 |
Принципы и способы управления расходами
|
|
|
|
Если с получением дохода все более или мене понятно, т.к. это жизненно важная необходимость, то с расходами дела обстоят несколько хуже. Вполне уместно вспомнить выражение – «Нет денег проблема, есть деньги снова проблема». Это действительно так. Как только у индивидуума появляются свободные средства в количестве, достаточном для минимального вложения, это вызывает некоторые трудности и именно в отношении разумности трат или вложения этих средств.
С одной стороны довольно легко представить себе структуру трат среднестатистической семьи:
- траты на обеспечение семьи продуктами питания (потребительская корзина, которую субъекты формируют для себя, конечно в основном сформирована их доходами. Однако замечено, что процентном соотношении от общего дохода, более обеспеченные граждане тратя на еду меньшее кол-во денег)
- коммунальные платежи
-дополнительные доходы на обеспечение (завтраки, расходы на транспорт, праздники, предметы мебели и обихода)
- траты на одежду и обувь
- накопления, инвестиции, капиталовложения.
Мы прекрасно понимаем, что недостаток дохода вынуждает нас сокращать расходы по одному или нескольким направлениям. Соответственно откладывая во времени, мы удлиняем путь, который требуется пройти от начала формирования собственного капитала, до стадии, когда он становиться достаточным или теряет свою необходимость в связи с неактуальностью. В период стабильно растущей экономики отчетливо видно, что общий фон состоятельности населения увеличивается довольно приемлемыми темпами:
- повышается качество жизни
- расширяются потребительские корзины
- решаются проблемы с недвижимостью
- многие приобретают автомобили, гаражи, предметы роскоши
|
|
|
- появляется прослойка богатых сограждан
- увеличивается кол-во рабочих мест и оплата труда
- развиваются технологи, удешевляющие факторы производства и стоимость конечной продукции и т.д.
Однако это не представляется столь интересным, как управление личным бюджетом в режиме, когда в экономике наблюдаются рецессии и катаклизмы. Именно в такие моменты жизнь заставляет нас перераспределять существующие расходы, получать дополнительные знания для оптимального планирования бюджета, искать пути сокращения расходов. На эту тему многократно высказывались отечественные и зарубежные авторы и исследователи. В период кризиса быстро размножились публикации с рекомендациями о разумном личном финансовом поведении. Увы, многие из них просто агитки со стороны заинтересованных лиц. В этой роли выступали как представители финансового сообщества, так и государства. Банкиры уговаривают: быстро гасить кредиты, открывать банковские вклады, придерживаться "правильной" стратегии - нести деньги к нам в банк и ни в коем случае их не трогать. Даже если ставка по депозитам в два раза меньше инфляции. "Государственники" рекомендовали не покупать валюту, хранить все в рублях (это при 15% инфляции и неуклонно скользящем вниз рубле). Поэтому всех интересует, как же оставаться финансово-рациональным и прагматичным в ситуации кризиса, да и в обычные времена, т.к. мировая экономика постоянно находиться в движении и развитии.
Рассмотрим основные рекомендации отечественных специалистов на тему управления личными финансами в период кризиса:
Первое. Необходимы силы, терпение и позитивный настрой, а также способность трезво анализировать информацию. Получив любую информацию, анализировать, в чем заинтересован ее источник.
Второе. Целеустремленно думать именно о своих проблемах. Если банковский агитпром призывает вас не создавать трудностей банку, поскольку он "безбашенно" вел бизнес, игнорируйте это и в лучшем случае можете предложить банку заплатить вам за помощь повышением ставки по вкладу. Банк не делился и не будет делиться с вами своей прибылью.
|
|
|
Третье. Не паниковать. Принять ситуацию как точку отсчета и не искать виновных. Люди боятся не столько кризиса, сколько его последствий. Но какими они будут, во многом зависит от наших усилий. Будем помнить -любой кризис конечен.
Четвертое. Для успешного прохождения экономического кризиса полезно провести ревизию собственного опыта переживания любых жизненных кризисов. Попробуйте понять, каких результатов вы хотели бы достичь к окончанию кризиса.
Пятое. Урезать расходы на товары не первой необходимости. Отказаться от неиспользуемых услуг, за которые идет ежемесячная плата. Вообще привести в порядок финансы. Цель - обеспечить бездефицитный бюджет, чтобы не проедать сбережения.
Шестое. Создать собственный "стабилизационный" фонд для непредвиденных расходов, пополняя его по мере возможности. Его размер - от 3 до 6 месячных норм расходов. Лучше всего регулярно откладывать часть средств «на черный день» или пенсию или на что вам больше нравится
Седьмое. Диверсификация вложений. Нужно распределять сбережения между разными "корзинами. Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою "точку засыпания"; другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию.
Восьмое. Изучить налоговую "матчасть" - может оказаться, что вам должны возмещать какие-либо налоги, но не делают этого, а вы и не в курсе.
Девятое. Навести порядок с кредитами. Если есть кредит, то изучить: есть ли у банка право в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Если есть, то это серьезная причина рассмотреть вопрос о досрочном погашении
Десятое. Диверсифицированные источники дохода. Если у вас несколько "кранов", из которых в вашу чашу благополучия капает наличность и безналичность, то чувствовать себя вы будете гораздо устойчивее.
Одиннадцатое. Разумное потребление. "У меня депрессия, и я хочу сейчас что-то купить - тогда мне станет лучше!" На 80% такие покупки не объективная необходимость, а лишь временная компенсация отрицательных эмоций.
|
|
|
Двенадцатое. Забота о ликвидности. Вкладываясь в недвижимость, предметы длительного пользования, а тем более золото и драгоценности, вы подвергаете себя риску. Особенность любого кризиса - малая предсказуемость событий в среднекраткосрочной перспективе. Зачастую в кризис происходит падение цен на все дорогостоящее, но главное - сильное снижение его ликвидности[5].
Довольно верные советы. Однако способы управления расходами могут быть совсем иными. Это демонстрируют в своих работах многие зарубежные авторы, которые, став миллионерами, опубликовали результаты своих трудов в виде биографий или книг-бестселлеров:
А вот выдержки из книги Роберта Т. Киосаки и Шарон Лечтер «Богатый папа, Бедный папа»:
Вы должны знать разницу между активом и пассивом и приобретать активы. Если вы хотите быть богаты, это все, что вам следует знать. Это правило № 1. Это - единственное правило. Это может звучать до безобразия просто, но большинство людей ведут финансовую борьбу, потому что они не знают разницу между активом и пассивом.
«Богатые люди приобретают активы. Бедные и средний класс приобретают пассив, который считают активом».
Средний класс находится в вечном состоянии финансовой борьбы. Первоначальный доход среднего класса - зарплата, а когда зарплата растет, то и налоги тоже. Доходная часть сокращается, т.к. расходы имеют тенденцию расти с ростом зарплаты. Дело идет к крысиным гонкам. Средний класс видит в своем доме первостепенный актив, не инвестируя в активы, продуцирующие доход[6].
Следующий подход к финансам видит Рей Крок, основатель МакДональдс:
В 1974г. Рей Крок - основатель МакДональдс был приглашен в университет.
Все промолчали, а Рей ещё раз задал вопрос: «Как вы думаете, в каком я бизнесе?» студенты снова засмеялись, но, наконец, один смельчак выкрикнул: «Рей, кто ж не знает, что вы в гамбургеровом бизнесе».
Рей хихикнул. «Я так и думал, что вы это скажете». Выдержав паузу, он быстро сказал: «Дамы и господа, я не в гамбургеровом бизнесе. Мой бизнес - недвижимость».
|
|
|
Кит рассказал, что Рей весьма долго объяснял свою точку зрения. В бизнес-плане. Рей этого не отрицал, первоначальная нацеленность бизнеса была на продажу гамбургеровых франчайзов, но что Рей никогда не упускал из вида - это участок под каждый франчайзинг. Он знал, что недвижимость и ее местоположение крепко связаны между собой, что местоположение недвижимости - наиболее важный фактор в успехе каждого франчайза. В сущности, человек, который покупал франчайз, также платил за землю под франчаизом организации Рея Крока.
МакДональдс сегодня крупнейший в мире владелец недвижимости, № 1, и недвижимость МакДональдс больше по размерам, чем общая недвижимость католической церкви. Сегодня МакДональдс владеет одними из наиболее ценных точек пересечения улиц, владеет углами улиц наиболее выгодными в Америке, равно как и в других частях мира.
Оба автора выражают свою мысль в следующем:
- «Думайте о своём собственном бизнесе». Финансовая борьба часто является результатом того, что люди всю свою жизнь работают на кого-то ещё. Многие люди к пенсии ничего не будут иметь, по этой причине.
Когда ваш денежный поток станет расти, вы можете купить какие-нибудь предметы роскоши. Важно отметить то, что богатые люди покупают их в последнюю очередь, в то время, как бедные и средний класс стремятся приобретать предметы роскоши в первую очередь. Бедные и средний класс часто покупают предметы роскоши:
большие дома, бриллианты, шубы, драгоценности, катера потому, что хотят выглядеть богатыми. Они и выглядят богатыми, тогда как, на самом деле, лишь глубже погружаются в долги по кредитам. Люди, давно имеющие деньги, являющиеся богатыми долгое время, сначала строили свой актив. А затем, доход, генерируемый из графы «актив» приносил им предметы роскоши. Бедные и средний класс покупают предметы роскоши потом, кровью, и их дети поступают также[7].
Надежные средства вложения. Рис 3.
Вот она статистика (Рис. 3), отчетливо показывающая путь развития многих из нас. Подходы заложенные в образовании развитых стран и существующие у нас абсолютно различны. Наши расходы бездумны и необоснованы, их перспектива обречена, путь размыт среди финасовых пирамид и мошенников, а богатство для большей части населения – лишь сны и химеры.
Отчетливо хочется помечтать о будущем полноценном финансовом образовании в России.
|
|
|
