ТЕМА 3.2.Классификация отраслей, подотраслей и видов страхования по объектам, предметам и другим признакам, существенным для заключения договора страхования.

РАЗДЕЛ 3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

ТЕМА 3.1. Осуществление разделения страхования по признаку оснований, которые возникают с обязательствами сторон договоров страхования: Обязательная и добровольная формы.

В соответствии с ч.2 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» N 4015-1 от 27.11.1992 г. Страхование в РФ осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» N 4015-1 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Договор страхования при добровольной форме страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование бывает двух видов: государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета. В настоящее время предусмотрено следующее страхование:

• Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

• Страхование пассажиров в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

• Страхование работников налоговых служб;

• Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

ТЕМА 3.2.Классификация отраслей, подотраслей и видов страхования по объектам, предметам и другим признакам, существенным для заключения договора страхования.

 

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Для упорядочения разнообразных экономических отношений и создания единой и взаимосвязанной системы, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Основными признаками классификации страхования служат объекты страхования и род опасности. Классификация отраслей страхования проводится по следующим основным критериям:

• по объектам страхования (видам риска);

• по видам страхового возмещения;

• исходя из структуры баланса.

1. Классификация по объектам страхования:

Объект страхования — содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).

По признаку «содержание имущественного интереса» выделяют следующие основные отрасли страхования:

Таблица 2 Классификация по объектам страхования

 

2. Классификация по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или выплате согласованной суммы.

Объекты (отрасли) страхования
Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные: • с дожитием граждан до определенного возраста или срока; • со смертью; • с наступлением иных событий в жизни граждан; • с причинением вреда жизни, здоровью граждан; • с оказанием им медицинских услуг	Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные: · с владением, использованием и распоряжением имуществом; · с осуществлением предпринимательской деятельности	Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные: · с обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам (третьим лицам)
Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки	Страхование может осуществляться от одного или нескольких рисков	Страхователь страхует риск снижения уровня своего благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат по оплате судебных расходов или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемого к нему третьей стороной
• Страхование жизни • Медицинское страхование • Страхование от несчастных случаев и др.	• Страхование от огня • Страхование от стихийных бедствий • Комбинированное страхование домашнего имущества и т. д.	• Страхование гражданской ответственности • Страхование предпринимательских рисков • Страхование кредитов и т. д.

На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы. В случае возмещения ущерба страховая компенсация должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

Например. Страхователь застраховал предмет стоимостью в 50 тыс. руб. При повреждении данного предмета страховщик возмещает конкретный ущерб в размере 50 тыс. руб. Если предмет стоимостью 100 тыс. руб. был застрахован на 80 тыс. руб., то возмещение страховщиком составит 80 тыс. руб.

При страховании ущерба возмещению подлежит конкретно доказанные суммы потерь, т. е. происходит конкретное покрытие потребности. Действует принцип запрета на обогащение страхователя.

При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, т. к. согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страховании.

3. Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы. Сточки зрения предпринимателя, различается страхование активов и пассивов.

Страхование активов — затрагивают все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. Также это страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежат соответствующее ценностное отношение страхующегося лица и вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся:

- страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя;

- страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий;

- страхование кредита;

- страхование необходимых затрат.

Страхование доходов включает в себя страхование от недополучения доходов, например от временного прекращения работы предприятия в случае пожара.

Кроме перечисленных признаков классификации страхования оно классифицируется по следующим признакам:

По признаку юридического статуса различают:

• государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средств бюджета любого уровня;

• коммерческое страхование, реализуемое страховыми организациями различных организационно-правовых форм;

• взаимное страхование, реализуемое обществами взаимного страхования.

 

По признаку обязательности проведения страхования различают:

• обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, например обязательное медицинское страхование;

• добровольное, осуществляемое согласно договору добровольного страхования, например страхование домашнего имущества.

 

По признаку формы организации в личном страховании различают:

• индивидуальное страхование, при котором под страхование попадают риски отдельного человека;

• групповое (коллективное), при котором под страхование попадают риски группы людей (отдельной семьи, членов одного рабочего коллектива).

 

По признаку сферы действия различают:

• национальное страхование, например российское страхование, регулируемое российским законодательством и имеющее юридическую силу только на территории России;

• межнациональное, например европейское страхование, регулируемое европейским страховым законодательством и имеющее силу на территории стран Европы, входящих в Евросоюз.

Кроме отдельных видов страхования, в страховой практике выделяют объединенные виды страхования: комбинированное и связанное страхование. Основные их характеристики приведены в табл. 3.

Таблица 3 Объединение нескольких видов страхования Комбинированное страхование Связанное страхование Покрытие в одном договоре нескольких видов на единых условиях. Представляет собой отдельный новый вид страхования. Используется единый страховой тариф. Договор может быть расторгнут только в целом Объединение нескольких договоров страхования в одном страховом пакете, каждый из которых заключается на основе своих общих условий страхования. По каждому виду страхования используется свой страховой тариф. Каждый из договоров можно расторгнуть в отдельности.

Например: • комбинированное страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварий и пр. • комбинированное страхование зданий от рисков пожара, удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов и пр.

Например: • пакет семейного страхования, включающий в себя страхование домашнего имущества, добровольное страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: