 |
Классификация страхования. Системы страхования.
|
|
|
|
Тема: Экономическая сущность страхования
Вопросы:
1. Экономическая категория страхования. Функции страхования и роль страховой защиты
2. Классификация страхования
3. Принципы обязательного и добровольного страхования
4. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности
5. Страховой маркетинг
Ответы:
Экономическая категория страхования. Функции страхования и роль страховой защиты
Страхование – это способ возмещения убытков, которые получило физическое
или юридическое лицо, по средствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в виденье страховой организации (страховщика).
Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки часто возникают в следствии разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (стихийное бедствие).
В подобной ситуации невозможно взыскать убытки с кого либо, и заранее созданный страховой фонд возмещает источником возмещения ущерба.
Смысл страхования состоит в минимизации ущерба, при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряжённых с убытками.
Событие при котором страхование может иметь место, должно удовлетворять требованиям случайности, либо закономерности.
Случайность события означает, что неизвестно произойдёт ли это событие вообще.
Неопределённость означает, что событие обязательно произойдёт, но когда именно не известно.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, и их использование, на возмещение ущерба, при различных рисках, а так же на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.
|
|
|
Экономическую категорию страхования можно охарактеризовать следующими признаками:
1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как вероятности и возможности наступления страхового случая.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, которая основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов как правило меньше числа участников страхования.
3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создаётся денежных страховой целевой фонд, формируемый за счёт фиксированных взносов участников страхования.
4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба между разными территориями и во времени.
5. Характерной чертой страхования является возвратность поступивших в страховой фонд платежей, часть которых возвращается в форме возмещения ущерба.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества, и товаропроизводителя за своё материальное благополучие. На это почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путём солидарной его раскладки между заинтересованными собственниками имущества, но для возмещения необходимо сформировать страховой фонд источниками формирования которого являются перераспределения национального дохода общества, и совокупного общественного продукта.
В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
1. Рисковая – содержание которой выражается в возмещении риска. Это определяющая функция, т.к. вероятность ущерба непосредственно связанна с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
|
|
|
2. Предупредительная - назначение которой раскрывается в финансировании за счёт средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
3. Сберегательная, т.е. возможность накопления денежных средств при помощи аккумуляции страховых взносов в течении срока страхования.
4. Контрольная, т.е. контроль за строго целевым формированиями использованием средств страхового фонда.
Кроме того можно выделить кредитную и инвестиционную функцию страхования.
Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства и экономики в целом, проявляется в конечных результатах его проведения, в оптимизации сферы применения страхования, в показателях развития страховых операций, полноте и своевременности возмещения ущерба и потери дохода, в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счёт части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций бюджета страны.
В условиях современного общества страхование является всеобщим универсальным средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, граждан.
Классификация страхования. Системы страхования.
Классификация страхования – это система деления страхования на отрасли, под-отрасли, виды, разновидности, формы и системы страховых отношений.
В основе этого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объёме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Можно выделить 4 отрасли страхования:
1. Личное
2. Имущественное
3. Страхование ответственности
4. Страхование предпринимательских рисков
Главным основанием классификации служат объекты страхования.
Объективами страхования могут быть интересы связанные: с жизнью, здоровьем. Трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхованием – личное страхование; с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное; с возмещением причинённого страхователем вреда личности или имуществу другого гражданина, а так же вреда причинённого хозяйствующему субъекту – страхование ответственности; интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – страхование предпринимательских рисков.
|
|
|
Под-отрасль и вид – это часть отрасли страхования выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Например: в личном страховании выделяют следующие виды: страхование детей, страхование на случай смерти или потери здоровья и т.д.; в имущественном – в зависимости от формы собственности и категории страхователей; в страховании предпринимательских рисков – страхование прямых (простой оборудования) и косвенных (от перерывов в торговле, упущенной выгоды) доходов.
Различают подвиды страхования в зависимости от однородности объектов стархвоания:
-смешанное
-комбинированное
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.
По форме организации:
- государственное
-акционерное
-взаимное
-кооперативное
-медицинское
Система страхования
В практике страховщика применяются несколько систем страхования:
1. Страхование по системе пропорциональной ответственности: неполное, частичное страхование объекта. Не застрахованная часть стоимости объекта остаётся на риске самого страхователя (тот кто застраховывается)
2. Страхование по системе первого риска: выплата страхового возмещения в размере ущерба но в пределах страховой суммы. Т.е. весь ущерб в пределах оговоренной договором суммы (или первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх оговоренной суммы (или второй риск) не возмещается
3. Система предельной ответственности: предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Вопрос 3
Принципы обязательного страхования:
|
|
|
Ø Обязательное страхование устанавливается законом, который предусматривает перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, права и обязанности сторон;
Ø Все объекты указанные в законе должны быть застрахованы по обязательному страхованию
Ø Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
Ø Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей, т.е. при выплате страхового возмещения из него удерживается задолженность по страховым платежам, а не проплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а на неуплаченные вовремя страховые взносы начисляется пеня
Ø В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на 1 объект
Ø Бессрочность обязательного страхования: страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом страхования, а ограничением строка действия страхования может служить только отмена соответствующего закона.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют все принципы кроме бессрочности и в зависимости от уплаты страхового взноса
Принципы
Ø Закон определяет объекты, подлежащие добровольному страхованию и наиболее общие условия, а конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются ГосСтрах надзором
Ø Добровольным в полной мере является только для страхователей, страховщик не имеет право от страхования объекта, если волеизлияние страхователя не противоречит условия страхования.
Ø Добровольное страхование всегда ограничено конкретным срокам страхования и ответственность страховщик несет только строго в пределах этого срока.
Ø Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
Ø Добровольное страхование и его страховое обеспечение зависит от желания страхователя и оно устанавливается по договору соглашения сторон
Вопрос 4
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Вес правовые отношения по страхованию можно разделить на 2 группы:
-правоотношения, регулирующие страхование, формирование и использование страхового фонда
-правоотношения по поводу организации страхового дела: это взаимосвязь страховщиков с банками, бюджетом, госСтрахНадзором и т.д.
|
|
|
Одна из сторон, участвующих страховании – страховщик, который принимает на себя страховой риск другой стороны- страхователя, т.е. его потребность в страховой защите.
Обязательства страховщика:
Осмотр и оценка имущества…
Начисление и получение страховых платежей
Выдача страхового свидетельства
Составление страхового акта
Взыскание ущерба с виновных третьих лиц
Обязательства страхователя:
Уплата взносов
Сообщает страховщику необходимые страховщику
Хранит страховой полис
Своевременно оповещает страховщика о страховом случае
Особенность договорных страховых обязательств состоит в том, что страхователь теряет право собственности на внесённые страховые платежи, т.е. если страхователь в период действия страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск, за исключением личного страхования на дожитие.
Государственное регулирование страховой деятельности направленно на обеспечение развития национально системы страхования и контроль за её деятельностью. Она регулируется законом о страховании.
Регулирующая деятельность государства предусматривает выполнение 3-х первоочередных условий, с помощью которых обеспечивается надёжная защита страхователей:
1. Регистрация и лицензирование страховой деятельности
2. Обеспечение гласности, т.е. каждый страховщик получивший лицензию должен предоставлять полную достоверную информацию о своём финансовом положении
3. Поддержание правопорядке в отрасли
Регистрация страховой организаций производится на основании подавания заявления страховщика, с приложение заверенной копии о государственной регистрации, заверенное копии устава, или другого учредительного документа.
Страховой маркетинг
Маркетинг – это комплексный подход к вопросам организации и управления страховой деятельностью страховщика, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу, при этом спрос создаётся усилиями самого страховщика и им же удовлетворяется.
Общепризнанной в мировой практике страхового маркетинга является модель «4Р», которая состоит из 4-х уровней:
1. Страхователи – увеличение их количества является целью маркетинга, страховщик существует только тогда, когда имеется спрос на его услуги.
2. Страховая услуга – перечень видов договор, по которым работает страховщик.
3. Цена страхового обслуживания – тарифная ставка, при заключении соответствующих конкретных договоров страхования.
4. Рынок – физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги страхователем, которая обусловлена наличием инфраструктуры, информационным обслуживанием, гибкостью деловой стратегии и прочими факторами.
В страховании можно выделить следующие элементы маркетинговой деятельности:
1. Изучение потенциальных покупателей
2. Изучение мотивов потенциального клиента, при заключении договоров страхования
3. Анализ собственного рынка страховщика
4. Исследование страховой услуги
5. Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному страхователю
6. Изучение конкурентов, определение уровня и форм конкуренции, исследование рекламной деятельности
7. Определение оптимально-эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к страхователю
Важное место в управлении продажей услуг занимает контроль за жизненным циклом конкретного вида страхования. Каждая фаза жизни страховой услуги предполагает использование различных приёмов маркетинговой деятельности.
Маркетинг приносит практические решения только в том случае, если его результаты учитываются при выработке страховой политики.
|
|
|
