Принципы добровольного страхования

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

· Добровольное страхование также действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования и порядок его проведения регулируются правилами страхования, которые самостоятельно разрабатываются страховщиком в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Конкретные условия уточняются сторонами при заключении договора страхования.

· Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

· Принцип выборочного (неполного) охвата добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, условиями и правилами страхования устанавливаются и действуют ограничения по заключению договоров на страхование конкретных объектов в зависимости от инициативы страхователя, технического, физического состояния данных объектов, материальной заинтересованности в страховании и других факторов.

· Добровольное страхование имеет временные границы и всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание периода действия договора особо оговариваются, так как страховщик несет страховую ответственность только в период действия договора. Действие договора прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения срока страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;

· Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премии). Договор добровольного страхования вступает в силу и действует  только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено обязательной уплатой разового или первого страхового взноса. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически вызывает прекращение действие договора страхования до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно;

· Принцип дифференциации страховых выплат, означающий зависимость размера страхового возмещения (обеспечения) от масштаба нанесенного ущерба, объема страховой ответственности по договору, уровня предыдущих выплат и конкретной системы возмещения, применяемой по данному виду страхования.

· Зависимость величины страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.

 

Отрасли страхования

Отрасль страхования - основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений.

Деление страхования на отрасли выявляет основные направления страховых интересов граждан, предприятий и организаций. Для более полной конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы физических и юридических лиц и позволяющие им защищаться от различных неблагоприятных обстоятельств.

· 1 отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, и связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Основу данной отрасли составляют:

- с добровольным страхованием жизни, где объектом страхования является - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- с социальным страхованием рабочих и служащих (страхование пенсий, зарплат, пособий, несчастных случаев, льгот и др.);

Социальное страхование – это объективная необходимость в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства, где объектом страхования выступает уровень жизни и доходов граждан. Появление этой отрасли связано с тем, что на определённом этапе развития общество берёт под свою защиту лиц, которые, в силу некоторых причин, не могут трудиться и получать оплату за свой труд. Обоснованная система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости и создания политической стабильности в обществе.

Учитывая важность социального страхования, государство зачастую создаёт системы обязательного государственного социального страхования, дающие возможность значительноё концентрации финансовых ресурсов в единых фондах обеспечивающих помимо надёжной социальной защиты населения страны и дальнейшее развитие общества. Наряду с государственным социальным страхованием возникли и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды.

- с личным страхованием граждан (страхование жизни детей, страхование бракосочетания).

· 2 отрасль – имущественное страхование. Это наиболее древний вид страхования, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности;

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Здесь объектом страхования может выступать  предпринимательская деятельность, недополучение прибыли или потенциальная возможность различных потерь и т.д. и т.п. По данному виду страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В современных условиях значение этой отрасли страхования очень велико. Но не все риски могут быть застрахованы, сведены к минимуму, вследствие самой сути предпринимательства. Данное страхование является одним из самых сложных.

Типичные примеры применения страхования предпринимательских рисков:

 - страхование коммерческих рисков (потеря ожидаемой прибыли, недополучение дохода и т.д.);

- страхование технических рисков (стр. от убытков вследствие простоев, рисков в связи с введением новой техники и технологии);

- страхование биржевых и валютных рисков;

- страхование правовых рисков;

 - страхование политических рисков;

· 3 отрасль – страхование ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу (страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (в ред. фед. закона).

Здесь объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение перед ними обязательств в денежной или товарной форме, или обязанность возместить им нанесённый материальный или иной ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Его сущность – защита экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинён ущерб (вред).

Началом развития этого вида страхования в России послужило страхование ответственности заёмщиков и кредитных рисков.

Наиболее типичные примеры:

- страхование ответственности владельцев авто;

- страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной или профессиональной деятельности. Сюда также входит страхование профессиональной ответственности, гражданской ответственности, страхование кредитных рисков.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Также законодательно определён перечень интересов, страхование которых запрещено (ГК РФ). Это:

- страхование противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

 

12	Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: