Деньги как средство накопления и сбережения

Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.

В состав денежных накоплений входят остатки наличных денег, хра­нящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах в бан­ках. Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая его владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к накоплению и сбережению. Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения, т.е. акт продажа-купля прерывается. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу дополнительного дохода не приносят.

Люди могут хранить своё богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, домов, акций и облигаций, и во многих других формах. Отдельные лица также накапливают золото в форме слитков, монет, украшений, покупая его на рынке в обмен на свою национальную денежную единицу. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку им присуща ликвидность (т.е. возможность использования актива в качестве средства платежа, и способность актива сохранять свою номинальную стоимость неизменной).

Функция денег как средства накопления непосредственно вытекает из двух функций. Как мера стоимости деньги должны быть полноценными, хотя и идеальными. Средством обращения служат реальные, хотя и неполноценные деньги. Для денег как для меры стоимости безразлично их количество, для денег как средства обращения безразлична их вещественность. Деньги в своей третьей функции выступают одновременно полноценными и реальными, для них существенна численность их определенной вещественной массы. В качестве средства накопления деньги имеют самостоятельное существование вне сферы обращения, выступая представителем всеобщего богатства.

Ранее накопление богатства существовало в виде простого скопления денег, когда извлеченное из обращения золото, серебро хранилось в сундуках. Такая форма накопления не способствовала экономическому развитию. Тем не менее, функция сокровища в форме накопления денег сохраняется и поныне, т.к. является необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Изъятие денег на определенный период из сферы обращения с целью их накопления обусловлено процессом производства и реализации товаров. Для покупки средств производства и предметов потребления товаропроизводитель должен предварительно накопить деньги. По мере развития товарного производства и роста власти денег в современном обществе усиливаются стимулы к их накоплению.

В условиях обращения металлических денег сокровище исполняло роль стихийного регулятора денежного обращения. Если масштабы производства и товарного обращения расширялись, то металлические деньги, находившиеся в форме сокровища, поступали на рынок для покупки товаров, т. е. выполняли функцию средства обращения. Если производство и обращение товаров сокращались, часть денег, ставшая излишней в сфере обращения, превращалась в сокровище. Поэтому при обращении полноценных металлических денег на рынке всегда находилось приблизительно такое количество денег, которое было необходимо для реализации цен товаров, выброшенных на рынок.

В условиях современного общества функция денег как сокровища имеет ряд особенностей. Она перестала исполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Золото продолжает выполнять функцию сокровища, как государственного, так и индивидуального.

С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления становятся кредитные деньги. Кредитные деньги по своей природе не являются сокровищем, но они обладают представительной стоимостью, мобилизуют временно свободные доходы и накопления и превращают их в ссудный капитал, т.е. участвуют в осуществлении расширенного воспроизводства.

Деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложения для полу­чения дохода.

Вместе с тем деньги в функции средства накопления в виде наиболее мобильной и ликвидной их части, какими являются на­личные деньги, с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценивания. Различные условия использования денег в функции средства накопления предполагают необходимость определенных усилий по целесообразному размещению накопленных денег.

При решении проблемы целесообразного размещения денеж­ных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

• возможность беспрепятственного использования размещен­ных денежных средств;

• надежность вложений;

• минимизация риска;

• возможность получения дохода от вложений средств.

Накопление наличных денег у населения обладает таким не­маловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это служит немалым побудительным мотивом увеличения таких накоплений.

В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости. В таких странах указанные функции денег выполняют, как правило, стабильные иностранные валюты. В периоды быстрой инфляции деньги как средство накопления теряют свою привлекательность, несмотря на их высокую ликвидность. Если, день ото дня, на доллар, евро или тенге можно будет купить всё меньшее количество товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени. Возникают «горячие деньги», от которых люди стремятся избавиться как можно быстрее, превратить их в товар предпочтительно тоже с высокой ликвидностью.