1 слайд
Испания - одна из стран, где развитие государственного сектора в кредитной системе осуществлялось в традиционных формах. В конце XIX - начале XX веков Испания вступила на путь индустриализации. С этого времени здесь создаются крупные государственные кредитные учреждения.
В 1919 году была создана Центральная сберегательная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, которая предоставляла ссуды объединениям рыбаков. В 1920 году - Промышленный банк, специализирующийся на долгосрочном кредитовании промышленности. В 1925 году - Сельскохозяйственный кредитный банк (для выдачи ссуд сельскохозяйственным ассоциациям) и Банк местного кредитования (для кредитования местных корпораций).
После окончания второй мировой войны многие государства - участники войны создают кредитные учреждения, деятельность которых была направлена преимущественно на послевоенную реконструкцию национальной экономики. В Испании в этом качестве выступил Институт официального кредитования (с 1962 года - Стройбанк), учрежденный в 1939 году. Это государственное кредитное учреждение занимает особое положение в банковской системе Испании, являясь по сути экономическим филиалом Центрального Банка. Эмитируемые Институтом процентные ценные бумаги разрешены к включению банками в их обязательные резервы.
К 1928 году относится создание Внешнеэкономического банка Испании с целью кредитования экспортного производства и финансирования освоения зарубежных рынков. 69% капитала этого банка принадлежит государству. Банк финансируется за счет получения займов на рынке, но 25% ресурсов он получает от Института официального кредитования.
Активно действует государство и на рынке ипотечного кредита. Ипотечный банк, значительная часть акций которого принадлежала государству, был создан в 1972 году. Это кредитное учреждение предоставляет ссуды под залог недвижимого имущества собственникам (как частным, так и государственным) для развития сельского хозяйства, промышленности, разработки полезных ископаемых, строительства. Ресурсы черпаются на фондовом рынке, где банк выпускает и продает свои закладные. Испанский Ипотечный банк, работает под эгидой Института официального кредитования, который, кроме прочего, занимается рефинансированием займов, предоставленных другими организациями. На ипотечном рынке действуют (с 1981 года) также государственные Общества ипотечного кредита, которые имеют право привлекать долгосрочные депозиты и выпускать ипотечные акции и облигации, а также предоставлять ипотечные кредиты.
Названные кредитные учреждения Испании продолжают функционировать и в настоящее время. Их деятельность регулируется специальным законодательным актом “Об организации и регулировании государственной кредитной деятельности” (1971 г.).
Источником финансовых ресурсов этих кредитных учреждений, как правило, являются бюджетные средства, направляемые Казначейством, либо средства от продажи облигаций и других ценных бумаг. По-прежнему основным направлением их деятельности является средне- и долгосрочное кредитование. Процент по ссудам устанавливается правительством. Как правило, он ниже рыночного, то есть кредитование является льготным.
2 слайд
Современную структуру банковской системы Испании можно представить следующим образом: 1) государственные кредитные учреждения: а) Центральный банк; б) Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический банк; 2) частные банки; 3) сберегательные кассы; 4) кредитные кооперативы. Действующие в Испании банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера. Сберегательные кассы – это кредитные организации, имеющие полную операционную свободу в сравнении с остальными участниками испанской финансовой системы. Они учреждены, имея юридический статус частных фондов, созданных в социальных целях и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть полученной прибыли в социальные проекты. Эти учреждения имеют глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки зрения работы с активами, характеризуются предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты и т.д.). Они также отличаются деятельностью по финансированию крупных государственных объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с фиксированным доходом. Испанские сберегательные кассы объединены в Испанскую конфедерацию сберегательных касс (CECA). В последние годы банки и сберегательные кассы участвуют в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций и масштабов в условиях единого европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла дальнейшая интеграция, затронувшая крупнейшие испанские банки и приведшая к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский масштаб и значительное присутствие в Латинской Америке. Кроме того, на 1 января 2004 года состоялось международное слияние банков Барклез – Банко Сарагосано, что привело к созданию шестой по объему полученной прибыли банковской группы в испанском банковском секторе. Помимо сберкасс, в Испании есть коммерческие банки. До 1974 года они разделялись на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой тенденции, стали преобразовываться в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы. Для того чтобы стимулировать выдачу учреждениями квалифицированных ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей. Кроме того, государство «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства. В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет жёсткие ограничительные меры. С одной стороны, до недавнего времени в банковской системе Испании, строго регламентировались процентные ставки, как на депозиты, так и на кредиты; с другой стороны, приблизительно половина активных операций банка также регламентируется, в том числе, кассовая наличность — в размере 18%; казначейские боны — 12%; экспорт — не менее 3%; инвестиции — не менее 5% и государственные ценные бумаги — по крайней мере, 13,5%. Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют его, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка направлялись на государственные нужды.
3 слайд В настоящее время в Испании насчитывается 132 банка, которые являются основным звеном в банковской системе Испании и могут быть подразделены на категории. Частные банки Испании классифицируются в специальном реестре Банка Испании следующим образом: национальные банки (38); региональные банки (13); местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам; иностранные банки (36).
Вступление Испании в ЕС явилось для нее ключевым моментом, как с точки зрения экономического роста, так и развития финансового сектора страны Банки и сберегательные кассы играют важнейшую роль в испанском финансовом секторе, как в силу деловой активности, так и в связи с их присутствием во всех сегментах экономики. При сравнении банковской системы Испании с системами других европейских стран выделяют несколько ее особенностей. Во-первых, ее размеры остаются несколько меньшими, чем в среднем в ЕС, если принимать во внимание объемы собственных средств, займов или депозитов. Если же измерять ее размеры числом финансовых инструментов ее составляющих, то финансовая система Испании представляется значительно большей, поскольку насчитывает свыше 15% от общего числа европейских финансовых институтов.
Во-вторых, число банковских отделений, приходящееся на душу населения, в Испании выше, чем в других странах ЕС. Широкий охват банковскими услугами населения страны, а также значительные инвестиции в новые технологии позволили испанским банкам повысить эффективность своей деятельности и сократить число
банковских служащих.
В-третьих, участие иностранных банков в финансовой системе Испании выше, чем в других западноевропейских странах, таких как Италия, Франция или Германия, однако по абсолютным показателям оно невелико. Испания является одной из стран с наибольшим числом отделений и филиалов своих национальных банков за границей, что свидетельствует о ярко выраженном процессе интернационализации их деятельности 90гг.
5 слайд
Сравнительная характеристика банковских систем Банка России и Банка Испании.
Признак сравнения
Российская Федерация
Испания
Учреждение ЦБ
Центральный Банк России образован 31 мая 1860 года
Центральный банк Испании - Banco de Espana образован в 1782 году
Доля собственности государства в капитале ЦБ
100%
100%
Денежно-кредитная политика ЦБ: основные применяемые инструменты
Основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, являются:
-нормативы обязательных резервов;
-процентные ставки по операциям ЦБ;
-рефинансирование банков; операции банков на открытом рынке;
-валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы;
-прямые ограничения.
Основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком Испании, являются: - нормативы обязательных резервов; - процентные ставки по операциям ЦБ; - рефинансирование банков; - операции банков на открытом рынке; - установление ориентиров роста денежной массы; - прямые количественные ограничения.
Институт, выполняющий функции пруденциального надзора и банковского регулирования.
ЦБ России
ЦБ Испании
Формы коммерческих банков, функционирующих в стране.
Только традиционные коммерческие банки
Банки частного сектора: национальные банки; региональные банки; местные банки, в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам; иностранные банки.
