 |
Страхование как механизм обеспечения экономической безопасности
|
|
|
|
Обеспечение экономической безопасности заключается в создании механизма защиты от внутренних и внешних угроз, в связи с чем возрастает актуальность изучения страхования как одного их наиболее эффективных инструментов управления рисками.
Проблема обеспечения национальной безопасности вызывает сегодня серьезную озабоченность общественных и государственных деятелей, научного сообщества и всех граждан России.
В качестве субъектов безопасности в обществе выступают отдельные граждане (индивиды), социальные группы, общественные, хозяйственные организации, которые осознают угрозы и опасности обществу, государству и призваны осуществлять определенную деятельность по их профилактике и преодолению. В той или иной мере каждая личность, социальная группа, этническая и национальная общности занимаются обеспечением своей безопасности.
В Законе РФ от 05.03.1992 № 2446-1 «О безопасности» подчеркивается: граждане, общественные и иные организации и объединения являются субъектами безопасности, обладает правами и обязанностями по участию в обеспечении безопасности в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами органов государственной власти и управления краев, областей, автономных областей и автономных округов, принятыми в пределах их компетенций в данной сфере.
Основу экономической безопасности любой страны составляет социальная защищенность ее населения, для чего необходима активная деятельность государства по воплощению в жизнь целей и приоритетных задач социальной политики, по реализации совокупности законодательно закрепленных экономических, правовых и социальных гарантий, обеспечивающих каждому члену общества соблюдение важнейших социальных прав. Реализация данных задач возможна за счет использования таких инструментов, как: индексация цен и доходов населения; компенсационные выплаты и пособия наименее защищенным слоям населения: установление минимального заработка.
|
|
|
В период стремительного развития глобализационных процессов в мировой экономике возрастает роль внешнеэкономических рычагов воздействия на экономику и защиту национальных интересов. К данным инструментам можно отнести следующие: таможенное регулирование, протекционистские меры, стимулирование экспортной деятельности и пр. Необходимо отметить, что внешнеэкономическая политика государства должна быть направлена на защиту от иностранной конкуренции имеющих стратегическое значение отраслей отечественной экономики, на временную защиту относительно недавно созданных отраслей отечественной экономики, на расширение внешнего рынка и укрепление суверенитета национальной экономики.
В связи с мировым кризисом возрастает роль финансовых инструментов обеспечения экономической безопасности страны, которых насчитывается огромное количество. Среди наиболее эффективных инструментов можно выделить следующие слагаемые системы: денежно-кредитные инструменты, страхование, ценообразование, бюджетные инструменты (рис. 2.4).
Рис. 2.4 Финансовые инструменты обеспечения
экономической безопасности государства
В данной системе выделены наиболее стратегически значимые инструменты воздействия на экономическую систему, среди которых особо необходимо выделить страхование, являющееся не только эффективным способом обеспечения безопасности, но и важным социальным инструментом защиты интересов граждан.
В мировой теории и практике известны четыре основных способа управления рисками:
1) отказ (уклонение) от риска (например, сворачивание деятельности, чреватой неприемлемым риском, отказ от сотрудничества с ненадежным партнером);
|
|
|
2) передача риска (обычно на основе договора) от одной стороны другой (например, аутсорсинг или страхование);
3) сокращение риска - снижение вероятности (частоты) наступления рисковой ситуации и/или уменьшение размера ущерба (например, путем пространственного разнесения источников возникновения убытков или объектов, которым может быть нанесен ущерб, разнесения рисков во времени, введения ограничений на уровень рисков, диверсификации видов деятельности, зон хозяйствования, сбыта и поставок);
4) принятие риска, предполагающее самостоятельное устранение последствий наступления рисковой ситуации и покрытие убытков из собственных средств.
Необходимо отметить, что данные способы управления риском не предполагают полного исключения риска, а лишь снижают его до приемлемого уровня, необходимого для стабильного и эффективного функционирования. При этом наилучший результат от управления рисками достигается при правильном сочетания всех указанных способов в зависимости от внутренних и внешних условий.
Среди инструментов передачи риска наиболее универсальным и популярным является страхование, которое предполагает перенесение рисков на профессиональных субъектов рынка за определенное материальное вознаграждение. В этом случае деятельность страховых компаний направлена на возмещение возможных потерь страхуемого лица в случае наступления страхового события.
Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не являются традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики.
Необходимо отметить, что в рамках обеспечения экономической безопасности можно выделить отдельные виды страхования, которые имеют наибольшее значение для государства. Прежде всего, это относится к направлениям страховой деятельности в социальной сфере: здравоохранение, безработица, инвалидность и пр.
При этом влияние страхования на экономическую безопасность в макроэкономическом масштабе может проявляться как напрямую (например, через выплату компенсаций лицу, потерявшему работу), а также косвенно (например, путем страхования ответственности производителей товаров, что создает дополнительные гарантии для потребителей).
|
|
|
Таким образом, можно выделить следующие виды страхования, которые имеют наибольшее значение в системе обеспечения экономической безопасности государства:
· обязательное медицинское страхование;
· добровольное медицинское страхование;
· страхование от несчастных случаев;
· страхование жизни;
· обязательное личное страхование;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
· страхование имущества юридических и физических лиц;
· страхование строительно-монтажных рисков и пр.
По одному из определений экономическая безопасность приставляет собой такое состояние экономики, в котором экономические интересы личности, общества, государства, региона или предприятия надежно защищены от внутренних и внешних угроз.
Безусловно, страхование не способно обеспечить защиту экономических интересов всех субъектов в полном объеме, однако эффективность передачи части рисков профессиональными участникам рынка доказана практикой зарубежных стран. Страхование в развитых государствах имеет явную социальную направленность, что связано со сложившейся структурой государственных социальных гарантий, высокую долю в которой занимает страховое обеспечение. Так. на долю страхования жизни за рубежом приходится от 60 до 80 % всех поступлений страховых взносов, в то время как а России в докризисный период данный показатель составлял 5 – 6%, в настоящее время – 2,6% 
.
 |
Рис. 3. Влияние страхования на обеспечение экономической безопасности физического лица
 |
Рис. 4. Влияние страхования на обеспечение экономической безопасности юридического лица
Необходимо отметить, что инструмент страхования используется для защиты интересов не всех участников экономической системы. a преимущественно физических и юридических лиц (рис 3.4). Для граждан, как уже отмечалось выше, страховое обеспечение имеет социальную направленность, а то время как в предпринимательской сфере преобладает страхование имущественных интересов. Таким образом, роль страхования в системе обеспечения национальной экономической безопасности будет выглядеть по-разному у данных субъектов.
|
|
|
Как видно из представленной схемы, страховая организация может взять на себя риски по финансовому и социальному обеспечению страхователя. Социальная защита гражданина осуществляется через такие страховые услуги, как медицинское страхование, страхование жизни, здоровья и трудоспособности. ипотечное страхование и пр. Для сохранения уровня доходов и сбережений можно использовать различные страховые инструменты, в том числе накопительное страхование, которое позволяет не только застраховаться на определенные рисковые события, но и получать инвестиционный доход от предоставления капитала страховой организации. Особое значение имеет защита потребительских интересов граждан, которая осуществляется через страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Данный вид страхования подразумевает не только имущественное возмещение причиненного вреда, но и контроль над качеством продукции и услуг.
В предпринимательской сфере страхование используется, прежде всего, с целью обеспечения непрерывной производственной деятельности за счет страхования имущества, доходов и пр. Необходимо отметить, что застрахованное предприятие вызывает большее доверие у инвесторов. Страхование ответственности, как уже отмечалось выше, направленно на защиту имущественных интересов потребителей. Для производителей данный вид страхования
|
|
|
