 |
Уступка требований и передача прав собственности (залог прав)
|
|
|
|
С целью ликвидации просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками банка – должника. Такая операция оформляется договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются условия зачета.
Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.
Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.
На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.
Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку.
Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.
|
|
|
Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права во владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.
Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.
В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.
Залог депозитных вкладов
Залоговое право распространяется на депозитные вклады, находящиеся в том же банке, который выдает кредит. При получении кредита на производственные текущие нужды, предприятие может использовать в качестве залога депозиты в соответствующей сумме. Если депозит оформляется сертификатом, он сдается на хранение в банк. Это наиболее простой и надежный способ, гарантирующий возвратность кредита.
Ипотека
Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, предоставленная банками под залог недвижимости. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого кредита.
Объектами ипотечного кредитования являются:
- земельные участки;
- жилые помещения – квартиры, дома, коттеджи, дачи и другие здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;
- офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
- производственные помещения – склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.
Процесс ипотечного кредитования можно представить в двух видах:
- кредитование строительства жилья;
- долгосрочное кредитование покупки жилья населением.
Кредиты на строительство жилья являются краткосрочными и представляются коммерческими банками или же специализированными институтами, которые могут быть организованы как в виде депозитных институтов, так и в виде организаций, привлекающих средства на основе займов у банков и предприятий или через продажу ценных бумаг.
|
|
|
Кредит на строительство жилья предоставляется в пределах, предусмотренных проектно-сметной документацией и договорами подряда на осуществление строительно-монтажных работ, сроков их проведения. Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии. При этом ссуда выдается заемщику по частям, соответствующими стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ.
Ипотечное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности и возвратности.
Предметом залога могут быть:
- земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика;
- готовое жилье или незавершенное строительство;
- другие виды имущества и имущественных прав.
Процесс ипотечного кредитования связан с повышенным кредитным риском. В связи с вероятностью кредитного риска принципиальное значение приобретает четкое законодательное закрепление возможности лишения заемщика права на заложенное имущество и выселения из жилища в случае, если он не производит своих платежей.
После реализации дома или квартиры в результате обращения на него взыскания залогодатель и проживающие с ним члены семьи обязаны по требованию нового собственника освободить жилье в течении короткого периода.
Залоговое имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения. Решение о предоставлении кредита принимается банком – кредитором на основе кредитной заявки заемщика.
|
|
|
