Принципы банковской коммерции.

    Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них - принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Движущим мотивом деятельности банка является получение прибыли.

Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, так как она представляет собой доход на инвестированный капитал. Прибыль приносит выгоды вкладчикам, ибо благодаря увеличению резервов и повышению качества услуг складывается более прочная, надежная и эффективная банковская система. Заемщики косвенно заинтересованы в достаточной банковской прибыли, в связи с тем, что способность банка предоставлять ссуды зависит от размера и структуры его капитала, а прибыль - основной источник собственного капитала. Даже экономические группы, непосредственно не прибегающие к услугам коммерческих банков, получают косвенную выгоду от банковской прибыли, так как надежная банковская система означает безопасность вкладов и наличие источников кредита, от которых зависят фирмы и потребители.

В последнее время показатель прибыли и в нашей стране официально стал главным показателем деятельности банка. Доходность, прибыльность как принцип означает то, без чего банк не может существовать, без чего теряется смысл его экономического обслуживания. Показатель можно изменить, заменить другим, принцип отменить нельзя, он носит неизбежный постоянный характер.

Второй принцип банковской коммерции умещается в формулу: "Подешевле купить - подороже продать". Собственно, это спекулятивный принцип. Поэтому банк с полным основанием можно назвать спекулятивным предприятием. Конечно, спекуляция со стороны банка имеет свои пределы. Каждый имеет право торговать, но для этого спекуляция должна носить "цивилизованный "характер. Для этого она обязана опираться на законодательство, не противоречить ему. Предполагается, что для осуществления коммерции каждый из банков при этом располагает равными информационными возможностями о рынке. Биржа с ее котировкой ценных бумаг, информация о рынке того или иного продукта, анализ тенденций в развитии отраслей народного хозяйства могут дать каждому равные возможности делать свой бизнес. Равные возможности должны быть созданы и в создании продукта. Только в том случае, если каждый банк получит возможность предложить свою услугу, реализовать ее в рамках законодательства, можно говорить о действительно цивилизованных формах, при которых спекуляция теряет свой криминальный оттенок и становится нормой предпринимательства. Чем больше в этих условиях банк становится спекулянтом, тем в большей степени его деятельность соответствует изначальным принципам коммерции. От того, насколько удачно "спекулирует" банк, зависит его успех, его прибыль.

Для коммерческого банка небезразлично, какой ценой достигнута прибыль. Принцип банковской коммерции предполагает получение большей прибыли при меньших инвестициях. Небезразлична для банка и его собственная доля в общих ресурсах, с помощью которых формируется доход. Каждому банку известно, что эффект будет тем более заметен, если большая прибыль достигнута при меньшей его собственной доли в пассивах.

С позиции коммерции не должно быть празднолежащих ресурсов. Все деньги, все ресурсы обязаны максимально работать. Реальности, однако, состоят в том, что какая-то часть средств находится в резервах, обращается слабо, либо не обращается совсем. Разумеется, с позиции бизнеса это противоестественно, поэтому всегда полезно знать, что прибыль будет тем выше, чем выше доля кредитов по отношению к первичным и вторичным резервам.

Предпосылкой реализации целей банковской коммерции является безопасность банковской деятельности. При прочих равных условиях прибыль банка тем выше, чем выше безопасность банка и меньше риск. И тем не менее банк- это рисковое предприятие. Недаром говорят, что коммерческий банк-это риск, затем период ожидания, а вслед за ним прибыль или убыток. Но коммерции вредно опираться на принцип случайности, напротив, она носит постоянный характер, ее цели при различных колебаниях должны быть реализованы. Важный принцип банковской коммерции состоит здесь в том, что банк как экономическое предприятие может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. От неудачной или неумелой коммерции может пострадать банк, но никогда не должен страдать клиент.

Банковская коммерция должна действовать по принципу: все для клиента. Банк несет полную ответственность за клиента, обеспечивает его прибыль. Поскольку банковская коммерция развернута на хозяйство в целом, то доходность, получение прибыли не может быть целью только банка, она составляет всеобщую цель банка с клиентом. На практике все должно быть в согласии: прежде всего прибыль клиента, а затем прибыль банка; верно, однако и то, что прибыль клиента - это не единственная цель, а основа для получения банковской прибыли. Обеспечивая прибыль клиенту, банк реализует и свой собственный интерес.

Партнерские отношения коммерческого банка с клиентами базируются на принципе взаимной заинтересованности. Только в том случае, если банк и предприятие заинтересованы друг в друге, можно рассчитывать, что партнерские отношения между ними действительно состоятся. Свою выгоду банк может получить не прямо от данного клиента, а от клиентов данного клиента, которые вместе с ним приходят со своими деньгами в банк. Свой коммерческий интерес банк, наконец, реализуют не сразу, не немедленно, а по истечении определенного времени. В связи с этим сегодня то или иное предприятие может не интересовать банк с позиции получения прибыли, сегодня клиент находится в прорыве, испытывает платежные затруднения, однако уже в ближайшее время потенциальные убытки могут обернуться для банка крупной прибылью. Банкиру не следует быть алчным, прибыль может прийти потом. Ее ожидание - тревожный, волнительный момент, но он неизбежен, оправдан, ибо банковское дело всегда было достаточно рентабельным предприятием.

К сожалению, в условиях перехода к рыночной экономике российские банки понимали принцип прибыльного хозяйствования как принцип, обеспечивающий исключительно их собственный экономический интерес. Прибыль банка становилась как бы на первое место в деятельности кредитного учреждения. Эффект достигался прямолинейным путем: получить с клиента как можно более высокую плату. Стремление "обобрать" клиента достигало фантастических размеров. Ни о каком подлинном значении принципов банковской коммерции здесь не идет речь, это извращенное понимание принципов коммерции, которое неизменно должно привести как к убыткам клиента, так и в конечном счете к потерям банка, потерям клиентуры, а вместе с ней и прибыли от банковской деятельности.