 |
Понятие договора личного страхования
|
|
|
|
Реферат
Курсовая работа содержит 39 страниц, 27 использованных источника.
ДОГОВОР, ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ, СТРАХОВАНИЕ
Объект исследования: является договор личного страхования в гражданском праве.
Цель работы: комплексное исследование договора личного страхования.
Методы исследования: формально-юридический и логический.
Полученные результаты и эффективность: повышение качества знаний по данной теме, развитие научно-исследовательских способностей.
Область применения: данный материал может использоваться при проведении занятий по курсу «Гражданское право РФ», при изучении темы «Договор личного страхования».
Содержание
Введение 5
1 Общие положения о договоре личного страхования 7
1.1 Понятие договора личного страхования 7
1.2 Особенности договора личного страхования 11
2 Элементы договора личного страхования 15
2.1 Предмет и стороны договора личного страхования 15
2.2 Содержание договора личного страхования 19
3 Прядок заключения, изменения и расторжения договора личного 24
3.1 Порядок заключения и исполнения договора личного
страхования 24
3.2 Изменение и прекращение договора личного страхования 30
Заключение 35
Список использованных источников 37
Введение
Актуальность темы. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Значение страхования в целом, и личного страхования в частности, в современном общество нельзя не переоценить. Личное страхование представляет собой отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Предпосылки личного страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Регулирование договора личного страхования – весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ.
|
|
|
Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Не является исключением и личное страхование, обеспечивающее предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. При этом не только добровольное личное страхование, которое уже в силу своего характера опосредуется договором, но и обязательное личное страхование согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ также имеет в своей основе договор. На основании договора или закона и иных правовых актов осуществляется и обязательное государственное страхование жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 2 ст. 969 ГК).
Объектом исследования является договор личного страхования в гражданском праве.
Предметом исследования являются особенности договора личного страхования.
Цель курсовой работы – комплексное исследование договора личного страхования.
В соответствие с поставленной целью выделяются следующие задачи:
- раскрыть понятие договора личного страхования;
- рассмотретьособенности договора личного страхования;
- изучить предмет и стороны договора личного страхования;
- рассмотреть предмет и стороны договора личного страхования;
- изучить содержание договора личного страхования;
- охарактеризовать порядок заключения и исполнения договора личного страхования;
- рассмотреть изменение и прекращение договора личного страхования
Методологическая основа. При написании курсовой работы использовались формально-юридический и логический методы.
|
|
|
Теоретическая разработанность темы исследования составляют труды следующих отечественных ученых в исследуемой области: Иоффе О. С., Брагинский М. И., Витрянский В. В., Еременко В. И. и другие.
Нормативно – правовая база представлена Конституцией, нормативно–правовыми актами различного уровня, нормами действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральными законами РФ.
Практическая значимость данной работы состоит в том, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. На практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.
Структура. Курсовая работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников.
Общие положения о договоре личного страхования
Понятие договора личного страхования
Под личным страхованием понимают определенный вид страхования, при котором страхуются личные интересы физических лиц на случай наступления определенных событий. Е. А. Батурова определила личное страхование как форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. По мнению ученого, данный вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции[1].
Среди всех других отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и поддержание достойного уровня жизни граждан.
Основным источником правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации является Гражданский кодекс РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», регламентирующий отношения между страховыми организациями и страхователями, а также отношения страховых организаций между собой.
Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах - с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного.
|
|
|
Основное отличие договора личного страхования от имущественного - это его публичный характер. То есть договор личного страхования должен быть заключен страховщиком с любым, кто к нему обратится. Тем не менее применение положений ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей является неоднозначным в личном страховании. Буквальное толкование норм закона говорит о том, что страховщик обязан заключить данный договор со всеми, кто к нему обратился на одинаковых условиях с одинаковым размером страховой премии[2].
Другим существенным отличием договоров личного страхования является порядок определения страховой премии. Для договоров имущественного страхования действует четкое ограничение, в соответствии с которым страховая сумма не может быть больше реальной стоимости имущества. Для договоров личного страхования такого ограничения нет, поэтому стороны вольны самостоятельно определить страховую сумму.
Другое отличие касается правила уведомления страховщика о наступлении страхового события. Статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда его здоровью. Для данного уведомления установлен срок в 30 дней и более.
Правоотношения, вытекающие из договора личного страхования, носят договорный характер и по своей правовой природе не являются обязательствами из причинения вреда. Таким образом, обязательства по договору страхования жизни и здоровья не относятся к категории «обязательств до востребования».
Так, по мнению суда, учитывая нормы п. 2 ст. 966, 200, 203 ГК РФ, истец обратился в суд с иском о взыскании недоплаты страховой суммы и процентов в пределах срока исковой давности. Суду следовало выяснить, когда именно истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, связанного с выплатой страхового возмещения, когда и в каком размере страховщик произвел истцу выплату страхового возмещения в счет подлежащей к выплате страховой суммы. Суд не выяснил, может ли выплата страховой компанией страхового возмещения в счет установленной договором страхования страховой суммы в пользу выгодоприобретателя-банка с последующим перечислением части этой денежной суммы в пользу выгодоприобретателя-истца быть признана в качестве действий обязанного лица, свидетельствующих о признании долга, которые прерывают течение срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ)[3].
|
|
|
С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектами обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.
Договоры личного страхования ввиду их особой социальной значимости отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ, но с учетом специфики собственно страховых правоотношений. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Верховный Суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей только в отношении договора имущественного страхования, отметив, что имущественное страхование преследует в качестве своей цели погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая. Такая направленность договора, согласно позиции Верховного Суда РФ, означает, что отношения по имущественному страхованию не подпадают в сферу регулирования Закона о защите прав потребителей. Представляется, что подобная позиция не является безупречной и не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями[4].
Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в ГК РФ, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:
|
|
|
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таким образом, особенность личного страхования проявляется в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами личности, перечисленными в ст. 152 ГК РФ. При этом в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, например болезнь, но и иные события, например достижение определенного возраста, бракосочетание и др.
|
|
|
