 |
Характеристика состава страховых услуг.
|
|
|
|
В 1997 году лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 83%. Росту сбора страховых премий не помешала даже отмена обязательного страхования имущества в сельской местности и переведение этого вида страхования на добровольную основу. В основном такое увеличение стало возможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное право собственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчисления страховых премий предприятиями на этот вид страхования. Теперь такие платежи можно осуществлять за счет себестоимости. Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому виду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц. На сегодняшний день у “Оранты” заключено немало договоров на страхование имущества предприятий, которые считаются недействительными, - по ним до сих пор не внесены страховые платежи.
В число быстрорастущих вошло также и медицинское страхование. Но увеличение темпов роста страховых премий по этому виду страхования можно считать лишь хорошим стартом, поскольку за 1997 год бурного развития оно не получило. На сегодняшний день медицинское страхование развивается только на уровне отдельных компаний. К объективным факторам, тормозящим развитие данного вида страхования, - слаборазвитой медицинской базе, неплатежеспособности населения - присоединяются и субъективные, связанные с несовершенной нормативной базой. Существующий закон “Об обязательном медицинском страховании” фактически приводит медицинское страхование к уровню обязательной социальной защиты населения, не вызывая заинтересованности ни у страховщиков, ни у медицинских работников.
|
|
|
За 1997 год наблюдался рост страховых премий и по страхованию ответственности - в основном за невыполнение условий договора, профессиональной ответственности. Перспективой этого вида страхования является развитие страхования работников опасных профессий, крупных техногенных (экологических) рисков.
Будущее страхового рынка также в развитии страхования от несчатсных случаев и страхования жизни. Но росту последнего не способствует действующее законодательство. В Законе “О страховании” существует положение, по которому компания, получившая лицензию на страхование жизни, не может заниматься рисковыми, то есть всеми остальными, видами страхования. Это практика, действующая во всем мире. Но отечественные компании не могут заниматься только страхованием жизни. Они не накопили достаточно мощных страховых резервов, необходимых для этого вида услуг. Кроме несовершенства законодательства, развитие страхования жизни в нашей стране тормозит недоверие к нему страхователей. Оно было заложено в 1992-1995 годах, когда в результате инфляции обесценились деньги как в сбербанках, так и по договорам долгосрочного страхования жизни.
Ближайшими перспективами является работа страховщиков на поле финансовых рисков. Это - страхование приватизационных процессов и инвестиций, в том числе и иностранных. Однако необходима, с одной стороны, мощная превентивная база, которая позволила бы уменьшить принимаемые на себя риски (аппарат информационного обеспечения, контроля за состоянием риска и т.д.). С другой - достаточная собственная емкость страховщика и возможность перестраховывать эти риски. [13, с.74]
В начале 90-х годов редко какая страховая компания не страховала кредиты. Сейчас этим занимаются единицы. Изменился подход и самих страховщиков к страхованию финансовых рисков. Он стал более осторожным и избирательным. Если 6 лет назад компания из 10 обращений о страховании финансовой ответственности принимала 1, то сейчас это соотношение - 100:1.
|
|
|
Многим страховщикам кажется перспективным страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, которое у нас пока развито слабо, но в скором времени наберет силу. Для этого придется многое доработать в законодательных актах и прежде всего создать орган, который контролировал бы наличие “зеленой карты” у водителей.
Шагом к полноценному рынку станет также развитие морского, авиационного страхования. [13, с.75]
Таблица 3. Структура страховых выплат [8, с.29]
| Вид страхования | Доля в общем объеме выплат | |
| 1996 | 1997 | |
| Имущественное | 26% | 43,1% |
| Ответственности | 13% | 8% |
| Государственное обязательное | 8,5% | 11,4% |
| Личное | 46,8% | 37% |
| Негосударственное обязательное | 5,7% | 0,5% |
Перспективы.
Трудно поверить, что подготовка к вступлению Украины во всемирную торговыую организацию (ВТО) так кардинально отразится на страховании. Но факт остается фактом: 14 сентября Кабмин утвердил Программу развития отечественного страхового рынка на 1998-2000 годы. Этот документ предусматривает не только повышение финансовых требований к страховым компаниям, но и сроки, а также механизмы открытия страхового рынка для иностранного капитала.
Уставный фонд. В Программе названы точные сроки увеличения страховщиками уставных фондов:
* с 1 июля 2000 года - до ECU500 тыс.;
* с 1 января 2003 года - до ECU1 млн.
По оценкам экспертов, это требование переполовинит страховой рынок: добрая часть его операторов вынуждена будет отойти от страхования. Из 230 компаний, которые сейчас имеют лицензию на страховую деятельность, в лучшем случае останутся 80-100 страховщиков. Впрочем, такое “наращивание мускулов” для страховых компаний не в новинку. Полтора года назад им пришлось увеличивать “уставник” до ECU100 тыс. При этом их численность сократилась в два раза.
Инвестиции. Особенность нынешних перетурбаций в том, что от страховщиков не только требуют, им, наконец-то, что-то разрешают. Отличительная черта страховой отрасли среди других финансовых секторов - страховые резервы, денежные резервуары, которые компании накапливают из года в год для выплаты своим клиентам. Согласно Программе, их высочайше дозволено инвестировать “ в высокорентабельные проекты с учетом их приоритетности по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины ”.
|
|
|
Нужно сказать, что в свете последних потрясений - это весьма своевременное решение. Раньше страховые компании могли вкладывать временно свободные средства только в банковские депозиты, ОВГЗ и приобретать акции. Теперь сфера применения свободных “страховых денег” весьма расширена и, по сути, может охватывать все отрасли, где государство будет испытывать потребность во внутренних инвестициях.
Самоорганизация. Документ предполагает создание страховщиками объединений, из которых половина уже создана: Моторное, Морское и Авиационное бюро. Очевидно, в ближайшее время будут образованы Ядерное бюро, медицинский пул и “Эксимстрах”.
Новые формы. Повышению платежеспособности страховщиков должно способствовать и требование Программы по созданию отраслевых обществ взаимного страхования, на случай, когда предприятия становятся сами себе страховщиками. Предполагается также создать Единый фонд страховых гарантий.
Инфраструктура. В документе большое внимание уделяется развитию инфраструктуры страхового рынка; созданию перестраховочных компаний, института аварийных комиссаров, функционированию страховых брокеров. Неудивительно! При том естественном количественном отборе и укрупнении, который страховщикам придется пережить в ближайшие год-два, многие их функции должны будут взять на себя более мелкие и мобильные структуры, “обслуживающий персонал” страховой отрасли.
Самым любопытным требованием Программы в этой части является “ введение лицензирования страховой деятельности брокеров, в том числе иностранных ”. Иностранные брокеры сегодня присутствуют на нашем рынке незримо, но весьма ощутимо. По сути, они уже давно занимаются страховой деятельностью в Украине и платят агентскую комиссию нашим страховщикам, которые якобы осуществляют прямое страхование. Когда есть возможность самим выйти на клиента, они обходятся без наших компаний, и те не получают ничего. При этом и законодательство, которое сегодня запрещает действие иностранного страховщика на территории Украины, ничуть не страдает. Договор просто оформляется не на территории Украины.
|
|
|
Виды страхования. Согласно программе, в 1998-1999 годах будут разработаны законы Украины, вводящие новые общеобязательные государственные виды страхования:
* социальное страхование на случай безработицы;
* пенсионное страхование;
* социальное медицинское страхование.
Как известно, единственной компанией, осуществляющей в Украине государственное страхование, является НАСК “Оранта”. Но вряд ли она одна “потянет” такой груз. Вполне возможно, что под эти виды рисков будут создаваться новые специализированные компании либо привлекаться уже существующие, наиболее достойные страховщики.
Предполагается также создать систему медицинского страхования “ Ассистанс - Украина ”. В Укрстрахнадзор уже поступили предложения по созданию СП от несколько всемирно известных компаний, специализирующихся на услугах assistance.
Пункт 5 Программы обязывает “ пересмотреть существоующие виды обязательного страхования, учитывая необходимость обеспечения обязательности страхования для страховщиков и страхователей ”. Очевидно будет изменен перечень обязательных видов страхования и введены новые рычаги контроля за обязательностью платежей и выплат.
Программа содержит массу других полезных и впечатляющих норм. Например, создание маркетинговой системы в Интернете или создание аналитических центров по разработке прогнозов и стратегии страхового дела. Было бы неплохо, если бы весь этот “парад” планов закончился хотя бы приличным рейтингованием страховых компаний со стороны Лиги страховых организаций, статус которой, согласно той же Программе, должен быть повышен.
Остается лишь добавить, что Укрстрахнадзор 15 сентября и 15 июля каждого года должен информировать Кабинет Министров о результатах реализации этой Программы. [11, с.21]
Заключение.
Сейчас страховой рынок Украины стоит на пороге больших изменений и требует пристального внимания государственных ведомств для разрешения многих проблем.
На основе вышеизложенного материала можно сделать вывод, что будущее украинскогострахового рынка зависит от правильной разработки законодательной базы, как налоговой, так и правовой, и ее приближения к международным стандартам.
|
|
|
По моему мнению, уже сегодня можно решить следующие проблемы:
* Необходима отмена 15% налога на перестраховочные премии, уходящие за рубеж. Этим побором нарушаются соглашения об избежании двойного налогообложения, подрывается имидж Украины. Многими этот налог расценивается как мера по расчистке страхового рынка для прихода более сильного западного конкурента.
* Проблема связанности отечественного страхового рынка с нестраховым бизнесом (О чем можно судить даже по названиям украинских страховых компаний). На рынке можно выделить только две компании, которые абсолютно независимы: НАСК “Оранта” и УАСК “АСКА”. За всеми остальными крупными компаниями стоят отрасли, министерства, ведомства, финансово-промышленные группы. По мнению Укрстрахнадзора, этот вопрос может быть отрегулирован законодательно. Проблемы недобросовестной конкуренции уже решаются путем создания авиационного, морского, ядерного бюро.
* Страхование жизни должно развиваться как можно быстрее, что выполнимо только при наличии большого начального капитала, поскольку окупать оно себя начинает минимум через три года, а создание агентской сети, мощное продвижение незнакомых нашему населению продуктов на рынок требуют колоссальных затрат уже сейчас. К тому же, налогообложение страховщиков не позволяет им активно развивать страхование жизни. Сегодня пассивные доходы страхователя не относятся на затраты страховщика, а берутся из его прибыли. Таким образом, страховые компании, получив инвестиционный доход, облагают его налогом и только потом выполняют свои обязательства по накопительному страхованию, что ставит их в неравное положение с банками и инвестиционными фондами. Кроме того, инвестиционные возможности страховщиков очень ограничены. Ни банковские депозиты, ни недвижимость, ни ОВГЗ не могут гарантировать необходимые доходность, надежность и ликвидность. Очевидно, выходом могли бы стать государственные ценные бумаги, эмитированные специально для страховщиков.
* Вступление Украины в международную систему “Зеленая карта” дает возможность нашим страховщикам продавать собственные полисы международного образца. Однако до сих пор не введена система контроля за наличием полисов ни со стороны ГАИ, ни, тем более, со стороны таможни. А это в свою очередь, не позволяет страховщикам полностью охватить рынок, сделать процедуру страхования массовой и привычной.
Будем надеяться, что эти и многие другие проблемы будут решены при осуществлении Программы развития страхового рынка в ближайшем будущем.
Список использованной литературы.
1). Афанасьев Н., Зуева А. Тайны мистера SI// Бизнес.-1998.-№46(305).-с.24.
2). Внукова В. Страховщиков накормят закрома фондов страховых гарантий// Бизнес.-1998.-№51(310).-с.24.
3). Зуева А. Ищите брокера// Бизнес.-1999.-№6(317).-с.16.
4). Зуева А. Как не попасть в пасть// Бизнес.-1998.-№42(301).-с.22.
5). Зуева А. КЕПТУ - НЕТ?// Бизнес.-1998.-№13(272).-с.26.
6). Зуева А. На карте - зелень// Бизнес.-1998.-№50(309).-с.22.
7). Зуева А. Открыт и безоружен// Бизнес.-1998.-№52(311).-с.9.
8). Зуева А. Рост уместен и неотвратим// Бизнес.-1998.-№18(277).-с.29.
9). Зуева А. С почином// Бизнес.-1998.-№8(267).-с.21.
10). Зуева А. Страхуем, сажаем, скорбим// Бизнес.-1998.-№31(290).-с.25.
11). Зуева А. Слоны идут// Бизнес.-1998.-№39(298).-с.21.
12). Рейтинг укрстрахнадзора. Первые 50 страховщиков// Бизнес.-1998.-№18(277).-с.30-31.
13). Редька Н. Бизнес особого риска//Капитал.-1998.-№7-8.-с.72-76.
14). Романенко К. Береги свое// Бизнес.-1998.-№18(277).-с.31.
24.02.02 _________
|
|
|
