению богатства.

Стратегии в проведении денежно-кредитной политики:

1) денежное таргетирование (ЦБ РФ поддерживает заданные
параметры изменения денежной массы);

2) прямое таргетирование инфляции (реакция ЦБ РФ на
отклонения прогнозных значений инфляции от заданных значений на определенном временном горизонте);

3) таргетирование валютного курса (фиксирование на задан­ном уровне путем корректировки процентных ставок и денеж­ной базы).

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: