Общие основы, принципы, критерии классификации страхования

Различные природные катаклизмы и противоборство антагонистических общественных сил в любом государстве создают объективные условия для возникновения риска, то есть проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Такими обстоятельствами являются как непредсказуемые природные явления (гроза, мороз, наводнения, землетрясения и т.п.), так и другие общественные отношения (войны, несчастные случаи на производстве и в быту, преступные деяния и др.). Такие явления нарушают нормальную производственную деятельность, причиняют населению материальный и моральный ущерб.

Для устранения всех негативных последствий и служит страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и самого государства.

Юридическое определение понятия «страхование» дано в ст. 3 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании».

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имущественных отношений физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Аналогичное определение страхования дано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20.

На территории Республики Беларусь государственный сектор представлен акционерным обществом «Белгосстрах» (Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие), коммерческий - страховщиками различного организационного статуса, который они получают в процессе лицензирования и регистрации страховой деятельности.

В экономическом смысле страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения страхование - это образование денежных и материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Основа организации и правового регулирования страховой деятельностью и страховыми отношениями регламентирована Законом Республики Беларусь от 13 июня 1993 г. «О страховании» и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.

Из анализа этих нормативных правовых актов можно выделить следующие черты страхования:

1. Не постоянный, а вероятный характер отношений.

2. Возвратность средств. Страховые платежи подлежат выплате самими страхователями, за вычетом расходов за услуги страховой компании.

3. Перераспределительный характер отношений, который заключается в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.

4. Целевое использование создаваемого фонда.

Страхование обеспечивает и гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений и оказывает, таким образом, положительное влияние на укрепление финансовой системы государства.

Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (таблица 1).

Таблица 1. Классификация страхования