 |
Устойчивости банковской системы
|
|
|
|
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ И ЕГО РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ
ГОУ Новосибирский государственный университет экономики и управления (НГУЭУ)
М.М.Сорокина
В статье рассматриваются и анализируются антикризисные меры, используемые для обеспечения устойчивости банковской системы, функционирующей в условиях финансового кризиса. Приведены данные о финансировании антикризисных мероприятий. Рассмотрены основные сценарии финансового оздоровления коммерческого банка. Рекомендованы меры, направленные на дальнейшее обеспечение устойчивости банковской системы.
История рыночной экономики показывает, что ее развитие неравномерно. Колебания объемов производства и сбыта, возникновение кризисов – общая закономерность ее развития.
Невозможно дать однозначное определение кризиса. Потому что кризис - это особое состояние объекта управления (или процесс), рассматриваемое в динамике и оцениваемое с точки зрения интересов различных общественных групп. А объектов управления великое множество. Кроме того, каждый последующий кризис отличается от предыдущего. Особенностью последнего финансового кризиса является его глобальный характер.
Одним из общих определений банковского кризиса может быть следующее – это структурные и иные диспропорции банковской системы, выражающиеся в нарушении кредитными организациями своих обязательств, в потере доверия к банковской системе, в банкротстве и ликвидации банков и небанковских кредитных организаций.
Банковские кризисы ведут к значительным издержкам, связанным не только с реструктуризацией банковской системы, но и с их негативным воздействием на экономику страны в целом. В отдельных случаях, по данным Международного валютного фонда, затраты на преодоление банковских кризисов достигали 40 % ВВП. За последние 20 лет банковские кризисы происходили более чем в 100 странах, причем как в экономически развитых странах (США, Япония, страны Скандинавии), так и в развивающихся (Индия, Мексика, Турция).
|
|
|
Условно началом мирового кризиса считается 15 сентября 2008 года. В этот день произошло банкротство одного из крупнейших мировых банков – американского Lehman Brothers.
Традиционной точкой отсчета начала кризиса в России стал так называемый «черный вторник» – 16 сентября 2008 года. Обвальное падение российских фондовых индексов из-за разницы во времени между Нью-Йорком и Москвой произошло на следующий день после банкротства Lehman Brothers. По итогам «черного вторника» индекс ведущих российских компаний РТС рухнул более чем на 11%. На следующий день падение продолжилось, и торги на российских биржах были приостановлены до 19 сентября.
Во всех экономически развитых странах регулированию банковской системы отводится приоритетное значение. Ведь повышение темпов экономического роста страны и увеличение объемов инвестиций во многом зависит от эффективной работы банковского сектора экономики.
В условиях финансового кризиса существенно возрастает роль антикризисного управления всеми элементами банковской системы.
Антикризисное управление кредитными организациями необходимо рассматривать как непрерывный процесс проведения уполномоченными внешними и внутренними органами управления комплексных и адекватных мер, направленных на предотвращение кризиса, т.е. на выявление проблем в докризисной ситуации (риск-менеджмент) и разрешение кризиса, минимизация его негативных последствий (кризис-менеджмент).
С момента начала финансового кризиса в России прошло уже достаточно времени, чтобы рассмотреть и оценить меры, предпринятые органами банковского регулирования для недопустимости его развертывания.
|
|
|
В целом развитие банковского сектора в период 2008-2009 гг. сопровождалось серьезными проблемами. В начальной фазе финансового кризиса, охватившего Россию, можно выделить из них две основные:
1) рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. составил 198,2 млрд долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
2) сохранение низкого уровня капитализации банков.
Для решения проблем банковского сектора экономики в период финансового кризиса был издан Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
Федеральный закон направлен на установление правовых основ для осуществления оперативных мер по предупреждению банкротства банков. Федеральным законом в случае выявления признаков неустойчивого финансового положения банка, угрозы стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банка Банк России наделяется правом совместно с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) принимать в рамках утверждённого плана комплекс мер, направленных на реализацию в упрощённом и ускоренном порядке трёх основных сценариев финансового оздоровления банка.
В первом случае устанавливается возможность оказания финансовой помощи инвесторам, готовым приобрести преобладающую долю акций (долю в уставном капитале) банка по договорённости с его учредителями (участниками). Данный вариант позволяет наиболее быстро привлечь в банк дополнительные денежные средства и обеспечить его бесперебойное и стабильное функционирование.
Во втором случае, при отсутствии потенциальных инвесторов на момент выявления признаков нестабильности финансового положения банка, предусматривается возможность передачи Агентству функций временной администрации такого банка, а также временного выкупа Агентством преобладающей доли акций (доли в уставном капитале) банка для целей её дальнейшей перепродажи. Данный сценарий учитывает необходимость обеспечения функционирования банка на период поиска потенциальных инвесторов.
|
|
|
В третьем случае допускается передача третьим лицам обязательств банка, а также соответствующего им имущественного обеспечения. Данный механизм также осуществляется при участии Агентства в качестве временной администрации банка и позволяет оперативно обеспечить вкладчикам и кредиторам банка возможность обращаться за исполнением соответствующих обязательств в другой банк вне зависимости от хода и результатов процедур, проводимых в банке, проявляющем признаки нестабильности финансового положения.
При этом в рамках предусмотренных Федеральным законом процедур допускается возможность принудительного уменьшения уставного капитала банка до величины его собственных средств (капитала), в случае, если такое решение не было реализовано учредителями (участниками) банка самостоятельно. Дополнительно в рамках реализации плана мероприятий по предупреждению банкротства Банку России предоставляется право не применять к соответствующему банку ряд предусмотренных законодательством Российской Федерации принудительных мер в целях создания благоприятных условий для его финансового оздоровления.
Предусмотренные Федеральным законом меры направлены на защиту прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов отдельных банков, а также на поддержку стабильности банковской системы в целом.
Срочные антикризисные меры принимались Правительством РФ и Центральным банком РФ в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы.
Первая серия антикризисных мероприятий в нашей стране была осуществлена в основном в ноябре 2008 г. Общая сумма первой серии антикризисной программы (ноябрь 2008 г.) оценивалась в 5,9 трлн рублей, или около 215 млрд долларов. Из них на долю кредитов приходилось 4,8 трлн рублей, в том числе 3,7 трлн краткосрочные и 1,13 трлн долгосрочные. Бесплатно распределенные суммы в виде снижения нормы резервирования для банков, сокращения экспортных пошлин и взносов капиталов предприятий и организаций составили остальные 1,02 трлн рублей.
|
|
|
Позже были приняты дополнительные меры, которые были направлены на финансовую поддержку отраслей экономики, малый бизнес и социальную сферу.
Все антикризисные мероприятия на конец 2008 – начало 2009 гг. оцениваются в 7,5 трлн рублей (около 300 млрд долларов по курсу 2008 г.), из которых: около 60 % – краткосрочные кредиты; 40 % – долгосрочные кредиты и безвозмездное финансирование.
Вступившая с 1 января 2010 года норма по минимальному размеру капитала кредитной организации, требует, чтобы он составл не менее 90 миллионов рублей. Банки должны либо увеличивать капитал, либо уходить с рынка, либо становиться небанковскими кредитными организациями, которые имеют возможность оказывать ограниченный набор услуг. В 2012 году, когда в силу вступит новый, более жесткий норматив, устанавливающий минимальный размер капитала в 180 млн рублей, можно предположить, что рынок увидит целую волну ухода банков с российского рынка.
Общая сумма финансирования, направленная на санацию кредитных организаций, составила 328 млрд руб. Из них заемных средств Банка России – 132 млрд руб., средств имущественного взноса Российской Федерации – 196 млрд руб. Эти средства направлены на решение проблем 18 банков, которые в период кризиса оказывали наиболее сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в конкретных регионах. Агентство рассчитывает получить их обратно через 3–5 лет в полном объеме - возврат средств максимально обеспечен залогом имущества санируемых банков и инвесторов. Одним из инструментов санации стал представляющий собой частичную передачу активов и обязательств финансово-неустойчивых банков «здоровым» игрокам банковского рынка.
Сейчас одной из главных проблем банковской системы является рост просроченной задолженности со стороны предприятий реального сектора. На долю кредитного портфеля приходится более 70% всех активов банков. Очевидно, что состояние и динамика этой части вложений очень сильно влияет на устойчивость банков.
В качестве основного способа борьбы с ухудшением состояния банков рассматривается повышение их капитала за счет средств государства. Для этого используются субординированные кредиты и прямое вхождение государства в капитал банков с оплатой государственными ценными бумагами. Принять участие в этой программе смогут только крупные банки. Наиболее перспективными, представляются подходы, которые основываются на принципе государственно-частного партнерства. Такое партнерство предполагает в той или иной форме соинвестирование в «плохие» долги банков, как государственных средств, так и частного капитала. Конкретные механизмы реализации могут быть различны: от создания крупного федерального фонда на условиях соинвестирования до образования закрытых паевых фондов рядом с каждым банком.
|
|
|
Оптимальный алгоритм определения цены выкупаемых активов будет подсказывать текущая ситуация. В общем виде он мог бы выглядеть следующем образом: номинальная стоимость актива минус определенный «государственный» дисконт, который устанавливается при принятии соответствующего закона. Этот дисконт мог бы применяться и при выкупе стандартизированных типов активов.
Обеспечение устойчивости банковской системы невозможно рассматривать в отрыве от мер по защите законных интересов потребителей финансовых услуг. В этом направлении достигнуты определенные успехи: Система страхования вкладов действует уже 5 лет, есть неплохо работающее законодательство о банкротстве кредитных организаций. За время существования системы страхования вкладов произошло 77 страховых случаев, из которых более половины – после начала кризиса. Выплаты составили более 20 млрд руб.
Однако в сфере защиты потребителей есть еще недостатки - не появились законы о банкротстве физических лиц, о потребительском кредитовании, о компенсациях физическим лицам на рынке ценных бумаг. Нет четких правил, регламентирующих деятельность коллекторских агентств. Полномочия в области защиты потребителей поделены между несколькими федеральными органами. На наш взгляд, защита потребителей в этой сфере должна быть организована более целенаправленно.
Особое место в обеспечении устойчивости банковской системы занимает формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Для формирования базы пассивов можно рекомендовать следующие меры:
1) совершенствование условий предоставления беззалоговых кредитов Центрального банка РФ и снижение их стоимости;
2) увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц для сохранения крупнейших частных депозиторов;
3) страхование средств юридических лиц в банках;
4) законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;
5) участие иностранных инвесторов путем создания совместных с иностранными инвесторами фондов инвестиций в стратегических секторах, требующих модернизации (сельское хозяйство, фармацевтика, доступное жилье, инфраструктура и т.д.);
6) обеспечение участия пенсионных накоплений и средств страховой системы в фондировании банков.
Сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не обострять кризисную ситуацию. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.
Список литературы:
1. Аганбегян А.Г. Кризис: беда и шанс для России / А.Г. Аганбегян. - АСТ Астрель Харвест, 2009. - 288 с.
2. Банковскоедело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 592 с.
3. Верников А.В. Доля государственного участия в банковской системе России // Деньги и кредит. – 2009. - № 11. – С.4-14.
4. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями: учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 480 с.
5. Тарасенко О.А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учеб. пособие / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. – М.: Норма, 2009. – 304 с.
6. Режим доступа: htt://www.asv.org.ru
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: Агентство по страхованию вкладов, антикризисное управление кредитными организациями, банковский кризис, временная администрация, санация, финансовая устойчивость банка.
СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРЕ: Сорокина Мария Мстиславовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела Новосибирского государственного университета экономики и управления.
|
|
|
