 |
Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг
|
|
|
|
Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг - предоставляетсягражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет на неотложные нужды.
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.
Кредиты предоставляются только в рублях как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.
Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. Процентная ставка– 17 % годовых.
Ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.
В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:
· сберегательные сертификаты Сбербанка России;
· акции Сбербанка России;
· векселя Сбербанка России;
· облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.
Кредит «Молодая семья»
С 1 февраля Сберегательный банк предлагает новый вид кредита молодым семьям на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объектов недвижимости.
Срок кредитования - до 15 лет. Процентные ставки по кредиту «Молодая семья» установлены в следующем размере:
· в рублях - 18% годовых;
· в долларах США - 11% годовых.
Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.
|
|
|
Условием для оформления кредита является наличие собственных средств заемщика в размере не менее 10-30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) либо отчет о собственных вложениях. То есть максимальная сумма кредита не может превышать: 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) либо 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.
Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволяет сделать ряд выводов.
Новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:
Недостатки процесса кредитования:
§ анализ кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;
§ сложность процедуры оформления ссуды;
§ сложности с обеспечением возвратности;
§ нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);
§ использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;
§ отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
§ относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.
Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными условиями, по кредитным картам, в форме овердрафта по текущему счёту клиента и др.
Анализ показывает, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.
|
|
|
В связи с вышеизложенным необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении необходимо сделать общий вывод оп проблемах кредитного риска в современной банковской системе. Анализ показал, что в России необходимо продолжить работу по внедрению передового зарубежного опыта в части преодоления кредитного риска путём внедрения единых подходов к оценке:
а) кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;
б) качества потребительских ссуд;
в) делового риска частного клиента.
Представляется важным в этой связи сосредоточить внимание банковских работников на необходимости разработки «руководства по кредитной политике», в котором детально проработать вопросы кредитной политики банка с позиций минимизации кредитного риска по каждой отдельно взятой ссуде и банка в целом (по кредитному портфелю и его отдельным сегментам, например, по потребительским ссудам), подготовив необходимые методики оценки кредитоспособности индивидуальных заёмщиков; анализа денежного потока индивидуального заёмщика и самого банка с целью минимизации рисков; системы финансовых коэффициентов для оценки кредитного риска по потребительским, ипотечным и прочим ссудам.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.
2. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возмож-ные потери по ссудам».
3. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.-СПб.: Питер, 2002.
4. Альманах "Золотая книга России, год 2002, том II", 2002, АСМО-пресс.
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 1995.
6. Банковский портфель – 1 и 2.\ Авт. кол. Г.М. Антонов и др. – М: Соминтэк, 1994.
|
|
|
7. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М: Финансы и статистика, 1991.
8. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2000.
9. Коммерческие вести № 45 (615) 12.11.2003.
10. Кредитование/ Пер. с англ. – Киев, 1994.
11. Лексис В. Кредит и банки/ Пер. с нем. – М: Перспектива, 2001.
12. Матовников М.Ю. - Низкий старт потребкредитования //Время-МН, 19 декабря 2001.
13. Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.
14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 1998, №1.
15. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц – М: ДИС, 1994.
16. Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 1995.
17. Тосунян Г..А. Банк для клиента – М, 2001.
18. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции – М, 2003.
19. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В.К.Сенчагова.-М.:Проспект, 2000.
20. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке.-М.: ИНФРА-М, 1995.
Приложение 1
|
|
|
