Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Понятие, признаки и элементы договора займа




Введение

 

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договорами займа и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

Субъекты денежных обязательств, при недостатке денежных средств, могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы курсовой работы, которая позволяет систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Целью данной работы является изучение юридической природы договора займа и кредитного договора.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

определить понятие договора займа и договора кредита и их юридические признаки;

привести отличие договора займа от договора кредита;

рассмотреть элементы договора займа и кредитного договора;

проанализировать отдельные разновидности кредитного договора и основания досрочного прекращения договора займа по инициативе заемщика и по инициативе заимодавца.

 

Понятие, признаки и элементы договора займа

Договор займа является одним из древнейших договоров, нашедший закрепление еще в обычном праве казахов и в Своде законов Российской империи. В первом разделе была дана характеристика договора займа, используемого в обычном праве казахов. По своей юридической сущности, договор займа обычного казахского права ближе к конструкции договора, используемого в условиях рыночных отношений, нежели в условиях социалистического способа производства. Так, при социализме договор займа носил безвозмездный характер. Согласно действующему гражданскому законодательству, договор займа может быть как возмездный, так и безвозмездный, что имело место и в обычном праве традиционного казахского общества.

Не вызывает сомнение в том, что современное гражданское право Республики Казахстан большей своей частью является рецепцией римского права, поэтому рассматривая институт займа закономерно будет обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формирования конструкции займа.

Среди исследователей римского права преобладает мнение, что в древнейшем римском праве для целей регулирования займа использовалась сначала формальная сделка nexum, а затем – стипуляция.

Римское право и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующее определение займа: «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены».

Смысл договора займа, как видно из определения, состоит в том, что одна сторона передает другой право собственности на вещи, причем необходима реальная передача вещи в прямое обладание и специальное согласие об условиях займа.

Заем, регулируемый формальной сделкой nexum, отличался особо суровыми последствиями для должника, не выполнившего обязательство по возврату кредитору суммы займа. В случае, когда должник был не в состоянии расплатиться с кредиторами и при этом никто не брал на себя поручительство за должника, кредитор получал право держать такого должника в оковах в течение 60 дней и за это время трижды выводить его на рынок. Если никто не выкупал должника, кредитор был вправе продать его в рабство или даже убить. Указанные чрезмерно жесткие меры, применяемые к должникам, не исполнившим обязательство по займу в форме nexum, существовали в римском праве до IV в. до н.э., когда был издан закон Петелия (326 до н.э.), отменивший право кредитора продавать должника в рабство или убивать его и запретивший заковывать должников.

Итак, в науке римского права общепризнанно, что договор займа (mutuum) являлся договором реальным, односторонним и безвозмездным. На последнее обстоятельство обращается особое внимание, так как имеется в виду широкое распространение в римском обществе практики взимания процентов по фактически сложившимся отношениям займа. Более того, начиная с Законов XII таблиц в римском праве устанавливался максимальный размер таких процентов. Заем является одним из старейших институтов гражданского законодательства. «По договору займа, – определяет ст. 715 ГК, – одна сторона (займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей такого же рода и качества. Сопоставляя данное определение с ранее существовавшим, предусмотренным ст. 252 ГК КазССР, можно отметить следующее:

Во-первых, новый ГК сохраняет положение, согласно которому предметом займа могут выступать как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками.

Во-вторых, сохранено положение, бывшее в свое время дискуссионным, о том, что предмет займа передается заемщику в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление). Следовательно, имущество, являющееся предметом займа, в процессе своего перехода от займодателя к заемщику меняет своего собственника, и заемщик использует это имущество (а равно распоряжается им) в силу права собственности. Эту конструкцию не меняет и то обстоятельство, что в учетных (бухгалтерских) целях проводится различие в собственных и заемных средствах, что связано не столько с определением режима собственности на имущество, сколько с отображением результатов хозяйственной деятельности предпринимателя.

Соответственно этому возврат заемщиком предмета обусловлен не сохранением у займодателя права собственности на данное имущество, а наличием обязательства заемщика по возврату имущества такого же вида, какое было одолжено, т.е. соответствующую сумму денег, если заем имеет денежную форму, либо вещей такого же рода и качества, если заем носит товарную форму. Этим, кстати, заем отличается от договоров хранения и найма, где должник обязан вернуть кредитору именно то имущество, которое получил. И в силу этих же причин предметом займа не могут быть индивидуально определенные вещи. Положение, согласно которому предмет займа переходит в собственность заемщика и перестает быть объектом собственности заимодателя, следует учитывать при оценке любых сделок, содержащих элементы займа. Необходимо отметить это в связи с тем, что до сих пор бытует мнение о сохранении права собственности клиента на те денежные средства, которые он хранит в банке на условиях договора банковского вклада либо передает страховой организма виде страховых платежей при возвратно-накопительном страховании.

В-третьих, сохранена возможность использования конструкции займа в договорах, исполнение которых связано с передачей денег или вещей, определенных родовыми признаками, где предоставление займа может осуществляться в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (работ, услуг). Такого рода заем иногда именуют коммерческим кредитом.

Таким образом, заемное обязательство может возникнуть не только из собственно договора займа, но также из договоров, например, купли-продажи или аренды, где оплата товаров или услуг может быть облечена в форму заемного обязательства. В форму займа может быть облечен и долг, возникший при исполнении того или иного договора, что будет означать новацию первоначального обязательства (ст. 372 ГК). Естественно, что такая новация может иметь место лишь в том случае, когда обязательство выражено в передаче должником в собственность кредитора денег или вещей, определенных родовыми признаками.

Сохраняя основные черты договора займа, предусмотренные ранее действовавшим законодательством, ГК вместе с тем вносит в него значительные изменения.

Так, если ранее заем однозначно признавался в качестве реального договора, вступающего в силу лишь с момента передачи денег (или вещей) заимодателем заемщику, то новый ГК допускает возможность заключения консенсуального договора займа, при котором он считается заключенным, когда между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

При невозможности возвращения (например, по причине утраты документа) заимодатель обязан указать на это в выдаваемой им заемщику расписке. Расписка может быть заменена подписью на долговом документе, возвращенном заемщику (п. 1 ст. 290 ГК). При невыполнении этих обязанностей этих обязанностей заимодатель считается просрочившим, что дает право заемщику приостановить погашение долга (п. 3 ст. 290 ГК), а также освобождает его от обязанности уплаты вознаграждения за время просрочки заимодателя.

Таким образом, односторонний характер договора займа, являющегося реальным, также весьма условен.

Следует сказать, что конструкцию, обеспечивающую получение заемщиком предмета займа в будущем, можно было организовать и в рамках старого законодательства. Достигалось это с помощью заключения двух самостоятельных договоров, следующих друг за другом по времени: первого – о заключении договора займа в будущем, второго собственно договора займа. Естественно, что такая правовая конструкция, в силу своей сложности, была весьма неудобна, особенно в системе банковского кредитования, требующего стабильного и долгосрочного оформления отношений между заимодателем и заемщиком. Поэтому, откликаясь на потребности практики, Основы гражданского законодательства ввели категорию «кредитного договора», выступающего особой разновидностью договора займа и являющегося консенсуальным. Кстати ГК РФ также пошел по этому пути, предусматривая существование собственно договора займа и особого кредитного договора, основное отличие между которыми заключается в том, что первый является реальным, второй консенсуальным. [4, с. 75]

ГК избрал другое решение вопроса, установив конструкцию единого договора займа, который в зависимости от усмотрения сторон может быть как реальным, так и консенсуальным. При этом категория «кредит» характеризует экономическую сущность общественного отношения, опосредующего движение стоимости (в денежной или товарной форме) первоначально от кредитора к должнику, а затем обратно, а категория «заем» обозначает правовую форму этого отношения, в рамках которого осуществляется предоставление предмета займа с возникновением обязательства по его возврату. Иначе говоря, данное общественное отношение с экономической точки зрения является кредитным, а с правовой – заемным.

Элементы договора: стороны, предмет, срок, форма договора займа.

Сторонами договора займа заимодателями и заемщиками могут выступать любые субъекты гражданского права.

Сторонами по договору займа выступают займодатель (лицо, предоставляющее предмет займа и имеющее право требовать его возврата) и заемщик (лицо, получившее предмет займа и обязанное его возвратить). ГК вводит термин «заимодатель» вместо употребляемого ранее термина «займодавец» по причине некоторой неблагозвучности последнего.

Заемщиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Однако ГК устанавливает, что юридическим лицам и гражданам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения. Данный запрет не распространяется на случаи, когда заемщиками являются банки, имеющие лицензию Национального банка Республики Казахстан на прием депозитов, а также на случаи приема денег в обмен на ценные бумаги, выпуск которых зарегистрирован в установленном порядке (п. 3 ст. 715 ГК).

Физические лица не могут быть участниками договоров займа по причине того, что не обладают соответствующим объемом дееспособности.

Сказанное касается и юридических лиц, у которых правоспособность носит специальный характер. Заимодателями они могут выступать лишь в случаях, предусмотренных в их уставе либо с непосредственного разрешения собственника имущества этого юридического лица. Занимать

деньги они могут для финансирования своей уставной деятельности или разрешенной им законом предпринимательской деятельности. Однако существенные ограничения содержатся для государственных учреждений, они не могут привлекать заемные средства (поскольку финансируются лишь за счет бюджетных средств), помимо отсрочки или рассрочки для них в

уплате цены договора. Как уже было отмечено ранее, это совершается в рамках самостоятельного договора купли-продажи, других договоров, а сами условия, предусматривающие отсрочку или рассрочку платежа по договору относятся к обычным условиям соответствующих договоров.

Установление этого порядка продиктовано стремлением оградить граждан от махинаций всякого рода «финансовых пирамид». Вместе с тем, следует учитывать, что ограничение распространяется лишь на случаи использования займа в качестве способа осуществления предпринимательской деятельности, под которой понимается инициативная деятельность граждан и юридических лиц, независимо от формы собственности, направленная на получение чистого дохода путем удовлетворения спроса на товары (работы, услуги), основанная на частной собственности (частное предпринимательство) либо на праве хозяйственного ведения государственного предприятия (государственное предпринимательство). Само понятие «предпринимательская деятельность» означает, что эта деятельность носит достаточно постоянный и систематический характер. Поэтому разовое или эпизодическое взятие денег или вещей, определяемых родовыми признаками, в долг не может рассматриваться в качестве предпринимательства и не влечет последствий в виде признания договора займа недействительным. Рассматриваемый запрет распространяется лишь на заемщиков и не касается займодателей. Предоставление денег взаймы, осуществляемое как юридическими лицами, так и гражданами даже в порядке предпринимательской деятельности не запрещается. Что касается займодателей, то ими могут быть любые лица, включая граждан и некоммерческие организации. Но необходимо иметь в виду, что в соответствии с п. 1 ст. 206 ГК учреждение, как правило, не вправе самостоятельно отчуждать (а предоставление займа всегда есть акт отчуждения имущества) закрепленное за ним имущество и имущество, приобретенное за счет средств, выделенных ему по смете.

Казенное предприятие вправе быть займодателем только с согласия собственника (п. 2 ст. 206 ГК).

Государственное предприятие на праве хозяйственного ведения может предоставлять частным предпринимателям займы с выплатой вознаграждения по ним ниже ставки рефинансирования, установленной Национальным банком РК, лишь с согласия собственника или уполномоченного им государственного органа (п. 1 ст. 200 ГК).

Применительно к договору займа ГК вводит новое понятие «предмет займа». Под этим понимается то, что передано или подлежит передаче взаймы. Предмет займа может иметь денежную или товарную форму.

При денежной форме предметом займа может быть как национальная валюта казахстанский тенге, так и иностранная. Однако в последнем случае заемные операции, особенно с участием зарубежных партнеров, должны производиться с учетом требований законодательства о валютном регулировании и внешних заимствованиях.

При товарной форме предметом займа могут быть только вещи, определяемые родовыми признаками. При этом предметом займа не могут быть вещи, отчуждение которых не допускается (вещи, изъятые из оборота). Не должны им быть и вещи, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо приобретение или отчуждение которых допускается по специальному разрешение (вещи, ограниченно оборотоспособные), если заемщик не относится к числу таких участников или не имеет такого разрешения (п.п. 2 и 3 ст. 116 ГК). ГК не использует довольно широко применяемое как на практике, так и законодательстве некоторых стран понятие «товарный кредит», который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне взаймы вещи, определенные родовыми признаками, поскольку эта разновидность кредита охватывается общим понятием договора займа. [9, с. 192]

Возможность предоставления займа в виде вещей, определенных родовыми признаками, ставит вопрос о соотношении договора займа с договором мены. Различие между этими договорами заключается в следующем. Во-первых, предметом договора товарного займа могут выступать только вещи, определенные родовыми признаками; предметом договора мены могут выступать и индивидуально-определенные вещи. Во-вторых, при договоре займа заемщик должен вернуть вещи такого же рода и качества, которые получил взаймы; при договоре мены его предметом выступают разнородные вещи. В-третьих, договор мены с экономической точки зрения является эквивалентным, то есть, стороны обмениваются равными стоимостями; договор займа (если он является возмездным) может быть неэквивалентным, то есть, займодатель за счет вознаграждения получит стоимости больше, чем предоставил заемщику. В-четвертых, при договоре займа право собственности на его предмет возникает у заемщика уже в момент передачи вещи (независимо от того, вернет он долг или нет); при мене, если законодательством или договором не предусмотрено иное, право собственности на обмениваемые вещи переходит к сторонам одновременно после исполнения обязательств передать соответствующие вещи обеими сторонами.

На договор займа распространяются общие правила ГК о форме сделок, предусмотренные ст. ст. 151 и 152 ГК.

В соответствии с этим договор займа может быть заключен как в устной, так и письменной форме (простой или нотариальной). Договоры займа, для которых законодательством или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) или иная определенная форма сделки, могут быть совершены устно.

В письменной форме должны быть заключены договоры:

1) осуществляемые в процессе предпринимательской деятельности, если для отдельных видов займов иное специально не предусмотрено законодательством или иное не вытекает из обычаев делового оборота;

2) на сумму свыше двадцати пяти минимальных заработных плат;

3) в иных случаях, предусмотренных законодательством или соглашением сторон. К таким случаям, в частности, относится договор банковского займа, который в соответствии с требованиями ст. 728 ГК должен быть заключен в письменной форме. К тому же предоставление банками кредитов является элементом их предпринимательской деятельности, что также требует письменной формы сделки.

Соблюдение письменной формы означает, что договор займа должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного каждой из сторон, либо путем обмена документами, каждый из которых подписывается стороной, от которой он исходит. К совершению договора в письменной форме приравнивается, если иное не установлено законодательством или соглашением сторон, обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, телетайпограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов и содержание их волеизъявления. К этому перечню примыкают и документы, предусмотренные п. 2 ст. 716 ГК, согласно которому договор займа признается заключенным в надлежащей письменной форме также при наличии облигации, расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодателем определенной суммы или определенного количества вещей. К «иному документу» относится, в частности, вексель.

При выборе формы договора займа следует учитывать, что исполнение этого договора всегда происходит в два этапа, разделенных по времени: сперва следует предоставление предмета займа, а затем – его возврат. Поэтому формула «сделка, исполняемая при самом ее совершении», используемая довольно часто ГК в качестве критерия, определяющего форму сделки, к займу не относится. Несоблюдение письменной формы договора займа не является основанием признания его незаключенным, но лишает стороны права в случае спора подтверждать его совершение, содержание или исполнение свидетельскими показаниями. При этом стороны вправе подтверждать указанные обстоятельства письмами или иными, кроме свидетельских показаний, доказательствами. Такими доказательствами могут быть, например, документы о переводе займодателем денег заемщику, письма последнего с просьбой об отсрочке погашения долга, иная личная переписка, подтверждающая факт займа, и т.п. Сказанное относится как к реальному, так и консенсуальному договору займа. Исключением из правила, согласно которому несоблюдение письменной формы договора займа еще не является основанием для признания его незаключенным, выступает договор банковского займа, где несоблюдение указанной формы влечет его недействительность. При характеристике договора обычно отмечалось, что он может быть заключен как на определенный, так и на неопределенный срок. При этом имелся в виду срок возврата предмета займа, так как срок его предоставления зависел от усмотрения займодателя и договором вообще не определялся. Теперь же, поскольку ГК допускает возможность заключения консенсуального договора, возникает вопрос, о каком сроке идет речь: о сроке предоставления предмета займа или же о сроке его возврата. В части срока предоставления предмета займа консенсуальный договор всегда носит определенный характер – в противном случае искажается сама суть данного договора, где заемщик вправе рассчитывать на получение предмета займа в точно означенный срок. Что же касается возврата предмета займа, то договор может быть заключен как с указанием срока, так и без упоминания такового, то есть быть заключенным на неопределенный срок. В соответствии со ст. 718 ГК договор займа предполагается возмездным, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором. То есть, в конечном счете договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, что, кстати, предусматривалось и ранее действовавшим законодательством. Однако сейчас акцент существенно изменился: если ранее договор займа между гражданами всегда должен был быть безвозмездным, а договор между другими субъектами мог быть как безвозмездным, так и возмездным, что определялось специальными нормативными актами, то есть, устанавливалось государством, то теперь вопрос о том, каким быть договору, решают сами стороны. Такой подход отвечает условиям рыночной экономики, где право на извлечение прибыли является существенным ее компонентом, в том числе, право граждан на осуществление индивидуальной предпринимательской деятельности без образования юридического лица и иные способы получения личного дохода.

Возмездность договора займа выражается в том, что заемщик платит займодателю плату за предоставление предмета займа. Практически это выражается в том, что заемщик обязан возвратить займодателю денег (вещей) больше, чем получил в долг. Эта плата традиционно обозначалась термином «проценты», так как обычно рассчитывалась в сотых долях от суммы займа, предоставленного на год. ГК пошел на изменение этого понятия, обозначив плату за предоставление займа термином «вознаграждение (интерес)». Признавая не вполне точным употребление в данном случае понятия «проценты», поскольку оно в своем исконном значении обозначает способ исчисления (сотая доля числа, принимаемого за целое), все же отметим и неудачность, на наш взгляд, новых терминов. «Вознаграждение» производно от слова «награда», что с юридической точки зрения представляет собой односторонний акт, зависящий от волеизъявления награждающего и производимый им в знак каких-то особых заслуг награжденного. Оплачивая предоставление кредита, заемщик не награждает займодателя, а выполняет свою обязанность, вытекающую из двусторонней сделки. Еще более неудачным представляется понятие «интерес», заимствованное из англоязычной юридической терминологии, где им действительно обозначается то, что должник обязан передать кредитору в счет оплаты оказанной им услуги. В русском языке слово «интерес», будучи сходным с англоязычным лишь по фонетическому звучанию, означает внимание, возбуждаемое чем-нибудь значительным, то есть, является категорией, относящейся к психологии и процессу мышления. Интерес можно иметь, его можно вызвать, проявить и даже удовлетворить. Но выплатить интерес невозможно. Поэтому введение его в оборот в англоязычном качестве породит еще большую условность, чем замененный им термин «проценты».

В соответствии со ст. 718 ГК размер вознаграждения (интереса), а также порядок и сроки его выплаты устанавливаются договором. Если по договору займа передаются вещи, выплата вознаграждения производится в том случае, когда его размер и форма (денежная или натуральная) предусмотрены договором.

Следовательно, если в договоре товарного займа не упоминается о вознаграждении, то такой договор считается безвозмездным. Но возникает вопрос, какие последствия влечет отсутствие упоминания о вознаграждении в договоре денежного займа? Ответа на этот вопрос ГК не содержит, и произошло это по следующей причине. Дело в том, что в период подготовки проекта ГК предполагалось включить в него норму, согласно которой при отсутствии в договоре денежного займа условия о вознаграждении оно уплачивается в размере ставки рефинансирования, установленной Нацбанком То есть, намечалось два варианта решения вопроса о последствиях неупоминания в договоре о вознаграждении в зависимости от того, о каком виде кредита идет речь: при денежном займе договор был бы возмездным, при товарном – безвозмездным. Однако в процессе последующей работы над проектом ГК положение о вознаграждении, касающееся денежного займа, в силу своей невыгодности для заемщика было опущено, но в части товарного займа по причине редакционной невычищенности текста осталось. В результате рассматриваемая статья потеряла свою логическую стройность, породив данный вопрос. Отвечая на него по существу, следует, на наш взгляд, сказать: поскольку вопрос о вознаграждении решается соглашением сторон, то отсутствие упоминания о нем в договоре означает, что денежный заем был предоставлен на безвозмездной основе. Статья 718 ГК устанавливает, что если порядок и сроки выплаты вознаграждения (интереса) не установлены договором, то оно выплачивается ежемесячно. Здесь возникает вопрос о последствиях невыплаты вознаграждения в плане начисления на эту сумму уже своего собственного вознаграждения. Отметим, что по законодательству многих стран сумма невыплаченного в установленный срок вознаграждения прибавляется к основному долгу и начисление вознаграждения за последующий период производится с общей суммы, то есть, действует правило о начислении» процентов на проценты». Примерно такой же порядок предусматривает ГК применительно к договору банковского вклада, где невостребованная вкладчиком или невыплаченная банком сумма вознаграждения прибавляется к основной сумме вклада. Однако, поскольку ст. 718 ГК подобного порядка не предусматривает, то начисление «вознаграждения на вознаграждение» в качестве императивного правила применяться не может, что, впрочем, не исключает возможности установления такого порядка исчисления вознаграждения непосредственно в договоре. И этим широко пользуются банки при оформлении своих кредитных отношений с заемщиками. [10, с. 65]

Соблюдение реальности обеспечения возлагается на заемщика и является его обязанностью. Поэтому в случае непредоставления оговоренного договором обеспечения (непередачи, например, предмета заклада), утраты обеспечения (например, гибели имущества, являющегося предметом залога), ухудшения его условий (например, поручитель объявляет об уменьшении своего уставного капитала) заимодатель вправе отказаться от исполнения договора, потребовать от заемщика досрочного возврата займа и вознаграждения по нему. [7, с. 56]

Второй стадией исполнения договора займа является возврат предмета займа, что выступает сущностью обязательства заемщика, а равно экономической сущностью любого кредитного отношения. Этим заем отличается от дарения, а также от предоставления имущества в бессрочное пользование. Заемщик обязан возвратить предмет займа, – предусматривает п. 1 ст. 722 ГК, – в порядке и сроки, предусмотренные договором. Если срок возврата предмета займа договором не установлен (к чему приравнивается определение срока возврата моментом востребования), он должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом займодателем. Обращает на себя внимание тот факт, что данная норма является императивной, то есть, она не допускает какого-либо иного решения вопроса (например, установления в договоре более короткого срока удовлетворения требования займодателя). Кроме того, в рассматриваемой ситуации не применяется общее правило об исполнении обязательств с неопределенным сроком исполнения, установленное п. 2 ст. 277 ГК, в соответствии с которым должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Кстати, именно такой срок действовал применительно к договору займа ранее, то есть, положение заемщика в настоящее время несколько улучшено. [7, с. 256]

Для заемных отношений большое значение имеет вопрос о моменте возврата предмета займа, что не только знаменует исполнение заемщиком своего основного обязательства, но и прекращает собой начисление вознаграждения за пользование этим предметом. [11, с. 54]

Ст. 722 ГК по данному поводу устанавливает следующее: «Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается возвращенным в момент передачи его займодателю или зачисления соответствующих денег на его банковский счет». Данная норма, как мы видим, является диспозитивной. Если заем является товарным или выражен наличными деньгами, то момент передачи определяется по правилам ст. 239 ГК. Учитывая, что заем может иметь как денежную, так и товарную форму, ГК допускает возможность исполнения заемщиком с согласия займодателя своего обязательства: по договору займа денег принятием в счет долга вещей; по договору займа вещей принятием в счет долга денег. Если договор займа является возмездным, то его исполнение включает в себя выплату заемщиком займодателю вознаграждения, определенного соглашением сторон. Вознаграждение по договору займа выплачивается в любом согласованном сторонами порядке: однократно (в момент возврата займа или в момент его предоставления, когда предмет займа предоставляется за минусом суммы вознаграждения) либо частями (в рассрочку) в той или иной периодичности. Следует иметь в виду, что вознаграждение выплачивается не до установленного договором срока возврата займа, а до дня его фактического возврата. При этом начисление вознаграждения на предмет займа, не возвращенный в установленный срок, нельзя рассматривать в качестве штрафной санкции за ненадлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по договору. Вознаграждение при всех обстоятельствах выполняет с экономической точки зрения лишь одну функцию – функцию «платы за кредит». [5, с. 65]

Предмет займа, предоставленный без условия о выплате вознаграждения, может быть возвращен досрочно. Предмет займа, предоставленный с условием выплаты вознаграждения, может быть возвращен досрочно с согласия займодателя либо если это предусмотрено договором. Вознаграждение по займу может быть выплачено досрочно в любое время, если иное не установлено договором (части 4 и 5 п. 1 ст. 722 ГК). Устанавливая эти правила, ГК исходит из того, что заимодатель, вступая в кредитные отношения, заинтересован, во-первых, в своевременном возврате предмета займа, во-вторых, в получении предусмотренного договором вознаграждения, являющегося его доходом, применительно к этому выстраиваются и обязанности заемщика. Досрочный возврат предмета займа, предоставленного без условия выплаты вознаграждения, отвечает интересам как займодателя, так и заемщика: первый скорее восстанавливает свое имущество, второй освобождается от бремени обязательства. Досрочный возврат предмета займа, предоставленного с условием выплаты вознаграждения, приводит к уменьшению его суммы, так как размер вознаграждения зависит, как правило, от продолжительности нахождения предмета займа у заемщика. То есть, при досрочном возврате предмета займа займодатель лишается ожидаемого дохода. Досрочный возврат самого вознаграждения, произведенный по инициативе заемщика и в размере, предусмотренном договором, не ущемляет ничьих интересов и поэтому разрешен законом. При просрочке возврата предмета займа и невыплате вознаграждения по нему следует руководствоваться правилом об очередности платежей, установленном п. 2 ст. 282 ГК, а именно: сначала заемщик погашает задолженность по выплате вознаграждения, а затем основную сумму долга. При просрочке возврата предмета займа займодатель вправе взыскать с заемщика неустойку, предусмотренную ст. 353 ГК, в размере официальной ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан. Такая же неустойка может быть взыскана и на сумму невыплаченного вознаграждения. При этом следует учитывать, что данная неустойка взыскивается лишь в том случае, когда обязательства заемщика являются денежными. Если заем и вознаграждение по нему имеют товарную форму, указанная неустойка не применяется. Отметим также, что эта неустойка в соответствии с упоминавшейся выше ст. 282 ГК выплачивается заемщиком в одной очередности с вознаграждением. Просрочкой исполнения выступает нарушение не только сроков, установленных договором, но и предусмотренных ст. 723 ГК сроков удовлетворения требования займодателя о досрочном возврате предмета займа и досрочной выплате вознаграждения.

ГК вводит новую для заемных отношений категорию – оспаривание договора займа «по безденежности» (ст. 724 ГК).

Смыслом этого положения является предоставление заемщику права оспаривать утверждение заимодателя о предоставлении предмета займа, доказывая, что этот предмет в действительности не получен им от займодателя или получен в меньшей сумме (количестве), чем указано в договоре. При этом доказательства, которые может предъявить заемщик, опровергая факт передачи ему предмета займа, должны быть скорреспондированы с формой договора – если договор совершен или должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляет договор, заключенный под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 159 ГК, доказывание которых в любом случае возможно со ссылкой на свидетелей. [4, с. 84]

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...