 |
Классификация потребительского кредита
|
|
|
|
Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:
По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
- по виду кредитора - это ссуды:
· предоставляемые банками;
· торговыми организациями;
· ломбардами, пунктами проката и др.
- по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:
· всем слоям населения;
· определенным социальным группам;
· различным возрастным группам;
· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
По целевой направленности ссуд:
- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);
|
|
|
По срокам кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
К краткосрочным ссудам относится "экспресс-кредит". Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.
Достоинство "экспресс-кредита" под заклад ценных бумаг в том, что:
- сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
- другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
- используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
- уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
- простое оформление.
К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Обязательным условием получения такого кредита является:
- постоянная прописка или место работы;
- постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).
К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.
По методу погашения различают ссуды:
|
|
|
- погашаемые без рассрочки платежа;
- ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.
Ссуды с рассрочкой платежа включают:
- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
- ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется).
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.
В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
|
|
|
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
|
|
|
