Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

Статья 4. Объекты страхования

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

Статья 5. Страхователи

Статья 6. Страховщики

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

 

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования. При добровольном страховании дейст­вует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора, т.е. в слу­чае установленного законом обязательного страхования заключе­ние договора является обязательным для страхователя.

Договор страхования может быть заключен только в п исьмен­ной форме. Исключением является договор обязательного госу­дарственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.

Договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Страховщик не вправе отказаться от заключения договора личного страхования. Однако, несмотря на обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

Страхователь

Договор страхования

Страховщик

Застрахованный

Выгодоприобретатель

Сторонами договора страхования являются страховщик и стра­хователь.

 

                                                

 

 

Рис. 1. Участники договора страхования

Страховщик обязан при наступлении страхового события осу­ществить страховую выплату, страхователь обязан уплатить стра­ховую премию.

Также в договоре страхования могут быть названы другие его участники (рис. 1), стоящие на стороне страхователя, — застра­хованный и выгодоприобретатель, которые в этом случае приоб­ретают определенные права и обязанности (табл. 1).

Таблица 1. Участники договора страхования

Договор страхования	Стороны договора		Другие участники договора
	страховщик	страхователь	застрахованный	выгодоприобретатель
	Юридическое лицо, осущест­вляющее опера­ции страхования и перестрахова­ния на основа­нии лицензии	Юридическое или физическое лицо, заключив­шее со страхов­щиком договор страхования	Физическое лицо, чья жизнь, здоровье, тру­доспособность и ответствен­ность застрахо­ваны	Юридическое или фи­зическое лицо, в поль­зу которого заключен договор страхования (получатель страхо­вой выплаты)

 

Страхователем в договоре страхования может выступать только дееспособное физическое лицо.

Застрахованным лицом в договоре страхования может быть сам страхователь или иное лицо, названное в нем. Например, застра­хованными могут быть несовершеннолетние дети, а страховате­лем один из родителей. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования допустима только с письменного согласия самого застрахованного лица.

Выгодоприобретателем в договоре страхования высту­пает или застрахованное лицо, или страхователь, или иное лицо.

Существенные условия договора страхования — условия, по кото­рым стороны должны достичь соглашения (табл. 2). Они опре­деляются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незак­люченным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука­занных условий.

Перечни существенных условий договора одинаковы для иму­щественного и личного страхования, однако эти условия корен­ным образом различаются по содержанию.

Таблица 2. Существенные условия договора

Существенные условия договора	Личное страхование	Имущественное страхование
Объект страхования (табл. 4)	Определенное имущество либо иной имущественный интерес	Застрахованное лицо
Перечень страховых событий	+	+
Размер страховой суммы	+	+
Срок страхования	+	+

Таблица 3. Объекты страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Не подлежат страхованию
Имущественные интересы, связанные: - с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с на­ступлением иных событий в жизни граждан (страхова­ние жизни); -причинением вреда жиз­ни, здоровью граждан, ока­занием им медицинских ус­луг (страхование от несчаст­ных случаев и болезней, медицинское страхование)	Имущественные интересы, связанные: - с владением, пользовани­ем и распоряжением иму­ществом (страхование иму­щества); — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование граждан­ской ответственности); — осуществлением предпри­нимательской деятельности (страхование предпринима­тельских рисков)	Противоправные интересы; Убытки от участия в играх, лотереях, пари; Расходы, к которым может быть принуждено лицо в це­лях освобождения залож­ников

Страховое событие — это конкретное событие, на случай наступ­ления которого проводится страхование. С наступлением страхо­вого события возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма представляет собой денежную сумму, установ­ленную договором страхования, исходя из которой устанавлива­ется размер страховой выплаты. Страховщик несет обязательство в пределах страховой суммы.

При страховании имущества страховая сумма не может пре­вышать страховую стоимость на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхо­вателем.

Срок страхования — это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот промежуток времени признается страховым случаем, влеку­щим обязательство страховщика по страховой выплате. Срок стра­хования определяется соглашением сторон.

Для дополнения и детализации существенных условий в дого­воре страхования используются прочие условия. К ним можно отнести следующее:

— процедура оформления и порядок вступления в силу дого­вора страхования;

— порядок уплаты и последствия неуплаты страховых взносов;

— территория страхования;

— порядок рассмотрения страховых претензий;

— изменение первоначальных условий страхования;

— рассмотрение споров сторон;

— другие условия.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования прекращает свое действие после окончания срока его действия или досрочно. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхова­ния являются как объективные, так и субъективные обстоятель­ства (рис. 2).

Досрочное прекращение договора страхования

Объективные обстоятельства: договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования

Страховщик полностью выполнил свои обязательства перед страхователем, т.е. выплатил гарантированную страховую сумму

Возможность наступления страхового события отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай

Полная утрата имущества или смерть страхователя, застрахованного

Субъективные обстоятельства: Страхователь выражает свою волю о расторжении договора

По соглашению сторон

 

Рис. 2. Условия досрочного прекращения договора страхования

 

 

⇐ Предыдущая12

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: