Особенности построения банковской системы в России

 

Банковская система России уникальна. Особенности её современного построения существенно отличаются от построения банковских систем развитых стран.

История банковского дела в России ведет свое начало с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых. Залогом служили драгоценные изделия. Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

С 1758 года в России действовал Медный банк со стартовым капиталом в два миллиона рублей. В его функции входила выдача ссуд, при этом они выдавались медной монетой, а при возврате требовалось ѕ займа вернуть серебром.

В 1769 году были выпущены в обращение первые бумажные деньги - рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии учреждены Ассигнационные банки.

Первый коммерческий банк был создан в 1817 году. Государственный коммерческий банк специализировался на кредитовании купечества.

Основной отличительной особенностью банковской системы России того времени от банковских систем развитых стран являлось существование исключительно государственных банков, обслуживающих интересы царского правительства и тем самым тормозящих экономику. Частные банки развитых стран, берущие своё начало от золотых дел мастеров и ростовщиков, напротив, преследуя свои собственные интересы, способствовали развитию торговли и экономики в целом.

Существенные отличия банковских систем России и развитых стран существовали вплоть до начала реформ царской банковской системы середины XIX века. В дореформенный период в банках России, как отмечали ученые того времени, управление пассивными и активными операциями мало напоминало западные образцы. В отечественных банках длинные кредиты могли выдаваться за счет привлечения коротких депозитов. При выдаче кредитов скорее принималось во внимание не экономическое обоснование и даже не обеспечение, а положение лица, получавшего кредит, т. е. сословие, к которому оно принадлежало. Государство старалось укрепить положение крупных помещиков. Такой подход, конечно, не имел ничего общего с рыночной экономикой и капитализмом. Банки функционировали по законам не столько рынка, сколько феодальной иерархии. Поэтому такие банки только условно можно было называть банками.

В результате финансовой реформы 1860-х годов построение банковской системы России стало приближаться к построению банковских систем европейских стран. Возникли и стали развиваться частные банки. К 1917 году в России их насчитывалось около ста. Помимо вышеуказанных организаций в России того времени большое распространение получили общества взаимного кредита и частные учреждения ипотечного кредита.

Развитие Центрального банка России и европейских центральных банков также существенно отличалось. Центральный банк в России XIX века формировался в “недрах” банковской системы, как бы вырастая из неё. Он не являлся независимым банком, не контролировался обществом, даже уполномоченными на то органами; он не был заинтересован в решении социальных задач, его руководящие органы не всегда были вполне компетентны и эмитировали дополнительные деньги не с целью проведения той или иной финансовой политики, а по требованию правительства с целью покрытия бюджетных “дыр”. После 1917 года процесс построения банковской системы России, построенный на частной собственности был прерван. До 1987 г. банковская система России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Госбанк СССР, Стройбанк СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союз имел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков. Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР, который был эмиссионным инструментом и в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и расчётно-кассового обслуживания в народном хозяйстве.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время главной задачей считалось отделение эмиссионной деятельности банков от деятельности, направленной по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Другие банки: Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные виды специализированных услуг.

После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от действующих в настоящее время банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков, перечисленных выше, сопровождавшегося выделением из территориальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. В связи с этим возникает ещё одна особенность построения российской банковской системы, связанная с особенностью деятельности большинства банков.

После выделения в самостоятельные финансовые учреждения, в их деятельности важную роль стали играть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределила низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такие негативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятие непопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций (1999-2000 гг.).

Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.

Значительное присутствие государства в банковской системе страны является ещё одной особенностью её построения. Банк России продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков. Продолжается увеличение доли государственного участия в капитале Внешэкономбанка, что приводит к концентрации финансовых потоков в руках государства.

Специфика банковской системы России связана также с особенностью построения и контроля деятельности Центрального банка, который находится на её первом уровне. В соответствии с законодательством Банк России подотчётен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая по представлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Однако в отличие от центральных банков развитых стран в Банке России отсутствует какой-либо орган, защищающий интересы гражданского общества (в системе функционирования ФРС в США значительную роль играет Совещательный совет по сберегательным учреждениям). Наличие подобных органов в российской банковской системе способствовало бы организации надзора и инспектирования в отношении кредитных организаций и лучшему решению проблем, возникающих при выполнении задач, стоящих перед Банком России, которые имеют некоторые различия с задачами, стоящими перед центральными банками развитых стран (табл. 1).

 

Таблица 1 - Основные задачи, которые ставятся национальным законодательством перед ЦБ РФ, ФРС, ЕСЦБ

Центральный банк России	Федеральная резервная система США	Европейская система центральных банков
1. Формирование валютного курса рубля	1. Поддержание долгосрочного роста денежных агрегатов с учётом потенциала увеличения производства	1. Соблюдение стабильности цен
2. Защита и обеспечение устойчивости рубля	2. Эффективное обеспечение максимальной занятости	2. Поддержка в Сообществе общей экономической политики
3. Воздействие на уровень инфляции инструментами денежно-кредитной политики	3. Обеспечение умеренных долгосрочных процентных ставок	3. Способствование эффективному распределению ресурсов
4. Валютное регулирование и валютный контроль	4. Обеспечение стабильных цен	4. Стимулирование принятия странами-членами экономической политики, базирующейся на тесной координации национальных экономических политик и внутренних рынков, на определении общих целей, на усилении принципов экономики открытого рынка со свободной конкуренцией
5. Прочие (организация наличного денежного обращения, эмиссии, установление правил расчётов и банковских операций и т.д.)	5. Обеспечение стабильности покупательной способности доллара и приемлемого платёжного баланса	5. Поддержка и способствование соблюдению единой денежной и валютной политики
		6. Способствование в проведении общей торговой политики, а также политики в области сельского хозяйства и рыболовства

 

Из данной таблицы видно, что задачи стоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Таким образом, центральные банки развитых стран играют значительную роль не только в своей банковской системе, но и в социально-экономическом развитии государства.

Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2008 году он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие:

· улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;

· анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;

· развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг.

На основании вышеназванных факторов, способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К ним относятся:

а) качество платежных услуг с использованием системы "банк-клиент"

б) знание особенностей деятельности российских корпораций;

в) адаптированность к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений;

г) потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.

В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии иностранных транснациональных банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у иностранных банков:

) корпоративную культуру, основанную на чётком следовании установленным внутрибанковским процедурам;

) квалифицированный подход к управлению кредитным, валютным и другими рисками;

) комплексность в развитии отношений с клиентами, разделение менеджеров среднего и высшего звена на менеджеров по развитию отношений с клиентами и менеджеров по банковским услугам и продуктам.

Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвлённой филиальной сетью.

Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчётно-кассовое обслуживание, а затем определённый портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам - кредитование под залог - организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки - оборот по счетам - другие сопутствующие услуги”. Из двух приведённых схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.

Рассмотрев особенности построения банковской системы России можно сделать вывод о том, что стадии развития, структура и современное состояние имеют свои особенности, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Был выявлен ряд факторов, оказывающих существенное влияние на развитие банковской системы страны, среди которых ключевую роль занимает значительное присутствие государства в капитале крупнейшего банка страны. Наличие одного крупного банка, активы которого в несколько раз превышают активы других коммерческих банков, функционирующих в банковской системе, является ещё одной особенностью оказывающей отрицательное влияние на её развитие.

Анализ рынка банковских услуг российских банков показал незначительное отставание в развитии от аналогичных рынков развитых стран. Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом.

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: