 |
Глава 3. Морское и воздушное страхование как особые виды имущественного страхования.
|
|
|
|
ББК 67.404.201 В-92
Оглавление
Печатается по разрешению Ученого совета филиала Ульяновского государственного Унивеситета в г.Димитровграде
Рецензент
Доцент кафедры гражданского права и процесса, кандидат юридических наук
А. Н. Левушкин
Выборнова Ё. С.
Учебное пособие «Договор имущественного страхования» для студентов специальности 030501 «Юриспруденция»- Димитровград: филиал УлГУ, 2010.-101с.
Введение................................................................................................................................5
Глава 1. Общие положения о договоре имущественного страхования.............. 8
1.1. Понятие, содержание и особенности договора имущественного
страхования......................................................................................................................8
1.2. Классификация имущественного страхования............................................ 23
Глава 2. Особенности отдельных видов договоров имущественного страхования
............................................................................................................................................... 36
2.1. Договор страхования имущества............................................,....................... 36
2.2. Договор страхования ответственности за причинение вреда и страхование
ответственности по договору.................................................................................... 57
2.3. Договор страхования предпринимательского риска.................................. 71
Глава 3. Морское и воздушное страхование как особые виды имущественного
страхования.......................................................................................................................76
Заключение................................................................................................................. ----- 86
Словарь терминов............................................................................................................. 89
Вопросы для самоконтроля...........................................................................................94
Список использованных источников..........................................................................96
|
|
|
Данное учебное пособие рекомендовано для студентов специальности «юриспруденция». В учебном пособии рассмотрены понятие, особенности, классификация имущественного страхования, проанализировано содержание договора имущественного страхования, его виды, существенные условия. Рассматриваются правовые вопросы заключения страховых договоров в области имущественного страхования и особенности взаимоотношения сторон при урегулировании страховых отношений.
Учебное пособие разработано на кафедре «Право» филиала Ульяновского Государственного Университета в г.Димитровграде
ББК 67.404.201 В-92
© Ульяновский государственный университет, Филиал в г. Димитровграде
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций1. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели2. Система страхования играла вспомогательную роль.
|
|
|
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма ни питы имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, ниарий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно
1 Нмювтм» Л. Доктор имущественного страхования / А. Нецвегаев, мТжшшига // Бизнес-адвокат. -1998. -»•' | / СПС Консультант Плюс.
11 (нити щи М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к I... улнруеммм рыночным отношениям: дис... докт. юрнд. наук. / М.Я. Шиминова. - Ленинград, 1990, - 334с.
повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Считается; что саму идею страхования придумали финикийские купцы в конце I тыс. до н.э., несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что значимость страхования в современном обществе, на наш взгляд, постоянно возрастает - это одна из причин, по которой нас заинтересовала данная тема.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
|
|
|
В настоящее время в РФ действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных
' Шахов В.В. Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архилова. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Юнити-Дана: Закон и право, 2006. С.5.
соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Все вышесказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий, направленных на улучшение жизни общества. Все страхование в целом делится на два вида: имущественное и личное страхование. Все виды договоров страхования имеют единую основу и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор имущественного страхования. По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности. Этим и объясняется наш интерес к выбранной теме.
Исходя из этого, целью нашей работы является: раскрыть понятие договора имущественного страхования, обозначить его особенности, определить ряд проблем, связанных с применением данного вида договора, рассмотреть подробнее особенности некоторых видов договоров имущественного страхования, изучить судебную практику по данной теме.
Глава 1. Общие положения о договоре имущественного страхования
|
|
|
1.1. Понятие, содержание и особенности договора имущественного страхования
В настоящее время известно очень много видов договоров страхования, что связано в первую очередь с многообразием рисков, которые могут возникнуть в результате наступления определенных событий. Традиционно все договоры страхования делятся на две группы - договоры личного и имущественного страхования, что прямо закреплено в ст.ст. 929 и 934 Гражданского Кодекса РФ (части второй) от 26.01.1996 №!4-ФЗ (ред. от 02.02.2006) (далее по тексту - ГК РФ). Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». По принятой юридической классификации, договор имущественного страхования является реальным, двусторонним, возмездным. Договор может быть консенсуальным, если стороны прямо оговорили это в условиях договора. Договоры страхования имущества - это договоры о возмещении ущерба. Имущественное страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной, что на законодательном уровне закреплено в п.2 ст.З Федерального Закона от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в
РФ» (далее по тексту - ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). Обязательное имущественное страхование является страхованием в силу закона. Примером такого имущественного страхования является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцем транспортных средств (ст.1 Федерального Закона от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 21.07.2005) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») (далее по тексту - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Предметом договора имущественного страхования могут выступать имущество, а также имущественные интересы. Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо.4 Имущество гражданина, организации может включать банковские счета, мебель, здания, акции, патенты на изобретения, транспортные средства и множество других вещей. Может быть также застрахован риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав, обозначенные в ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации (части первой) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.07.2006) (далее по тексту - ГК РФ).
|
|
|
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск гражданской ответственности; предпринимательский риск.
Надо отметить, что ГК РФ по сути впервые на уровне закона юридически закрепляет существование различных видов имущественного страхования. При страховании имущества обязательным условием является наличие у лица, в пользу которого заключается договор, интереса в сохранении застрахованного имущества. Необходимой предпосылкой создания обязательства по
' Шахо» В,В Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, АЛ. Архипом. - 2-е изд., перорнб. и доп - М.: Юиити-Дана: Закон и право, 2006. С. 153
страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку, во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: ''Без интереса нет страхования"5). Во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.
Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.
Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании5.
Необходимо проводить четкое разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя - отношение, воплощаемое страховым интересом.
5 Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования / К.Е. Турбина //
Финансы - 2004. -№11/ СПС «Гарант».
6 Шахов В.В. Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - 2-е изд.,
перераб. и доп.- М.. Юнити-Дана: Закон и право, 2006. С.153
Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствошгг^ интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту. Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК РФ, ст. 2, 4, 7 ФЗ "()б организации страхового дела в Российской Федерации"). Имуществсниии сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса. Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интересант - может являться участником обязательства по страхованию7. Страховой интерес всегди представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом.
Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением (правом собственности и иным вещным правом, различными договорными и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращав! страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.
Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому ГК РФ устанавливает императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым
лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, признавая
ничтожными такие условия договора страхования8 (ст. 928 ПС РФ).
Все изложенное позволяет заключить, что: /.
• страховой интерес - это определенная потребность лица
(страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении
средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении
неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему
имущественными ценностями или нематериальными благами;
• страховой интерес является обязательным элементом любого
обязательства по страхованию;
• страховой интерес должен отвечать следующим требованиям: быть
субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и
опираться на юридически значимое основание;
• в обязательствах по имущественному страхованию страховой
интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит)
страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.
Итак, при отсутствии страхового интереса договор страхования соответствующего имущества является недействительным. Согласно ст. 930 ГК РФ интересантом в отношении всей суммы интересов, связанных с существованием имущества, является собственник. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае будут действовать два правила: во-первых, поскольку страховщик не знает заранее, кто именно обратится к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя; во-вторых, страховщик не имеет права при рассмотрении требований обратившегося к нему лица
7 Фогельсои Ю. Страховой интерес при страховании имущества / Ю. Фогельсон // Хозяйство и право. - 1998 -№8. / СПС Консультант Плюс.
И
8 Суханов Е.А. Гражданское право: в 2 т. Том П полутом 2: учебник / под ред. Е.А. Суханова - 2-е изд., иерераб. и доп. - Волтерс Клувер, 2005 / СПС Консультант Плюс.
исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного имущества9.
Вторым видом имущественного страхования является страхование риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Следует отметить, что и первоначальной редакции ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхование ответственности не включалось в имущественное страхование, а было выделено в самостоятельную разновидность. Это представляется обоснованным, так как страхование ответственности имеет ряд существенных отличий от имущественного страхования. Как и в личном страховании, здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса - риск наступления ответственности, т.е. обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя10. Причем определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно - им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. При отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, остается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Эта статья содержит императивную норму: что бы ни было указано в договоре или при отсутствии в нем указаний, договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя этого лица будет известно после наступления факта причинения вреда. Кроме того, в случаях, предусмотренных в законе или договоре, потерпевший
Логвина Н.В, Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: дне...канд. юрид. наук. / Н.В л.опви нэ. •"• 1>1,, 19|у8> С.93.
ге Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) /
под ред. О.Н. Садякова - 5-е изд., испр. и доп. с исп. судебно-арбитражной практики) - Инфра-М 2006 / СПС
Консультант Плюс. ' ' '.--.«/».,,,..._•_
(выгодоприобретатель) имеет право требования выплаты страхового возмещения непосредственно к страховщику. В иных случаях он такого права не имеет".
Страхование риска ответственности за нарушение договора имеет в виду возможную ответственность перед контрагентом по договору. Подобные договоры могут заключаться только в случаях, прямо предусмотренных законом. В этом и есть существенное отличие таких договоров от иных договоров имущественного страхования. Представляется, что такое категоричное ограничение законодатель установил не случайно, так как неограниченная возможность контрагентов страховать свою ответственность влечет за собой снятие с них обязанности по исполнению договора.
Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), который сохраняет силу и при отсутствии надлежащего оформления.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК РФ), так как п. 2 ст. 940 ГК РФ прямо указывает на необходимость составления одного документа.
Особый способ заключения договора страхования - принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
" Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: дне...канд. юрид. наук. / Н.В. Логвина. - М., 1998, С. 93
Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятии
страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК).
Существенными условиями договора имущественного страховании,
согласно п.1 ст. 942 ГК РФ, являются: объекты страхования; страховые слуммн.
страховые суммы; срок действия договора. Возможные объекты страховании,
контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, услонии
определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются и
Правилах страхования (далее - Правила), что предусмотрено в ст. 943 ГК РФ,
которые разрабатываются самой страховой компанией и одобряются,
принимаются и утверждаются самим страховщиком или объединением
страховщиков12. При заключении договора страховщик и страхователь могут
договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены
Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре
страхования. Договор имущественного страхования может быть заключен с
физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных
страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. Страхователем
может быть собственник имущества, арендатор и т.п.. Страхование имущества
может являться одним из обязательных условий при передаче имущества и
аренду, на хранение, в прокат, в залог и т.п. В данном случае интерес о
сохранности застрахованного имущества имеет как его собственник, так и
временный владелец (арендатор), который может выступать в качестве
страхователя и уплачивать страховые взносы. При смене собственника или
владельца застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно
поставлен об этом в известность.
В договоре имущественного страхования определенную специфику имеет такой элемент страхового правоотношения, как страховой риск. Его определение дано в п.1 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»:
«страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».
Страховой риск обладает двумя признаками: вероятность (да или нет) и случайность - отсутствие волевого момента. Практика показывает, что в некоторых случаях в период действия договора имущественного страхования страховой риск в результате изменения тех или иных обстоятельств увеличивается либо прекращается вообще по иным причинам, чем наступление страхового случая. В связи с этим, законодатель устанавливает ряд правил императивного характера (ст. 959 ПС РФ): в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии «соразмерно увеличению риска».
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай. Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории. В силу своей значимости страховой случай должен быть установлен в договоре страхования14. В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск. При этом возникает необходимость
12 Деликов СВ. Договор страхования имущества в судебной практике / С.В. Дедиков // Бизнес-адвокат - 2005 - №22. / СПС Консультант Плюс.
13 Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: дис...кавд. юрид. наук. / Н.В.
Логвина. - М., 1998, С.97
14 Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного-страхования / Е. Веденеев // Хозяйство и право. -
2005. - №4 / Консультант Плюс.
индивидуализировать риск и описать его особенности, что являете* обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договорон, Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному15.
Неясность условий страхования, как правило, обнаруживается на стадии решения вопроса о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Отказ страховщика выплатить возмещение в связи с ненаступлением страхового случая вынуждает страхователя обращаться в судебные органы. Нужно учитывать, что страховой случай - это не только наступивший страховой риск, он обусловлен комплексом жизненных обстоятельств и фактов, и те из них, которые непосредственно связаны со страховым случаем (риском), следует зафиксировать, оформив необходимые документы. Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования16. Факт и причины возникновения страхового случая необходимо подтверждать определенными документами (постановлениями следственных органов, актами органов пожарного надзора при пожаре и т.п.).
В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая - "уведомительная" обязанность (п. 1 ст. 961 ПС РФ). Аналогичная
15 Веденеев В. Страховой случай по договору имущественного страхования / Е, Веденеев // Хозяйство и право 2005. - №4 / Консультант Плюс.
" Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования / Е, Веденеев // Хозяйства я право 2005. - №4 / Консультант Плюс.
обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату. При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) "уведомительной" обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ПС РФ). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае17.
В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК РФ) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п.! ст. 962 ГК РФ). Законодатель стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы18 (п. 2 ст. 962 РФ).
Значение срока как одного из элементов обязательства по страхованию определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень
| 17 ТамазянТ.Г. Презумпция незнания страхователем СПС КонсультантПлюс. 18 СухановЕ.А. Гражданскоеправо: в 2 т. ТомII полутоА 2: уч перераб. и доп. - ВолтерсКлувер, 2005 / СПС Консуль |
. -2006. -№>!./ нова- 24
2^? изд.,
принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен строгими временными границами (год, пять лет и т.п.) и может являться неопределенным (пожизненное страхование). Помимо общего срока действия страховок! обязательства в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии (или страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку - так называемые страховые периоды), уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страховых выплат.
ь
Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним19. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества, В связи с этим возникают трудности с оценкой стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное20. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в дет. заключения договора страхования. Страховая стоимость — это обычно восстановительная стоимость имущества за вычетом износа21. Такую стоимость в литературе обычно называют действительной стоимостью имущества.
19 Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования / О. Паутова // Эж-Юрист. - 2006. -
СПС Консультант Плюс.
20 Крутских В.Е. Юрщисческнй энциклопедический словарь / под общ. ред. В.Е. Крутских - 3-е изд., перераб. 1
доп. - М: Ик>фра-М, 2001, С.377.
11 Суханов Е.А. Гражданское право: в 2 т. Том II полутом 2: учебник /' под ред. Е.А. Суханова - 2-е юд., перераб. и доп. - Волгерс Клувер, 2005 / СПС Консультант Плюс
Для имущества исторически различают следующие виды стоимости: восстановительная - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке; действительная - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей стоимости износа; остаточная (общая) - продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период); балансовая - отражена в бухгалтерском учете.22
В мировой практике используются три способа определения убытка в зависимости от страховой суммы - пропорциональное страхование, система первого риска и система предельной ответственности.
Если страховая сумма в договоре установлена ниже страховой стоимости имущества, то при пропорциональном страховании размер выплаты при частичном повреждении имущества определяется в той же пропорции к сумме действительного ущерба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. Часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.
Система первого риска в России применяется реже. В ней в отличие от пропорционального страхования ограничено только верхнее значение страховой выплаты — величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй - не более чем оставшейся частью страховой суммы и т.д., пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого риска обычно на 15-20% выше, чем при пропорциональном страховании23. В соответствии со ст. 949 ГК РФ по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).
Система предельной ответственности встречается в основном в зарубежной практике при страховании рисков неполучения дохода и
^Шахов В.В. Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. - 2-е изд.,
перераб. и доп.- М.: Юнити-Дана: Закон и право, 2006. С.154
23 Ильин С.В. История страхового дела в России (XIX - начало XX в.в.): дис... докг. истор. наук. / С.В. Ильин
-М.-2001.С.376.
представляет собой организационную форму страхового обеспечения, предусматривающую возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным лимитом ответственности страховщика (страховой суммой) и достигнутым уровнем дохода24. Если в связи со страховым случаем уровеш. дохода страхователя оказался ниже установленного в договоре страховании лимита, то возмещению подлежи
|
|
|
