 |
Анализ эффективности существующей в подразделении кредитной политики в отношении частных клиентов и рекомендации по её совершенствованию
|
|
|
|
Опишем процесс предоставления кредита частному клиенту в ЗАО МКБ Москомприватбанк.
После идентификации потенциального заёмщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством получения информации у данного заёмщика с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заёмщику нужны запрашиваемые средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заёмщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита.
Важным шагом процесса предоставления кредита является встреча с потенциальным заёмщиком. Объективная беседа с заёмщиком позволит сделать правильную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, определить его характер и действительную цель запрашиваемого кредита.
После того как сотрудник банка ознакомился с заявкой клиента, объективно оценил его возможности и потребности, ему необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой возможности. Основные этапы работы сотрудника кредитного отдела ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по оценке возможности предоставления кредита выглядят следующим образом:
|
|
|
1. Определение целевого использования заемных средств.
2. Определение источника погашения кредита.
3. Оценка рисков, присущих данному заемщику.
4. Анализ платежеспособности заемщика.
Основными источниками оценки платежеспособноси заемщика являются:
· Заявление-анкета;
· Справка о доходах с постоянного места работы;
· Сведения полученные непосредственно от самого заемщика.
Среди недостатков деятельности кредитного отдела МКБ Москомприватбанк можно отметить следующие:
- излишняя централизация кредитного руководства;
- поверхностный анализ платежеспособности заёмщиков;
- недостаточно частые контакты с клиентом;
- отсутствие контроля над займами;
- неполная кредитная документация.
Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатёжеспособность и не ликвидность.
Методика оценки кредитоспособности частного клиента строится по принципу методики кредитного скоринга.
Таблица 1 Пример оценки кредитоспособности индивидуального клиента Москомприватбанка (физического лица)
| Показатели | Баллы | Критериальный уровень | Конкретный клиент |
| Совокупный годовой доход (тыс. руб.) | Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60 | 5 15 30 45 60 | 15 |
| Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) | Более 40% 30 - 40% 20 – 30% 10 – 20% Менее 10% | 0 5 20 35 50 | 20 |
| Долги заёмщика: - прочим кредитным институтам; - налоговым органам | Более 10% размера ссуды Менее 10% нет Более 10% размера ссуды Менее 10% нет | -10 -5 0 -10 -5 0 | 0 0 |
| Период обслуживания в данном банке | До 1 года 1-2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет 10 и более лет | 0 5 10 25 40 50 | 5 |
| История кредитных отношений | Любые нарушения в течение последних 3 лет Нет сведений | -10 +30 | +30 |
| Наличие банковских счетов | Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный | 30 50 40 30 | 40 |
| Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) | Нет 1 и более Нет ответа | 0 30 0 | 30 |
| Возраст заемщика | До 50 лет Свыше 50 | 5 25 | 5 |
| Статус резидента | Владелец квартиры/дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты | 50 40 15 10 5 | 50 |
| Срок проживания по последнему адресу | До 1 года 1-2 года 2-4 лет Более 4 лет | 0 15 35 50 | 50 |
| Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) | До года 1-2 года 2-4 года Более 4 лет Пенсионер Безработный | 5 20 50 70 70 5 | 70 |
| Итого: | Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды | Более 300 200-300 Менее 200 | 315 |
|
|
|
Таким образом, можно вывести заключение о данном заемщике, что он может получить кредит (ссуду) на общих основаниях. Размер ссуды будет рассмотрен в зависимости от срока оплаты и наличия поручителей, либо залога, а также его целевого назначения.
Хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Основной рекомендацией будет то, что банку необходимо немного ужесточить кредитную политику и качественнее проводить оценку кредитоспособности заемщиков. Это позволит банку отсеять клиентов, которые в последующем не смогут выполнять свои обязательства перед банком. Также это поможет повысить качество кредитного портфеля банка, что особенно необходимо сейчас в условиях нестабильности мировой экономики.
4. Сравнительный анализ услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам
Проведем сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам следующими филиалами коммерческих банков действующих на территории города Мурманска: ЗАО МКБ Москомриватбанка, АКБ ВТБ 24, Сбербанка России ОАО и ДНБ НОР Мончебанка.
|
|
|
Для начала произведем сравнение такого продукта банка как кредитные карты (таб.2, таб.3). Возьмем в савнение с Москомприватбанком банк ВТБ 24.
Таблица 2 Анализ кредитных карт «GOLD»:
| Характеристика | Универсальная ЗАО МКБ «Москомприватбанк» | Золотая карта банка ВТБ 24 |
| Тип карты | VISA GOLD | VISA GOLD, MasterCard GOLD |
| Тип кредитной линии | Возобновляемая | Возобновляемая |
| Льготный период | 30 дней по каждой транзакции | 50 дней |
| Валюта | RUR/USD | RUR/USD |
| Минимальный размер линии | 60000 руб./2000 $ | В зависимости от дохода |
| Максимальный размер линии | 150000 руб./6000 $ | 600000 руб./ либо эквивалент по курсу |
| Стоимость оформления | 0 руб./0$ | 1500 руб. |
| Ежегодное обслуживание | 1900 руб./75 $ | 3000 руб. + 1500 руб. (ведение счета) |
| Базовая процентная ставка (мес.) | RUR – 2,5% / USD – 1,8% | 2,08% (25%:12) |
| Ежемесячная комиссия | нет | 0,59% при страховании жизни и трудоспособности, в том числе компенсация расходов Банка за оплату страховых взносов |
| Комиссия за снятие наличных в банкоматах своего Банка:
| ||
| За счет собственных средств | 3% | 0% |
| За счет лимита кредита | 3% | 3,9% |
| Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков: | ||
| За счет собственных средств | 3% + 30 руб./1$ | 0% + 30 руб./1$ |
| За счет лимита кредита | 3% + 30 руб./1$ | 3,9% + 30 руб./1$ |
| Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков за границей: | ||
| За счет собственных средств | 3% + 90 руб./3$ | 0% + 90 руб./3$ |
| За счет лимита кредита | 3% + 90 руб./3$ | 3,9% + 90 руб./3$ |
| Комиссия за несвоевременное погашение | 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее 250 руб./10$ | 0,5% в день от суммы просроченных обязательств |
| Порядок погашения (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным) | Минимум 7% от задолженности на конец предыдущего месяца | 10% от задолженности на последний рабочий день месяца + сумма процентов, выставленных к погашению |
| Дополнительные услуги: | ||
| Стоимость перевыпуска карты | 0 руб./0$ | 1500 руб. |
| Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы VISA в случае утери, порчи или кражи | Не предоставляется | 250 $ |
| Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы MasterCard в случае утери, порчи или кражи | Не предоставляется | 148 $ |
| Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой MasterCard в случае утери, порчи или кражи | 3% | 95 $ |
| Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой VISA в случае утери, порчи или кражи | 3% | 175 $ |
| Пени (штрафы) за превышение установленного кредитного лимита | Кредитный лимит нельзя превысить | 0,5% в день от суммы превышения |
| Плата за запрос баланса в банкоматах других банков | 50 руб. | 15 руб. |
| Плата за смену ПИН-кода в банкомате | Услуга не предоставляется | 50 руб. |
| Предоставление копии документа, подтверждающего совершение операции по карте | 300 руб. | 300 руб. |
| Предоставление выписки по счету банковской карты | Без взимания вознаграждения | Без взимания вознаграждения |
| Конвертация | По курсу ЗАО МКБ Москомприватбанк на момент зачисления/списания денежных средств | По курсу ЗАО ВТБ24 на момент зачисления/списания денежных средств |
| Ежедневные лимиты на снятие денежных средств со счетов банковских карт | Сначала собственные денежные средства, по истечению суммы, кредитный лимит (0-150000 руб./0-6000 $) | 600000 руб./либо эквивалент иной валюты, но не более 2000000 руб. в мес. |
|
|
|
Итак, на основании данных таблицы 2 можно сделать следующие выводы: что условия предоставления и обслуживания кредитных карт «GOLD» разные. Можно сравнить базовые условия этих продуктов и сделать вывод где выгоднее частному клиенту приобрести кредитную карту «GOLD». В банке ВТБ 24 можно открыть кредитную карту типа VISA и MasterCard, а в Москомприватбанке только типа VISA. Следующий немаловажный критерий – это льготный период кредитования в Москомпривтбанке – 30 дней, в ВТБ 24 – 50 дней. Также стоит отметить, что в Москомприватбанке оформление кредитной карты «GOLD» бесплатно, а в ВТБ 24 оформление карты клиенту обойдется в 1500 рублей. Что касается платы за ежегодное обслуживание то здесь условия выгоднее у Москомприватбанка всего 1900 рублей в год, тогда как в ВТБ 24 – 4500 рублей в год.
Также можно сравнить процентную ставку и максимальный лимит карты. У Москомприватбанка процентная ставка состовляет 2,5 %, у ВТБ 24 всего 2,08 %. Что касается Максимальной сумму то ВТБ 24 предоставляет до 600 000 рублей, Москомприватбанк только 150 000 рублей. И еще комиссия за снятие денег с банкомата в Москомприватбанке составит 3 % от снимаемой суммы, а ВТБ 24 не берет комиссию за снятие наличных денег в своем банкомате.
Итак видно, что на первый взгляд у Москомприватбанка более выгодные условия по выпуску и оформлению кредитной карты «GOLD». Но если сделать более объективный анализ, то очевидно, что приобретение и обслуживание кредитной карты «GOLD» немного выгоднее у ВТБ 24. Наглядный пример этому, например то, что, казалось бы, за выпуск карты клиент в Москомприватбанке ничего не платит, зато ему придется заплатить немалую сумму, когда будет снимать наличные деньги в банкомате Москомприватбанка. Допустим, что клиент, получив карту и захотел снять 100 000 рублей, ему придется заплатить за эту операцию 3 000 рублей (100 000 * 0,03).
|
|
|
Если сравнить условия обслуживания обычных кредитных карт Москомприватбанка и ВТБ 24 также можно сделать вывод где выгоднее приобрести этот продукт частному клиенту.
Для сравнения данного продукта возьмем следующие основные критерии: максимальный размер кредитной линии, взимаемые комиссии, плата за выпуск карты и полную стоимость кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита по кредитной карте Москомприватбанка – 60 000 руб., а у ВТБ 24 – 100 000 руб. и плата за выпуск кары составляет 200 руб. у ВТБ 24 и 0 руб. у Москомприватбанка.
Что касается комиссий которые взимают банки, то ВТБ 24 берет ежегодную комиссию за обслуживание 400 руб., а Москомприватбанк берет комиссию за снятие собственных средств 1 % и за снятие кредитных средств 3 %. Что касается полной стоимости кредита, то в Москомприватбанке она немного ниже, чем у ВТБ 24 и составляет 39,03 %, тогда как у ВТБ 24 – 45 %.
Общий вывод можно сделать такой, что наиболее выгодные условия по выпуску и обслуживанию кредитных карт предлагает Москомприватбанк, но у ВТБ 24 более расширенные возможности например максимальная сумма предоставляемых средств у ВТБ 24 на 40 000 руб. больше чем у Москомприватбанка.
Сравним такие продукты банка как вклады, которые доступны физическим лицам. Проведем сравнительный анализ по таким банкам как Сбербанк России, ВТБ 24, Днб НОР Мончебанк и Москомприватбанк. Данные для сравнительного анализа предоставлены в таблицах 3, 4,5,6.
Таблица 3. Условия по вкладам физических лиц Сбербанка России утвержденные со 2 февраля 2009 года
| Вклады в долларах США | Годовые процентные ставки | ||||||||||||||||||||||||||||
| «До востребования» | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Универсальный» на 5 лет (на сумму от 5 USD) | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Депозит» в долларах США | |||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/срок | На 1 месяц и один день | На 3 месяца и один день | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||
| 300 USD-10000 USD | 2% | 2,5% | 3,25% | 4,% | 4.5% | ||||||||||||||||||||||||
| 10000 USD-100000 USD | 2,25% | 2,75% | 3,5% | 4,25% | 4,75% | ||||||||||||||||||||||||
| 100000 USD и более | 2,5% | 3% | 3,75% | 4,5% | 5% | ||||||||||||||||||||||||
| «Пополняемый депозит» в долларах США | |||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/срок | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||||
| 300USD-10000 USD | 3,1% | 3,85% | 4,35% | ||||||||||||||||||||||||||
| 10000-100000 USD | 3,35% | 4,10% | 4,6% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100000 и более USD | 3,6% | 4,35% | 4,85% | ||||||||||||||||||||||||||
| «Особый» в долларах США | |||||||||||||||||||||||||||||
| Неснижаемый остаток/срок | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||||
| 1000 USD | 3% | 3,75% | 4,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| 10000 USD | 3,25% | 4% | 4,5% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100000 USD | 3,5% | 4,25% | 4,75% | ||||||||||||||||||||||||||
| 500000 USD | Х | 4,6% | 5% | ||||||||||||||||||||||||||
| 1000000 USD | Х | 4,75% | 5,1% | ||||||||||||||||||||||||||
| 3000000 USD | Х | 4,85% | 5,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| По вкладам в евро | Процентные годовые ставки | ||||||||||||||||||||||||||||
| «До востребования» в валютах, отличных от долларов США, в т.ч. в евро | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Универсальный» на 5 лет, на сумму от 5 евро | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Депозит» в евро | |||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/срок | На 1 месяц и один день | На 3 месяца и один день | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||
| 300-10000 евро | 2,5% | 35 | 4% | 4,75% | 5,255 | ||||||||||||||||||||||||
| 10000-100000 евро | 2,75% | 3,25% | 4,25% | 5% | 5,5% | ||||||||||||||||||||||||
| 100000 и более евро | 3% | 3,5% | 4,5% | 5,25% | 5,75% | ||||||||||||||||||||||||
| «Пополняемый» в евро | |||||||||||||||||||||||||||||
| Неснижаемый остаток/срок | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||||
| 1000 евро | 3,75% | 4,5% | 5% | ||||||||||||||||||||||||||
| 10 000 евро | 4% | 4,75% | 5,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100 000 евро | 4,25% | 5% | 5,5% | ||||||||||||||||||||||||||
| 500 000 евро | Х | 5,5% | 5,85% | ||||||||||||||||||||||||||
| 1 000 000 евро | Х | 5,6% | 6% | ||||||||||||||||||||||||||
| 3 000 000 евро | Х | 5,75% | 6,1% | ||||||||||||||||||||||||||
| Вклады в рублях | Годовые процентные ставки | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Универсальный» на 5 лет | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Пенсионный ПЛЮС» на 3 года | 4% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Пенсионный пополняемый депозит» (300 руб. и более) | |||||||||||||||||||||||||||||
| На 3 месяца и 1 день | 6,25% | ||||||||||||||||||||||||||||
| На 6 месяцев | 8% | ||||||||||||||||||||||||||||
| На 1 год и 1 месяц | 9,5% | ||||||||||||||||||||||||||||
| На 2 года | 10,5% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Пенсионный депозит» на 2 года (от 1000 рублей) | 12% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Доверительный» (от 10000 рублей) | |||||||||||||||||||||||||||||
| На 2 года | 13% | ||||||||||||||||||||||||||||
| На 3 года | 14,5% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Подари жизнь» на 1 год (от 10000 рублей) | 12,25% | ||||||||||||||||||||||||||||
| «Накопительный» | |||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/срок | До 394 дней | 395-545 дней | 546-732 дня | ||||||||||||||||||||||||||
| От 30000-100000 | 7,25% | 9,75% | 10,75% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100000-1000000 | 7,75% | 10,25% | 11,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| 1000000-3000000 | 8% | 10,75% | 11,75% | ||||||||||||||||||||||||||
| 3000000 и более | 8,25% | 11,25% | 12,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| «Депозит» | |||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/срок | На 1 месяц и 1 день | На 3 месяца и 1 день | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||
| 1000-100000 | 5,25% | 5,5% | 7,75% | 9,75% | 11% | ||||||||||||||||||||||||
| 10000-1000000 | 5,75% | 6% | 8,25% | 10% | 11,25% | ||||||||||||||||||||||||
| 1000000 и более | 6% | 6,25% | 8,5% | 10,25% | 12% | ||||||||||||||||||||||||
| «Особый» | |||||||||||||||||||||||||||||
| Неснижаемый остаток/срок | На 6 месяцев | На 1 год и 1 месяц | На 2 года | ||||||||||||||||||||||||||
| 30000 | 6,75% | 8,25% | 9,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100000 | 7,25% | 8,75% | 9,75% | ||||||||||||||||||||||||||
| 1000000 | 7,5% | 9% | 10% | ||||||||||||||||||||||||||
| 3000000 | Х | 10% | 11% | ||||||||||||||||||||||||||
| 50000000 | Х | 10,25% | 11,25% | ||||||||||||||||||||||||||
| 100 млн. | Х | 10,5% | 11,5% | ||||||||||||||||||||||||||
| 200 млн. | Х | 11% | 11,75% | ||||||||||||||||||||||||||
| «До востребования» | 0,01% | ||||||||||||||||||||||||||||
Можно повести небольшой итог по данной таблице. Что касается ставок по вкладам Сбербанка России, то здесь можно сказать, что минимальная ставка по вкладу установлена в размере 0,01 %, а максимальная ставка по рублевым вкладам составляет 14,5 % годовых. Срок колеблется от 1 месяца до 2-х лет. Также у Сбербанка существует семь основных рублевых вкладов.
Таблица 4 Действующие вклады физических лиц и их условия ДНБ НОР «Мончебанка» утвержденные с 1 сентября 2008 года
| Вклад «До востребования», от 1 рубля | 0,1% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Срочный» | месяц | 61 день | 91 день | Пол года | Год и один день | 1,5 года и один день | 2 года и один день | 3 года и один день | ||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/сроки | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 10000 рублей | 3% | 4% | 5,5% | 7% | 8,75% | Х | Х | Х | ||||||||||||||||||||||||||||
| От 50000 рублей | 3,5% | 4,5% | 6% | 7,75% | 9% | СР-1,5% | СР-1,25% | СР-1% | ||||||||||||||||||||||||||||
| От 400000 рублей | 4% | 5% | 6,5% | 8% | 9,5% | СР-1,25% | СР-1% | СР-0,75% | ||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Прибыльный» (с довложением, сумма дополнительных взносов минимум 10% от суммы вклада). Капитализация % ежемесячно с возможностью их выплаты. Автопролангация. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/сроки | Год и один день | 1,5 года и один день | 2 года и один день | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 100000 рублей | 8% | СР-2,5% | СР-2,25% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 300000 рублей | 8,5% | СР-2% | СР-1,75% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 500000 рублей | 8,75% | СР-1,75% | СР-1,5% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Пенсионный» | До востребования | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 1 рубля с ежеквартальной капитализацией | 5,5% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Периодичность выплаты процентов | 91 день | 181 день | Год и один день | 18 мес. и один день | 24 мес. и один день | |||||||||||||||||||||||||||||||
| От 1000 рублей с довложением (сумма дополнительных взносов от 1000 рублей). Перечисление % ежемесячно с возможностью их выплаты. | 7% | 8% | 10% | 10,25% | 10,5% | |||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Детский» от 7000 рублей с плавающей % ставкой, довложением. (сумма дополнительных взносов от 500 рублей) и годовой капитализацией % | 36 мес. и один день | 60 мес. и один день | 84 мес. и один день | |||||||||||||||||||||||||||||||||
|
| СР-1,5% | СР-1% | СР-0,5% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Накопительный» от 20000 рублей с достовложением (сумма дополнительных взносов от 5000 рублей). | 91 день | 181 день | Год и один день | 18 мес. и один день | 2 года и один день | |||||||||||||||||||||||||||||||
|
| 6% | 7,75% | 9% | СР-1,5% | СР-1,25% | |||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «VIP» с довложением (сумма доп. взносов мин. 10% от суммы вклада). Частичные выдачи не чаще 1 раза в мес. Капитализация % ежемесячно с возможностью их уплаты. Автопролонгация. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма/сроки | Год и один день | 2 года и один день | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 1 млн. руб. | 9,25% | 9,5% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 2 млн. руб. | 9,5% | 9,75% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 3 млн. руб. | 10% | 10,15% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклады в иностранной валюте | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «До востребования» ($,?, Норвежские кроны, Английских фунтах стерлингов, Шведские кроны) | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Сумма эквивалент 5$ | 0,1% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Срочный» периодичность выплаты процентов – в конце срока. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Доллары США/сроки | 31 день | 61 день | 91 день | 181 день | 1 год и один день | 2 года и один день | ||||||||||||||||||||||||||||||
| От 100 | 2% | 2,75% | 4,5% | 5,5% | 6% | 6,5% | ||||||||||||||||||||||||||||||
| От 10000 | 2,5% | 3,25% | 5,5% | 5,75% | 6,5% | 7% | ||||||||||||||||||||||||||||||
| От 50000 | Х | Х | 4% | 4,5% | 5,25% | Х | ||||||||||||||||||||||||||||||
| Евро/сроки | 91 день | 181 день | Год и один день | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 100 | 3,5% | 4% | 5% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 10000 | 4% | 4,5% | 5,25% | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Вклад «Накопительный» с довложением (сумма доп. взносов от 500$/?, 3000 норвежских крон). Капитализация % ежеквартально с возможностью их выплаты. Автопролонгация | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Доллары США/сроки | 181 день | Год и один день | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 3000 | 5,5% | 6% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 10000 | 5,65% | 6,15% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 50000 | 5,75% | 6,25% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Евро/сроки | 181 день | Год и один день | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 3000 | 4,5% | 4,75% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 10000 | 4.75% | 5% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 50000 | 5% | 5,5% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Норвежская крона/сроки | 181 день | Год и один день | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
| От 100000 | 5% | 5,5% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||
СР – ставка рефинансирования.
По предоставленным данным можно выделить основные параметры этого продукта: годовая ставка и срок вклада. Возьмем для сравнения только рублевые вклады. Самая низкая ставка по данному продукту Мончебанка составляет 0,1 %, а максимальная ставка равна 10,5 %. Что касается сроков на которые размещаются вклады, то здесь минимальным является срок 1 месяц, а максимальный срок вклада 3 года. Банк предоставляет семь видов рублевых вкладов.
Таблица 5 Действующие процентные ставки по вкладам физических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанка»
| Вклады в рублях | ||||||
| Тип вклада | Срок | Мин. сумма | % годовых | |||
| «Стандарт» | 31 день | 5000 | 12+0,5 | |||
| «Стандарт» | 91 день | 5000 | 9,25+0,25 | |||
| «Стандарт» | 181 день | 5000 | 11,75+0,25 | |||
| «Стандарт» | 270 дней | 5000 | 11,95+0,3 | |||
| «Стандарт долгосрочный» | 24 месяца | 5000 | 13+0,5 | |||
| «Стандарт с ежемесячной выплатой %» | 91 день | 5000 | 8,75+0,25 | |||
| «Стандарт с ежемесячной выплатой %» | 181 день | 5000 | 11,5+0,25 | |||
| «Стандарт долгосрочный с ежемесячной выплатой %» | 24 месяца | 5000 | 12+0,5 | |||
| «Копилка» (пополняемый) | 181 день | 100 | 11,25+0,25 | |||
| «Копилка» (пополняемый) | 1 год | 100 | 12,5+0,5 | |||
| «Копилка детям» (пополняемый) | 1 год | 100 | 12,5+0,5 | |||
| «Приват-вклад» | 1 год | 5000 | 6,25+0,5 | |||
| «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % | 183 дня | 5000 | 12 | |||
| «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % | 1 год | 5000 | 13,25 | |||
| «Пенсионный накопительный» (пополняемый) | 183 дня | 1000 | 12,25 | |||
| «Пенсионный накопительный» (пополняемый) | 1 год | 1000 | 13,5 | |||
| «Мультивалютный» | 1 год | 7500 | 13+0,5 | |||
| «До востребования» | 1 год | 10 | 1 | |||
| Вклады в долларах США и Евро | ||||||
| Тип вклада | Срок | Мин. сумма | % годовых | |||
| «Стандарт» | 31 день | 300 | 9,5+0,5 | |||
| «Стандарт» | 91 день | 300 | 7,25+0,25 | |||
| «Стандарт» | 181 день | 300 | 9,25+0,25 | |||
| «Стандарт» | 270 месяцев | 300 | 10,2+0,3 | |||
| «Стандарт долгосрочный» | 2 года | 300 | 10,5+0,5 | |||
| «Стандарт с ежемесячной выплатой %» | 91 день | 300 | 6,75+0,25 | |||
| «Стандарт с ежемесячной выплатой %» | 181 день | 300 | 9+0,25 | |||
| «Стандарт долгосрочный с ежемесячной выплатой %» | 2 года | 300 | 10+0,5 | |||
| «Копилка» (пополняемый) | 181 день | 10 | 8,75+0,25 | |||
| «Копилка» (пополняемый) | 1 год | 10 | 10,25+0,5 | |||
| «Копилка детям» (пополняемый) | 1 год | 10 | 10,25+0,5 | |||
| «Приват-вклад» | 1 год | 300 | 5,5+0,5 | |||
| «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % | 183 дня | 200 | 9,5 | |||
| «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % | 1 год | 200 | 11 | |||
| «Мультивалютный» | 1 год | 300 | 10+0,5 | |||
| «До востребования» | 1 год | 1 | 1 | |||
Москомприватбанк предлагает рублевые вклады физическим лицам по которым годовые ставки варьируются от 1 % до 13,5 % и сроком от 31 дня до 270 месяцев. Банк предлагает 11 рублевых вкладов.
Таблица 6 Действующие процентные ставки по вкладам физических лиц ОАО «ВТБ24»
| Вклады в рублях | ||||||||||||||||||||||||||||
| Тип вклада | Мин. первонач. взнос | Мин. доп. взнос | Срок/% | |||||||||||||||||||||||||
| 181 день | 395 дней | 732 дня | ||||||||||||||||||||||||||
| «Комфортный» | От 50000 | 10000 | 7 | 10 | 10,15 | |||||||||||||||||||||||
| От 100001 | 7,25 | 10,1 | 10,25 | |||||||||||||||||||||||||
| От 500001 | 7,5 | 10,15 | 10,85 | |||||||||||||||||||||||||
| От 1500001 | 7,55 | 10,35 | 11,15 | |||||||||||||||||||||||||
| От 10 млн. | 7,6 | 10,5 | 11,65 | |||||||||||||||||||||||||
|
|
| 2 года | 3 года | 5 лет | ||||||||||||||||||||||||
| «Индекс» | От 50000 | 1000 | СР-0,75 | СР-0,5 | СР-0,25 | |||||||||||||||||||||||
| От 1000001 | СР-0,5 | СР-0,25 | СР | |||||||||||||||||||||||||
| От 3000001 | СР-0,25 | СР | СР+0,25 | |||||||||||||||||||||||||
|
|
| 61 день | ||||||||||||||||||||||||||
| «Вклад в ипотеку» | 100000 | 10000 | 4,75 | |||||||||||||||||||||||||
| 400000 | 4,85 | |||||||||||||||||||||||||||
| 700000 | 4,95 | |||||||||||||||||||||||||||
| 1000000 | 5,05 | |||||||||||||||||||||||||||
| 1700000 | 5,15 | |||||||||||||||||||||||||||
| 3000000 | 5,2 | |||||||||||||||||||||||||||
| 5100000 | 5,3 | |||||||||||||||||||||||||||
|
|
| 1-3 мес | 91 день | 92-180 | 181 | 182-394 | год | 396-545 | ||||||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||||||||||||||
| «Доходный» | От 10000 | 4,6 | 13 | 4,6 | 13 | 8,8 | 13 | 10 | ||||||||||||||||||||
| От 100001 | 5,1 | 13 | 5,1<
Воспользуйтесь поиском по сайту:  ©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...
|
|||||||||||||||||||||||||