 |
социологический исследование население потребительский кредит
|
|
|
|
1. Финансовое поведение населения: сущность, особенности, способы изучения (на примере кредитного поведения)
2. Программа социологического исследования на тему: "Изучение отношения населения Республики Беларусь к потребительскому и ипотечному кредитам"
Список использованных источников
1. Финансовое поведение населения: сущность, особенности, способы изучения (на примере кредитного поведения)
Предоставление кредита - это наиболее значимая банковская функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.
Однако, несмотря на это, в настоящее время далеко не все имеют опыт получения потребительского кредита в банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения представляется весьма актуальным.
|
|
|
Под кредитным (заемным) поведением понимается деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение.
На Западе исследования кредитного поведения активно проводятся с 1970-х годов. Чаще всего анализируются такие аспекты кредитования населения, как общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. Важным вопросом является исследование кризисного долга, то есть ситуации, в которой люди не могут вовремя расплатиться по счетам, задолженность нарастает как снежный ком и они вынуждены объявить себя банкротами. В большинстве экономических теорий в качестве основной детерминанты потребительского, сберегательного и кредитного поведения индивида рассматривается уровень его доходов. Наиболее распространенной является гипотеза жизненного цикла Ф. Модильяни. Предполагается, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни. В отдельные периоды времени он берет займы, в другие - осуществляет сбережения, а в третьи - расходует накопления. Экономистами займы рассматриваются как один из видов сбережений, только с отрицательным знаком. В отличие от них социологи и психологи акцентируют внимание на том, что принятие долговых обязательств - это особый род финансовой деятельности.
|
|
|
В Республике Беларусь с 2002 г. по 2010 г. можно выделить три периода в развитии процессов кредитования. Первый период (2002- 2006 гг.) - кредитный бум. Население получило доступ к потребительскому кредиту, жилищное кредитование развивается все интенсивнее. Платежи по кредитам начали расти, однако достаточно умеренно, и к маю 2005 г. достигли 50% от величины ежемесячного прироста кредитной задолженности. Примерно на этом уровне они находились вплоть до конца 2006 г. Однако в дальнейшем в результате возросших доходов и открывшегося доступа к банковскому кредитованию у населения формируется новая потребительская модель: становятся доступны дорогие товары длительного пользования, активизируется рынок жилья. Приобретение подобных товаров только за счет доходов, полученных в текущем периоде, невозможно, поэтому в 1,5 раза (до 5,3%) увеличивается норма иммобилизации. Ее рост обеспечен за счет наращивания сберегательной квоты. Увеличивающиеся темпы кредитования несколько тормозили этот процесс, но это не повлияло на результат.
Второй период (2007 г.). Темпы роста реальных денежных доходов населения замедляются. Одновременно снижается кредитная активность, однако платежи по кредитам продолжают расти (ведь величина кредитной задолженности не снизилась). Это привело к ощутимому уменьшению платежных возможностей населения. В сложившихся условиях поддержание прежнего уровня сбережения потребовало бы увеличения нормы иммобилизации до 6,6%. В реальности норма иммобилизации не изменилась: для ее удержания население сократило сберегательную квоту на 1,5 процентного пункта. В условиях, когда кредитование населения получает достаточное развитие, а кредитные платежи становятся заметным элементом домашних финансов, замедление темпов кредитования означает резкое повышение нагрузки на бюджет. Специфика ситуации заключается в том, что платеж по кредиту является твердым обязательством перед банком и, соответственно, не может быть отсрочен или аннулирован.
|
|
|
Третий период (начиная с 2008 г. и до настоящего времени). Произошла трансформация модели кредитного поведения населения. Начало периода характеризуется ускорением роста доходов, и практически сразу очень высокими темпами повышается кредитная активность (подобных темпов роста не наблюдалось даже в период кредитного бума). Такое поведение можно объяснить, принимая во внимание следующие факторы:
● население почувствовало вкус новой потребительской модели, причем его потребности закономерно начали возрастать;
● на финансовом рынке сложилась ситуация, поощряющая заемщиков, а не сберегателей;
(стабильный уровень номинальных процентных ставок при укрепляющейся национальной валюте и ускорившейся инфляции генерировал отрицательный уровень реального процента);
● вновь быстрорастущие доходы повлияли на повышение платежеспособности;
● на кредитном рынке усилилась конкуренция между банками, многие из которых проводили достаточно агрессивную политику [1, с. 52].
Рассмотрим информацию о кредитах выданных банками Республики Беларусь населению в 2010-2011гг.
Таблица 1. Кредиты выданные банками Республики Беларусь физическим лицам в 2010-2011 гг. (млрд. руб.)
| Показатели | Годы | 01.01. | 01.02. | 01.03. | 01.04. | 01.05. | 01.06. | 01.07. | 01.08. | 01.09. | 01.10. | 01.11. | 01.12. |
| Кредиты в националь-ной валюте | 2010 | 22932 | 13175 | 13511 | 14045 | 14575 | 15180 | 15809 | 16455 | 17162 | 17878 | 18740 | 19844 |
| 2011 | 21067 | 21599 | 22257 | 23513 | 24413 | 25271 | 25844 | 26898 | 27728 | 28157 | |||
| Кредиты в иностран-ной валюте | 2010 | 3027,2 | 2942,8 | 2883 | 2819,9 | 2697,9 | 2628 | 2541 | 2408 | 2334 | 2212 | 2056 | |
| 2011 | 1617,8 | 1530,6 | 1455 | 1357,1 | 1250,4 | 1932 | 1817 | 1662 | 1552 | 1613 |
Источник: собственная разработка на основании [2, с. 23].
По данным таблицы 1 видно, что в 2010-2011 гг. наблюдается увеличение выданных кредитов в белорусских рублях на 22,78 % (с 22932 на 01 января 2010 г до 28157 на 01 октября 2011 г) и уменьшение выданных кредитов в иностранной валюте на 53,28% (с 3027,2 на 01 января 2010 г до 1613 на 01 октября 2011 г). Это можно объяснить тем, 23 мая 2011 года Национальный Банк Республики Беларусь единоразово снизил курс белорусского рубля на 56,2; 20 октября 2011 года курс белорусского рубля был вновь девальвирован более чем на 50% - на этот раз по итогам торгов на единой сессии Белорусской валютно-фондовой биржи. Совокупная девальвация за неполные десять месяцев 2011 года составила 189%. В связи с девальвацией белорусского рубля происходит увеличение стоимости продуктов, работ, услуг, что приводит к росту сумм выдаваемых кредитов (особенно это характерно для кредитов, выдаваемых на приобретение или покупку недвижимости). Уменьшение доли кредитов в иностранной валюте объясняется тем, что 27.12.2010г. Национальный банк Республики Беларусь запретил выдавать кредиты физическим лицам в иностранной валюте, поэтому валютные кредиты только погашаются.
|
|
|
Для более наглядного примера изучим отчётные данные отдела кредитования населения филиала №510 "ОАО АСБ Беларусбанк" г. Минска.
Проанализируем кредитную задолженность клиентов филиала № 510 "ОАО АСБ Беларусбнак" г. Минска.
В соответствии с основными задачами кредитной политики ОАО "АСБ Беларусбанк" на 2011 год, приоритетным направлением остаётся кредитование физических лиц.
Остаток задолженности по кредитам населению на 01 декабря 2011 года в белорусских рублях составил 602,1 млрд. рублей. Его структурный состав:
на финансирование недвижимости льготное 79,5%;
на потребительские нужды - 2,3%;
на финансирование недвижимости на общих основаниях- 18,2%.
Остаток задолженности по кредитам в иностранной валюте -2,5 млн. долларов США. Его структурный состав:
на финансирование жилья- 82,6%;
+ на потребительские нужды -17,4%.
В 2009 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового кредита на потребительские нужды в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 371 от 06.07.2009г. "О льготном потребительском кредитовании", для приобретения товаров белорусского производства согласно постановления Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 года №1010. По состоянию на 01 октября 2011 года заключено 501 договора на сумму 3595,7 млн. рублей. За период январь-сентябрь 2011 года заключено 153 кредитных договоров на сумму 1000,5 млн. руб. (действие постановления Совета Министров Республики Беларусь № 1010 приостановлено в соответствии с постановлением Совета министров от 30 мая 2011 года №678).
года возобновлено кредитование по Указу № 371 в соответствии с постановлением Совета Министров от 06.08.2011 № 1052 на товары для детей в период подготовки к новому учебному году. С августа 2011 года заключено 12 кредитных договоров на сумму 62,0 млн. руб. Постановление Совета Министров от 06.08.20011 №1052 прекратило действие 01/10/2011 года.
|
|
|
В 2008 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового вида кредита на строительство и покупку жилых помещений участникам системы строительных сбережений. (Система строительных сбережений позволяет гражданам накопить 25 % стоимости жилья согласно самостоятельно выбранного гражданами сберегательного периода (3 года, 5 лет или 7 лет. На оставшиеся 75% банк выдаёт кредит, процентная ставка которого равна ставке рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт). На 01 декабря 2011 года заключено 109 кредитных договоров на сумму 8,7 млрд. рублей. За период январь 2011 года- октябрь 2011 года заключено 13 кредитных договоров на сумму 1,3 млрд. рублей.
С 24.05.2010 года в "ОАО АСБ Беларусбанк" проводится акция по досрочному единовременному погашению кредитов в белорусских рублях, выданных на общих основаниях на финансирование недвижимости и потребительские нужды, с 21.03.2011.- по льготным кредитам, с 15.08.2011 - по валютным кредитам. По состоянию на 01 декабря 2011 заключены дополнительные соглашения с 575 кредитополучателями единовременно досрочно погасившими задолженность по кредитам в размере 7753,7 млн. рублей и 229,2 тысячи долларов. Экономия по процентам для данных граждан составила 1670,1 млн. рублей и 100,6 тысяч долларов. За январь-ноябрь 2011 года заключены дополнительные соглашения с 442 кредитополучателями единовременно досрочно погасившими задолженность по кредитам в размере 4331,7 млн. рублей и 229,2 тысячи долларов. Экономия по процентам для данных граждан составила 936,5 млн. рублей и 100,6 тысяч долларов.
В соответствии с решением Правления ОАО "АСБ Беларусбанк" 31.05.2011 (протокол 60) на основании письменных обращений граждан продлеваются сроки погашения валютных кредитов:
на потребительские нужды - на срок до 3 лет;
на финансирование недвижимости - на 5 лет.
Кредитная задолженность по кредитным договорам с продлённым сроком погашения учтена на счетах по учёту пролонгированной задолженности. За период июнь-ноябрь 2011 года с просьбой о продлении срока пользования кредитом обратились 33 кредитополучателя, остаток задолженности по которым составил 193,4 тысячи долларов США.
На данный период филиал осуществляет кредитование 13 домов ЖСК (ЖСПК "Рысь", 964, ЖСПК "БДП "Гарт", 890, "Сухаревский"-1,2,6,7, ЖСПК-754, ЖСПК "Авиценна-строй", ЖСПК "Олимп-строй", и 15 домов по договорам долевого участия.
Таким образом, в филиале № 510 "ОАО АСБ Беларусбанк" также как в банковской системе в целом наблюдается преобладание кредитной задолженности в белорусских рублях. Большая часть кредитной задолженности приходится на кредиты, выданные на строительство или покупку жилья (97,7 % в белорусских рублях, 82,6% в иностранной валюте).
. Программа социологического исследования на тему: "Изучение отношения населения Республики Беларусь к потребительскому и ипотечному кредитам"
Цель исследования - определить отношение населения к потребительскому и ипотечному кредитам.
Объект исследования - жители Республики Беларусь различного половозрастного состава и социального положения.
Предмет исследования - потребительский и ипотечный кредиты.
Задачи исследования:
1. Определить степень информированности населения Республики Беларусь о потребительском и ипотечном кредитах.
2. Изучить, какое количество жителей Беларуси пользовались, пользуются либо планируют воспользоваться кредитными услугами.
. Определить наиболее негативные факторы, связанные с кредитованием населения.
. Изучить предпочтения населения относительно валюты кредитования.
. Определить наиболее важные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в Республике Беларусь.
. Выявить приемлемость кредитования для населения Республики Беларусь.
Гипотезы исследования:
1. Потребительский кредит - самый востребованный из банковских продуктов и самый разнообразный.
2. В Республике Беларусь эффективная процентная ставка значительно превышает декларируемую.
. Большинство кредитов были выданы в национальной валюте.
. Население предпочитает брать кредиты на потребительские цели наличными деньгами.
. Закон Республики Беларусь "Об ипотеке" механизмом решения жилищной проблемы пока не стал.
Метод сбора социологической информации - опрос. Вид опроса - анкетирование.
Характеристика инструментария:
Всего вопросов - 20.
По содержанию - 15 (№ 6-20).
О личности респондента - 5 (№1-5).
По форме:
а) закрытых - 16 (№ 1-7,9-10, 13-16,18-20).
б) открытых - 4 (№8, 11, 12, 17).
Анкета: "Изучение отношения населения Республики Беларусь к потребительскому и ипотечному кредитам".
1. Укажите Ваш пол:
а) мужской;
б) женский.
. Укажите Ваш возраст:
а) 18-30;
б) 30-45;
в) 46-55;
г) старше 55.
. Образование:
а) среднее;
б) среднее специальное;
в) неполное высшее;
г) высшее.
. Семейное положение:
а) состою в браке;
б) не состою в браке.
в) вдовец(-ва).
. Занятость:
а) имею работу;
б) безработный (-ая);
в) учащийся (студент);
г) пенсионер(-ка).
. Пользовались ли Вы раньше кредитными услугами?
а) Да;
б) Нет;
в) В данный момент осуществляю платежи по кредитному договору.
. Вероятно ли для Вас получение кредита в будущем?
а) Да, ипотечного;
б) Да, на потребительские нужды;
в) Да, ипотечный и потребительский кредит;
г) Нет.
8. Если Вы брали (либо планируете) взять потребительский кредит, то на какие цели?
9. Владеете ли Вы в полном объёме информацией об условиях потребительского и ипотечного кредитов?
а) Владею в полном объёме;
б) Владею в общих чертах;
в) Владею информацией о потребительском кредите, а про ипотечный кредит знаю мало;
г) Хотелось бы владеть большим объёмом информации;
д) Не владею.
. Знаете ли Вы, как рассчитывается полная (эффективная) процентная ставка по кредиту?
а) Да;
б) Нет;
в) Эффективная ставка соответствует декларируемой.
. Почему кредитование является для Вас приемлемым (неприемлемым)?
12. Какие виды обеспечения обязательств по кредиту вам известны?
13. Какие из этих факторов кредитования являются, на Ваш взгляд, наиболее негативными. Расставьте в порядке возрастания от 1 до 9.
Сложность оформления;
Длительность оформления;
Необходимость сбора пакета документов (например, справки об уровне дохода, согласие не просмотр кредитного досье, заполнение заявлений, анкет и др. документов);
Комиссионные сборы со стороны банка (за оформление договоров поручительства, за снятие денег с кредитной пластиковой карточки, за сопровождение кредита и др.);
Обязательное наличие в большинстве банков обеспечения возврата кредита (залог имущества, поручительство и др.)
Возможность оплаты кредита только в определённых банковских (почтовых) отделениях;
Высокие процентные ставки за пользование кредитом;
Отсутствие возможности досрочного погашения кредита (в соответствии условиями кредитного договора)
Полная процентная ставка за пользование кредитом не соответствует, а именно превышает, указанную банком ставку в информационных источниках (официальные сайты) и рекламе в средствах массовой информации.
. Считаете ли Вы, что процентные ставки по кредитам слишком высоки для Вашего уровня дохода?
а) Да;
б) Нет.
. В большинстве банковских учреждений процентные ставки по кредитным договорам плавающие (зависят от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь). На Ваш взгляд это справедливо?
а) Да, так как изменение процентной ставки связано с состоянием экономики (уровень инфляции, уровень заработной платы и др.)
б) Нет, так как при получении кредита рассчитываешь на определённую сумму платежей в счёт его погашения.
в) Ваш вариант ответа_____________________
. Если вы являетесь кредитополучателем, то в какой валюте Вы оплачиваете кредит?
а) В национальной;
б) В иностранной;
в) Брал(-а) в иностранной, но перевел(-а) в национальную в связи с девальвацией белорусского рубля и отсутствием возможности купить иностранную валюту для погашения кредита в период с апреля по 13 сентября 2011г.
г) Отказался(-ась) от перевода кредита, взятого в иностранной валюте, в рублёвый кредит, так как курс перевода значительно превышал официальный курс Национального банка Республики Беларусь.
д) Не являюсь кредитополучателем.
. С 27.12.2010г. Национальный банк Республики Беларусь запретил выдавать кредиты физическим лицам в иностранной валюте. На Ваш взгляд это верноешение? Объясните, почему Вы так считаете.
18. Вы бы хотели иметь возможность получить кредит в иностранной валюте?
а) Да;
б) Нет, так как невозможно определить курс иностранной валюты при погашении кредита в будущем;
в) Мне не важна валюта кредита.
. В какой форме вы бы предпочли взять кредит на потребительские цели?
а) Наличными деньгами;
б) Получение кредитной пластикой карточки;
в) Путём перечисления банком денежных средств на Ваш текущий (вкладной) счёт, открытый в данном банке;
г) Путём перечисления банком денежных средств в оплату расчётных документов.
. Какие из этих факторов на Ваш взгляд наиболее препятствуют развитию ипотечного кредитования в Республике Беларусь? Расставьте в порядке возрастания от 1 до 6.
- На законодательном уровне не разрешен вопрос об обращении банком взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, так как действующее законодательство не предоставляет права выселить из заложенного жилого помещения должника, который систематически не осуществляет платежи по ипотечному кредиту;
Необходимость получения письменного согласия всех членов семьи, проживающих в жилом доме, квартире, а также невозможность выселения лиц, проживающих в таких жилых помещениях на условиях договора найма или поднайма;
Не реализуемая оценка стоимости имущества, являющегося предметом ипотеки, так как стоимость определяется соглашением сторон, и в то же время она не может быть ниже рыночной стоимости имущества. Поэтому необходима независимая оценка, что усложняет принятие решения по выдаче кредита;
Проблемы урегулирования вопроса оформления залога имущества, которое поступит в будущем или которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным (кредитование строящегося жилья).
Высокая стоимость жилья и одновременно низкая платежеспособность потенциальных заемщиков;
Высокие процентные ставки по кредитам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья;
Список использованных источников
1. Плешкун А. Кредитная экспансия и сбережения населения // Банковский вестник. -2010. -№ 34-с. 48-57
2. Банковский вестник// информационный выпуск.-2011- № 30- с. 23.
. Финансовая отчётность филиала № 510 "ОАО АСБ Беларусбанк" г. Минск.
|
|
|
