 |
Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.
|
|
|
|
Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указательного пальца кисти — 10%) и т.д. Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.
Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с:
· жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
|
|
|
· владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
· возмещением страхователем причиненного им вреда личности, имуществу физического лица, вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Личное страхование может быть индивидуальным и групповым.
Наиболее распространены следующие виды личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование здоровья при поездках за границу;
· страхование пенсий;
· страхование детей от несчастных случаев;
· страхование от несчастных случаев профессиональных групп;
· медицинское страхование;
· страхование ритуальных услуг.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.
Наиболее распространены следующие виды имущественного страхования:
· сельскохозяйственное;
· страхование транспортных средств;
· страхование имущества граждан;
· страхование имущества предприятий различных форм собственности.
Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компенсирующие причиненный вред.
Страхование коммерческих рисков включает те виды страхования, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли. Подлежат страхованию технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и технологии, а также финансово-кредитные риски — экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступлению экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска неплатежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
|
|
|
Сострахование является разновидностью классического страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат раздела рынка конкретного вида страхования.
Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных средств.
Обязательное страхование
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.
Гражданским законодательством определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законом на гражданина [59, ст.935].
|
|
|
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.
Обязательное страхование за счет средств страхователя:
Противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.
Обязательное личное страхование пассажиров, осуществляется от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении же травмы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тяжести.
Страхование своей деятельности. Например, нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.
|
|
|
Обязательное страхование организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо пользователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О промышленной безопасности производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений», установивших обязательное страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в результате деятельности по эксплуатации названных объектов.
Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Обязательное страхование за счет третьих лиц (предприятий):
Граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму, подлежат обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий.
Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. Средства на страхование должны входить в себестоимость крови.
Организации и граждане, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц.
|
|
|
Является обязательным страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей. Минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два МРОТ за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна, не менее чем 1000 МРОТ на каждого члена экипажа, пассажира воздушного судна, не менее чем 10 МРОТ для вещей, находящихся при пассажире.
Работники железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
При временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными организациями к заявлению о временном вывозе культурных ценностей прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.
Обязательное страхование за счет средств государства (бюджетов):
1. Личное:
· лиц, находящихся на государственной службе;
· лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф;
· лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ;
· всех работников и сотрудников государственных налоговых инспекций;
· всех сотрудников милиции и приравненных к ним работников Государственной фельдъегерской службы РФ при Министерстве связи РФ;
· прокурорских работников;
· судей;
· всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки;
· всех военнослужащих внутренних войск;
· сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы;
· должностные лица таможенных органов РФ;
· сотрудников Госнаркоконтроля России;
· военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.
Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию применительно для каждой группы застрахованных лиц. Страховыми случаями при этом являются:
· для лиц гражданских специальностей — судей, прокурорских работников, работников органов, осуществляющих приватизацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;
· для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов и некоторые другие.
2. Имущественное:
· судей;
· сотрудников милиции;
· военнослужащих (кроме призванных на военные сборы).
Страховым случаем при обязательном государственном имущественном страховании является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета — бюджета, из которого по действующему законодательству производится возмещение по обязательному государственному личному страхованию.
3. Обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствий, аварий и катастроф. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается Правительством РФ.
Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством.
|
|
|
