 |
Анализ деятельности отдела кредитования
|
|
|
|
Кредитный отдел является структурным подразделением Банка Марий Эл СБ РФ и в работе руководствуется Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Уставом Сбербанка РФ, инструкциями. Структура и штаты, а также освобождение от должностей производит управляющий отделением.
Кредитный отдел проводит изучение и подготовку материалов по выдаче кредитов, обеспечения своевременного возврата выданных кредитов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка, заключает кредитные договора, проверяет кредитоспособность клиента.
Цель отдела - организация долгосрочного, среднесрочного и краткосрочного кредитования населения, юридических лиц, организаций и предприятий.
Задачи и функции отдела:
- кредитование населения, юридических лиц, организаций и предприятий;
- обеспечение ссудозаёмщиками основных принципов кредитования (целевое использование, срочность, возвратность, платность)
- контроль совместно с экономическим отделом и отделами бухгалтерского учета и отчетности за использованием ресурсов для кредитования;
- осуществление контроля за целевым использованием кредитов, составлением установленной отчетности по кредитованию;
- осуществление контроля за оборачиваемостью ссудного фонда;
- рассмотрение писем, заявлений и жалоб клиентов по вопросам выдачи и возврата ссуд;
- проводит консультативную работу по вопросам кредитования среди населения и работников отделения.
Предоставление отделением Марий Эл кредитов юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица происходит в соответствии с разработанным «Порядком кредитования юридических лиц в учреждениях ЦБ РФ». Данный Порядок разработан в дополнение к Регламенту Сбербанка России по кредитованию юридических лиц № 285-2-р от 29.09.2000г. и Регламенту по финансированию инвестиционных проектов № 479-р от 05.02.1999г.
|
|
|
Банк предоставляет кредиты в рублях, иностранной валюте, а также кредиты с применением векселей Сбербанка России с учетом лимитов и ограничений.
В работе по подготовке и проведению операций по кредитованию юридических лиц помимо отдела кредитования участвуют следующие подразделения Банка: отдел безопасности и защиты информации; юридический отдел Банка; ОПЕРО Банка; бухгалтерия Банка.
Кредитование юридических лиц в Банке осуществляется в следующем порядке:
1. Этап предварительной проверки и анализа кредитоспособности заемщика. На данном этапе происходит:
1.1. предварительная беседа с клиентом, в ходе которой Банк получает информацию о Заемщике, испрашиваемом кредите, знакомит клиента с условиями кредитования;
1.2. предоставление клиентом заявки на получение кредита;
1.3. проверка наличия обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения Банк принимает: ценные бумаги, транспортные средства, оборудование, товар- но-материальные ценности, объекты недвижимости, поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
1.4. страхование в пользу Банка переданного в залог имущества от рисков утраты, повреждения или недостачи в страховых компаниях, утвержденных Сбербанком России;
1.5. рассмотрение заявки службами Банка: кредитный работник проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика в динамике;
1.6. подготовка заявки на кредитный комитет. По итогам комплексного анализа представленного материала кредитный работник составляет заключение о возможности предоставления кредита, после чего составляется комплект документов на кредитный комитет Банка, который рассматривает вопрос о предоставлении кредита.
|
|
|
2. Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.
Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом Банка в соответствии с регламентом его работы.
3. Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.
4. Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.
5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.
6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.
Перед рассмотрением вопроса о кредитовании работники Банка Марий Эл должны сформировать общее представление про потенциального заемщика. В первую очередь, про его репутацию, честность и порядочность. Если заемщик ранее не был известен, то уже при первом собеседовании с ним, необходимо убедиться в том, что заемщик заслуживает доверия, является профессионалом, разбирается в финансовых вопросах и может дать гарантии своевременного погашения ссуды Определение рисков проводится специалистами соответствующих служб банка (службами безопасности банка, юрисконсультами и кредитными).
Для получения кредита Заемщик-физическое лицо предоставляет следующие документы в двух экземплярах (оригинал и копию):
заявление с нотариально удостоверенным согласием всех совершеннолетних членов семьи;
паспорт Заемщика или заменяющий его документ (предъявляются);
справку с места жительства о составе семьи;
справки с места работы заемщика и совершеннолетних членов семьи, а также поручителей о доходах и размерах производимых удержаний за 12 предшествующих месяцев;
|
|
|
декларацию о полученных за предыдущий год доходах, заверенную налоговой инспекцией;
паспорта (заменяющие документы) поручителей и залогодателей;
при необходимости другие документы.
После проверки представленных документов и принятия решения о выделении кредита заявителю один экземпляр документов (оригинал) и решение передаются в Банк для проведения работы по оформлению и выдаче кредита. Срок кредитования физических лиц может быть различным и определяется индивидуально для каждого заемщика в зависимости от цели использования кредитных ресурсов.
Процентные ставки по предоставляемым кредитам зависят от срока кредитования, сущности кредитуемого проекта, возникающих при его реализации рисков, и формируются под воздействием общеэкономической ситуации, стоимости привлеченных ресурсов, величины ставки рефинансирования ЦБ РФ. Предоставление кредитов осуществляется только при наличии обеспечения их возврата. Рассматриваются различные виды обеспечения: залог, гарантии и поручительства.
|
|
|
