Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Стандартные условия страхования имущества промышленных предприятий.

 

Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), указанных в договоре страхования или действующем законодательстве, за счет денежных фондов, сформированных путем оплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых вкладов, страховых премий), и доходов от размещения средств этих фондов.

Статья 3 Закона Украины «О страховании» гласит, что страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями согласно законодательству Украины.

Существует много видов имущественного страхования. Всех их можно сгуппировать в следующую схему:

1. Сельскохозяйственное страхование:

- с/х культур;

- животных;

- другого имущества с/х предприятий.

2. Транспортное страхование:

- страхование грузов;

- морских судов;

- авиационное;

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества.

 - транспортных средств граждан.

Страхование имущества, как правило, осуществляется только в добровольной форме. Законодательством Украины предусмотренные только два вида обязательного страхования имущества: страхование авиационных судов и страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в государственных сельскохозяйственных предприятиях.

Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа для имущества предприятий - 0,05-8% от страховой суммы. Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. Статья 6 Закона Украины «О страховании» называет виды добровольного имущественного страхования. Это:

п. 10 - страхование от огненных рисков и рисков стихийных явлений;

п. 11 - страхование имущества (иного, нежели предусмотрено пунктами 5-9 данной статьи).

Страхование исущества предприятий как вид страхования обеспечивает страховую защиту от повреждения и гибели имущества вследствие пожара, удара молнии, воспламенения газа и др. По дополнительному договору страхования могут быть застрахованы возможные убытки вследствие таких причин:

1) стихийного бедствия – землетрясения, бури, смерча, наводнения, селевых потоков, длительных снегопадов, града, горных сдвигов и т.д.;

2) взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов и иных аналогичных объектов;

3) повреждения застрахованного имущества в результате аварии водопровода, канализационной и отопительной системы, систем тушения пожара, аварии электрической системы и влияния электрического тока;

4) кражи со взломом и грабежа.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений, превышающую реальную стоимость застрахованного объекта. Также не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и предотвращению двойного страхования необходимо предоставление оригиналов экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, заботливо относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании хотят расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятников, ювелирных изделий и так далее.

Страховая сумма определяется страховиком по согласованию со страхователем с учетом особенностей конкретного объекта страхования. Основой для определения страховой суммы является действительная стоимость застрахованного имущества на момент подписания договора, которая определяется оп балансовой стоимости и стоимостью приобретения за исключением износа. Имущество может быть застраховано и по восстановленной стоимости, которая определяется:

- для строений и сооружений – по стоимости строительства строения (сооружения) с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря – соответственно с суммой, необходимой для приобретения аналогичных предметов;

- для товаров собственного производства – на основании затрат производства, но не выше цены их реализации.

    Страховое возмещение выплачивается:

- в случае полной гибели имущества – в размере действительной (восстановленной) стоимости за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования, но в пределах страховой суммы;

- в случае частичного повреждения имущества – в размере разницы между заявленной страховой суммы и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования, а при страховании по восстановленной стоимости – в размере расходов на его восстановление, но не больше страховой суммы.

    Выплата страхового возмещения не проводится, если страхователю возмещают ущерб третьи лица. Страховик обязан выплатить возмещение в размере разницы между суммой ущерба и суммой, возмещенной третьими лицами.

Закон Украины “О страховании” определяет, что объектами страхо­вания могут выступать три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя либо застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного ним вреда физическому лицу либо его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Наиболее старшей традиционно развитой отраслью страхования является имущественное страхование. Его экономическое предназначение лежит в компенсации вреда, причиненного страхователю вследствие страхового случая с застрахованным имуществом. Речь идет как про материальные, так и про финансовые потери.

Объем ответственности страховика включает выплату страхового возмещения страхователю в случае повреждения или уничтожения материальных ценностей, а также в случае потери страхователем денежных средств либо неполучения им запланированного дохода (прибыли) вследствие страховых случаев, обусловленных договором страхования.

Особенностью данной отрасли является то, что в основу определения страховой суммы по договору имущественного страхования положена действительная стоимость застрахованных объектов. В случае страхования имущества не по полной стоимости, ущерб при наступлении страхового случая, как правило, также не возмещаются в полном объеме.

Размер возмещения зависит от системы страхового обеспечения, предусмотренной конкретным договором страхования. В имущественном страховании используют три системы страхового обеспечения: пропорциональную, систему первого риска и граничную (граничного возмещения).

Пропорциональная система предусматривает выплату возмещения в той самой пропорции реального ущерба, в которой страховая сумма пребывает по договору относительно действительной стоимости застрахованного имущества.

Система первого риска предусматривает полное возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу, но в пределах страховой суммы по договору. То есть если при использовании пропорциональной системы страховик берет во внимание общий объем убытков и возмещает его в определенной пропорции, то в случае использования системы первого риска – объемом убытков, превышающим страховую сумму, страховик просто пренебрегает. Указанный объем считается «вторым» риском (в отличие от «первого», который подлежит возмещению и от которого произошло название системы).

Обе эти системы используются страховиком как способ поощрения страхователя заключать договор на полную стоимость имущества. Они теряют сенс, когда страховая сумма по договору и настоящая стоимость сходятся.

Система граничного возмещения используется в тех видах имущественного страхования, где страховик должен компенсировать убытки страхователя, которые вычислены как разница между заранее оговоренной границей (отсюда название системы) и фактическим уровнем доходов. Эта система распространяется на страхование урожая, потерь от простоев в производстве и др.

Существуе также несколько иная форма защиты юридическим лицом своих имущественных интересов. В Законе Украины «О хозяйственных обществах» (ст. 14) раскрывается значение Фондов общества: в обществе создается резервный (страховой) фонд в размере, определенном уставными документами, но не меньше 25% уставного фонда, а также иные фонды, предусмотренные законодательством Украины или уставными документами общества. Размер ежегодных отчислений в резервный (страховой) фонд предусматривается уставными документами, но не может быть менее 5% суммы чистой прибыли. Данный вид организации денежных средств представляет солбой ни что иное как прежнее самострахование, позволяющее погасить ущерб за счет собственных аккумулированных средств.

Таким образом, имущественное страхование объединяет разнообразные виды страхования, которые делятся на две отрасли: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц. Разделение этих двух подотраслей связано с существенными различиями в практике проведения страхования имущества юридических и физических лиц.

Так, размер риска при страховании имущества физического лица, как правило, значительно меньше, чем размер риска юридического лица.

Кроме того, риски физического лица достаточно просты и однородны, поэтому достаточно часто страховик может выдавать стандартный страховой полис. А риски юридического лица сложные и неоднородные, поэтому часто возникает необходимость создавать индивидуальные программы страхового покрытия.

Процесс принятия на страхование рисков физического лица — в большинстве вещь относительно несложная. Иногда страховики даже обходятся без предварительного осмотра имущества, которое страхуется. Чего нельзя сказать про принятие на страхование рисков юридических лиц. Тут всегда необходим предварительный осмотр, поскольку эти риски существенно отличаются между собой.

Сложность рисков юридических лиц часто понуждает страховика воспользоваться услугами квалифицированного страхового посредника (брокера) с его опытом и знаниями, а при страховании имущества физических лиц страховик может сам предлагать полисы клиентам, а также использовать услуги любого посредника: банка, почты, автостоянки и т.д.

Объектами страхования у граждан обычно выступают собственные жилые и дачные дома, хозяйственные сооружения, автомобили, домашнее имущество, домашние и сельскохозяйственные животные. Перечень объектов имущественного страхования юридических лиц значительно шире. Он включает в себя строения и сооружения, машины и технологическое оборудование, электронное оборудование, транспортные средства всех видов, грузовики, строительно-монтажные и инженерные риски, финансово-кредитные риски и т.д. Соответственно с перечисленными объектами в обеих отраслях подразделяются конкретные виды страхования.

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...