 |
Программы ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»
|
|
|
|
Воронеж и Воронежская область представляют для банков интерес, поэтому здесь их насчитывается около 50. Население этого региона обслуживают банковские филиалы, отделения и представительства таких банков как Альфа Банк и ЮниКредит, Сбербанк и Нордеа Банк, Совкомбанк и ВТБ24, Инвестторгбанк и Евротраст, Приватбанк и Промсвязьбанк, Связь Банк и многих других. Обратиться же за ипотекой жители этого города и области могут в около 20 банков: банк Открытие, Россельхозбанк, Нордеа Банк, Инвестторгбанк, Балинвестбанк, ВТБ24, Сбербанк России, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Связь Банк, Транскапиталбанк, Уралсиб и ЮниКредит.
«Сбербанк России» считается крупнейшим коммерческим банковским учреждением не только на территории РФ, но и стран Восточной Европы, и СНГ. Более 60 процентов акции Сбербанка принадлежат Центральному Банку РФ. В этом банке оформляется практически каждый третий кредит (как корпоративный, так и розничный), а доля частных вкладов от населения составляет около 50 процентов от общего количество вкладов, принимаемых всеми банками страны. Он предоставляет физическим и юридическим лицам весь перечень банковских услуг, в том числе и инвестиционные операции.
Появление этого банка связано с указом Николая I, изданного в 1841 году и положившего начало работе сберегательных касс. Первая сберкасса была учреждена в 1842 году в Санкт-Петербурге. Спустя 150 лет на их базе был создан Сбербанк СССР, в состав которого кроме Российского банка вошли и 15 республиканских. Сбербанком России он стал с 1991 года, когда был объявлен собственностью Центрального банка РФ.
И до сегодняшнего дня ЦБ РФ остается основным акционером (ему принадлежит около 60 процентов акций), миноритарными акционерами являются более 270 тысяч лиц (физических и юридических). В тоже время доля уставного фонда, принадлежащая иностранным инвесторам значительно больше, чем доля физических лиц, граждан России (24 и 9 процентов соответственно). Таким образом, Сбербанк является старейшим банковским учреждением России.
|
|
|
Головной офис банка расположен в Москве под руководством Председателя правления Германа Грефа, занимающего этот пост с начала ноября 2007 года. Сбербанк владеет весьма обширной сетью филиалов, в составе которой находится 17 банков и около 20 тысяч подразделений, расположенных по всей территории страны. Территориальные банки обслуживают население Иркутской, Нижегородской, Кировской, Ярославской, Амурской, Новосибирской, Свердловской, Воронежской и других областей. Есть у банка и дочерние организации, работающие в других государствах: в Белоруссии, Казахстане, Германии, Китае, Индии, на Украине. Он работает не только с физическими лицами, но и крупными корпорациями, и финансовыми организациями. В структуру этой кредитной организации входит также и виртуальный банк, позволяющий клиентам управлять своими денежными средствами (совершать переводы и платежи) через сеть Интернета.
Сегодня населению Сбербанком предоставляются услуги по нескольким видам вкладов, среди них «Пенсионный», «Универсальный», «До востребования», «Зарплатный». Денежные средства со счета вкладчик может снять как при помощи сберегательной книжки, так и через банкомат по пластиковой карточке. Выбор вида операции банк оставляет за клиентом.
Сбербанк оказывает услуги и по различным видам кредитования. Юридические лица могут взять ссуду как на приобретение оборудования и материалов (т.е. на развитие бизнеса), так и для открытия фирмы. Физическим лицам доступны кредиты на потребительские нужды, на покупку автомобиля (автокредит с первоначальным взносом, кредит с государственной поддержкой) или недвижимости.
|
|
|
Ипотечные программы Сбербанка:
Приобретение готового жилья
Приобретение строящегося жилья
Строительство жилого дома
Загородная недвижимость
Гараж
В десятку
Ипотека с государственной поддержкой
Молодая семья
Рефинансирование жилищных кредитов
Первые три программы являются базовыми, остальные - специальными, в которых могут принять участие либо отдельные категории граждан, либо при условии соответствия заявителя определенным требованиям банка.
Теперь рассмотрим каждую из этих программ более подробно.
«Приобретение готового жилья»
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Процентная ставка от 11,05%
Первоначальный взнос от 15%
Минимальная сумма кредита от 300.000 руб.
Срок кредита до 30 лет
Валюта рубли
Данная ипотека предоставляется банком для покупки недвижимости (готового жилья) при обеспечении кредита любым жилым помещением. Это может быть, как приобретаемое жилье, так и уже находящееся в собственности у заемщика. Ипотечная программа Сбербанка «Приобретение готового жилья» отличается от других кредитных предложений рядом условий.
Во-первых, по кредиту начисляются только комиссии за просроченные платежи в размере 0.5 процента от суммы не внесенного заемщиком платежа. Комиссионные начисления за открытие кредитной линии, за рассмотрение заявления на получение ипотеки, за обслуживание оформленного кредита и другие комиссии отсутствуют.
Во-вторых, кредит имеет достаточно низкие процентные ставки - от 12.25 процентов до 14 процентов годовых. Размер ставки зависит от срока, на который оформляется ипотека, и размера первого взноса, предоставляемого кредитополучателем. Чем больше внесено собственных денежных средств заемщика и длиннее период, на который взята ссуда, тем меньше процентная ставка по кредиту. Кроме этого процентные ставки будут выше и на время, пока ипотека не зарегистрирована в пользу банка (на 1.25 процента). При получении зарплаты через счет Сбербанка проценты по кредиту несколько меньше - 11.05-12.6 процентов в год. Сотрудники имеют право на проценты 11.65-13.3 в год.
|
|
|
В-третьих, приобретение готового жилья можно осуществлять как на первичном рынке недвижимости, так и на вторичном. Главное, чтобы банку был предоставлен залог в виде жилого помещения. На тот период, когда кредитуемое жилое помещение, указанное заявителем в качестве обеспечения, еще не оформлено в залог, обязательно надо предоставить иные формы обеспечения. Имущество в залог на этот срок оформлять не обязательно. Некоторые особенности есть и при предоставлении в залог жилого дома либо какой-либо его доли (части). В этой ситуации одновременно оформляется в залог и тот земельный участок (либо право аренды на него), где располагается указанный дом.
В-четвертых, имущество, предоставляемое для обеспечения кредита (кроме участка земли), должно быть обязательно застрахованным в пользу Сбербанка от любого риска (гибели, утраты, повреждения). Страхование производится на весь период действия кредитного договора. Страховать же жизнь и здоровье заемщика (либо созаемщиков) не является обязательным требованием. В-пятых, погашать кредит надо равными (аннуитетными) частями каждый месяц. Можно произвести и досрочное погашение ссуды, при этом дополнительных комиссионных начислений нет. Погашение кредита проходит во время планового платежа, но не раньше даты, являющейся четвертым платежом. Разрешены и частичные досрочные погашения в размере не менее 15 тысяч рублей.
Ипотечный кредит «Приобретение готового жилья» выдается в рублях РФ на срок от одного года до тридцати лет. Размер суммы кредита варьирует от 300 тысяч рублей до иной цифры, которая определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Размер первоначального взноса составляет не менее 15 процентов.
При подаче заявки на получение кредита заемщик обязательно должен представить банку справку 2-НДФЛ для подтверждения своих доходов за последние шесть месяцев. Дополнительными документами являются справки о величине пенсии (если она начисляется не через Сбербанк), о дополнительных доходах тех, кто имеет частную практику.
|
|
|
Если размер доходов не достаточен для погашения ипотечного кредита, банк разрешает оформить ссуду и на созаемщиков. Ими могут стать физические лица (но не больше чем три человека), доходы которых также будут учитываться при определении максимальной суммы займа. При этом супруг заявителя становиться созаемщиком в любом случае.
«Приобретение строящегося жилья»
Процентная ставка от 9,5%
Первоначальный взнос от 15% до 50%
Минимальная сумма кредита от 300.000 руб.
Срок кредита до 30 лет
Валюта рубли
Банк этот кредит предоставляет только на покупку квартиры в строящемся доме, т.е. идет инвестирование строительства. По условиям этой ипотечной программы - «Приобретение строящегося жилья», обеспечение кредита является обязательным. В качестве залога может выступать либо покупаемая квартира (ее часть), либо другое жилое помещение. Выдается кредит в рублях на срок от 1 до 30 лет. Размер суммы, получаемой заявителем в займы, определяется в каждом случае индивидуально, однако она не может быть меньше 300 тысяч рублей. Размер кредитуемой суммы денежных средств зависит и от величины первого взноса, предоставляемого заемщиком за счет собственных средств. Взнос может составить от 15 до 50 процентов от общей стоимости приобретаемого жилья.
Процентная ставка по такому кредиту также может отличаться - от 10,4 до 12,75 процентов годовых. Ее размер зависит, во-первых, от срока кредитования и первого взноса, а во-вторых, зарегистрирована ли ипотека. До ее регистрации банк увеличивает ставку в свою пользу на 1,25 процента. Кроме того, размер процентной ставки будет выше и на время строительства дома (так банк уменьшает свои юридические риски). На этом этапе ставка может составить от 11,65 до 14 процентов годовых.
Погашение кредита производится ежемесячно в виде равных (аннуитетных) платежей. После внесения четвертого платежа возможна досрочная выплата долга, при этом размер минимальной суммы для досрочного погашения кредита не должна быть меньше 15 тысяч рублей.
К заявителю, решившему воспользоваться ипотекой «Приобретение строящегося жилья», Сбербанком предъявляется следующие требования:
заемщик должен быть гражданином России;
минимальный возраст заемщика на момент подачи заявления в кредитную комиссию - 21 год;
возраст заемщика на момент внесения последнего платежа составляет 75 лет (не зависимо от пола);
у заявителя должен быть официально подтвержденный источник ежемесячного дохода. Он обязан представить комиссии справку формы 2-НДФЛ (можно и по форме бланка Сбербанка) с указанием размера дохода за последние шесть месяцев.
|
|
|
трудовой стаж должен быть не менее одного года общего стажа последних пяти лет, при этом на последнем рабочем месте заявитель должен отработать не менее шести месяцев. Однако это требование не распространяется на тех клиентов Сбербанка, которые получают заработную плату на открытый в банке счет.
регистрация заявителя в получении ипотечного кредита не важна, т.е. гражданин может обратиться в отделение Сбербанка, находящееся на территории любого региона России.
При оформлении ипотеки «Приобретение строящегося жилья» Сбербанк предоставляет некоторым категориям граждан льготы. Во-первых, для клиентов, имеющих в банке счет для получения заработной платы, процентная ставка после регистрации ипотечного кредита в пользу Сбербанка снижается и составляет 9,5-11,5 процентов годовых. Во-вторых, сотрудники компаний, которые являются аккредитованными банком, могут взять кредит под 9,9-12,15 процентов годовых. Кроме того, при максимальном размере взноса (50 процентов) и сроке кредитования до десяти лет процентная ставка для любого заемщика составит 10,4 процента в год.
Размер всех процентных ставок указан только на недвижимость, которая построена на денежные средства, предоставленные банком в кредит. Никаких комиссий (кроме комиссии за просроченные платежи) банк не взымает. Заемщик несет также расходы, связанные с обязательным страхованием имущества, предоставленного в качестве залога. Исключение составляет только земельный участок, страховать который не надо.
«Строительство жилого дома»
Процентная ставка до 12,1%
Первоначальный взнос до 50%
Минимальная сумма кредита от 300.000 руб.
Максимальная сумма кредита до 85% от стоимости дома
Срок кредита до 30 лет
Валюта рубли, доллары, евро
Ипотечный кредит Сбербанка «Строительство жилого дома» предоставляется на возведение не только дома, но и коттеджа. Выдается кредит на срок до 30 лет под обеспечение любым жилым помещением, имеющимся в собственности у заемщика либо строящимся на получаемые в ипотеку денежные средства. Время рассмотрения заявки на получение займа составляет от пяти до десяти рабочих дней.
Размер ссуды может варьировать от 300 тысяч рублей до суммы, определяемой банком для конкретной ситуации, но не более 85 процентов от общей стоимости строящегося дома. Процентная ставка по кредиту не превышает 12,1 процентов годовых. При максимальном первоначальном взносе в 50 процентов от рыночной стоимости кредитуемой недвижимости и сроке кредитования 10 лет процентная ставка составит 10,1 процентов в год. Погашать ссуду надо равными долями каждый месяц согласно графику платежей. Вернуть полученную ссуду и выполнить все обязательства перед банком заемщик (или созаемщик) должен до 75 лет, т.е. за свой трудоспособный либо пенсионный возраст. Созаемщик обязательно необходим при уровне дохода заемщика, недостаточном для получения нужной суммы. Им может стать любое физическое лицо, имеющее официально подтвержденные доходы. Однако созаемщиков не может быть более трех, при этом нужно учитывать то обстоятельство, что супруг (либо супруга) в любом случае выступает как один из созаемщиков.
Для ипотеки «Строительство жилого дома» обязательным условием при оформлении кредита является страхование имущества, предоставляемого заемщиков в залог. Таким образом, банк снижает свой юридический риск потерять выданные на строительство денежные средства в связи с утратой, повреждением имущества либо гибелью заемщика. Страховка оформляется на весь период кредитования в пользу Сбербанка.
Заемщик имеет право на имущественные налоговые вычеты, которые распространяются на всю сумму процентов, выплаченных им по ипотечному целевому кредиту. Размер вычетов составляет 13 процентов от суммы уплаченных процентов. Существует и возможность отсрочить выплату основного долга либо значительно увеличить срок действия кредитного договора. Для этого надо предоставить в банк документы, которые подтвердят увеличение затрат на строительство дома за время его возведения. Однако период строительства при этом не должен превышать двух лет с момента открытия кредитной линии.
В данный момент программа ипотечного кредитования «Строительство жилого дома» позволяет взять ссуду не только в рублях, но и в евро либо долларах США. Минимальная сумма займа для валютного кредита составляет 7 тысяч и 10 тысяч соответственно. Максимальный размер валютного кредита не превышает 85 процентов от рыночной стоимости имущества, находящегося под залогом. Кроме того, Сбербанк предоставляет кредит молодым семьям на льготных условиях, а клиентам, пользующимся в банке счетом для получения зарплаты, - на специальных условиях, предусматривающие снижение процентных ставок на 1,0-2,0 процента. Если ипотека не будет зарегистрирована в пользу Сбербанка, то процентная ставка будет выше от 2,2 до 2,4 процентов годовых.
Особенностью данной ипотеки является и предоставление ее только по месту регистрации заемщика (можно и созаемщика) либо нахождения кредитуемой строящейся недвижимости, а также по месту расположения фирмы-работодателя. Последнее условие подходит только для тех клиентов, которые являются работниками аккредитованных Сбербанком предприятий, и тех лиц, кто получает заработную плату на открытый в банке индивидуальный счет.
«Загородная недвижимость»
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Процентная ставка от 9,1%
Залоговое обеспечение обязательно
Максимальная сумма кредита до 85% от стоимости объекта
Валюта рубли, доллары, евро
Ипотека Сбербанка «Загородная недвижимость» является возможностью приобрести любую загородную недвижимость, исключая жилой дом, т.е. заемщик может приобрести на взятые в займы у банка денежные средства земельный участок или дачу (садовый дом). Этот ипотечный кредит предусматривает обязательное обеспечение, в качестве которого может выступить любое имущество заемщика.
Размер процентной ставки зависит от срока, на который берется ссуда, и валюты. Для кредита, выдаваемого в рублях, проценты по кредиту составят от 11,05 до 14 процентов годовых, для кредита в долларах США (а также евро) они несколько ниже - от 9,10 до 12,10 процентов годовых. Максимальный срок кредитования - 30 лет. На каком рынке недвижимости (первичном либо вторичном) будет приобретаться имущество, особой роли не играет.
Размер кредитуемой суммы рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Единственным условием является величина максимального кредита: она не может превышать 85 процентов от договорной цены того объекта недвижимости, который будет приобретаться на выдаваемые в кредит денежные средства. Деньги получаются заемщиком в виде вклада в банке либо переводятся на предоставленный ему счет карты. Клиент банка может получить кредитную карту по своему усмотрению. Для выбора банк предлагает не персонализированную карту моментальной выдачи (системы Visa Credit Momentum и MasterCard Credit Momentum), лимит которой составляет 150 000 рублей, и кредитную персонализированную карту с лимитом на ней в 200 000 рублей.
Денежные средства, взятые в кредит по условиям ипотеки «Загородная недвижимость», заемщик может потратить не только на покупку недвижимости, но и на строительство садового дома (либо дачи), а также на возведение иных строения для потребительского использования. Кроме этого он имеет право направить их на незавершенное строительство всех выше названных объектов либо жилого загородного дома.
Привлекательным для заемщиков условием данной ипотеки является и отсутствие каких-либо комиссионных начислений, кроме штрафа за просроченные платежи. Его размер составляет 0,5 процента от невнесенной во время суммы. Этот штраф начисляется ежедневно.
Особенностью ипотечной программы «Загородная недвижимость» является и возможность взять кредит по льготным условиям некоторым категориям граждан. К ним относятся участники государственной программы «Молодая семья», частные клиенты Сбербанка, которые являются держателями зарплатных карт, а также работники тех предприятий, которые аккредитованы Сбербанком.
Для получения ссуды будущий заемщик должен предоставить банку пакет документов. В него входит заявление на кредитование, заполняемое по указанной банком форме, оригинал и копия паспорта заемщика, а также созаемщиков, залогодателя и поручителей, документы на право собственности предоставляемого в залог имущества, документ о подтверждении наличия первоначального взноса и документы о кредитуемой недвижимости. Кроме них для клиентов, которые не являются владельцами зарплатных карт или не получающих в Сбербанке пенсию, банк требует документы, которые подтверждают платежеспособность клиента и его трудовую занятость. Пакет документов должен быть предоставлен комиссии не позже 120-го календарного дня после принятия ею положительного ответа об оформлении ипотечного кредита. Заявка же на получение кредита рассматривается кредитной комиссией в течение 5-10 рабочих дней. Банк требует также обязательно застраховать предмет залога (исключение составляет только участок земли) в его пользу. Страхование же здоровья и жизни кредитополучателя не обязательно.
«Гараж»
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Процентная ставка от 8,8%
Первоначальный взнос от 10%
Максимальная сумма кредита до 85% от стоимости объекта
Срок кредита до 30 лет
Валюта рубли, доллары, евро
Ипотечная программа «Гараж» позволяет заемщику приобрести в кредит с обеспечением не только гараж, но и любое другое машина-место. Сбербанк предлагает взять ссуду в рублях либо в валюте (доллары США и евро), от чего зависит процентная ставка. Для кредита в рублях она составляет от 9,50 до 14,0 процентов, а для валютного кредита - от 8,80 до 12,10 процента. Какой будет процентная ставка, зависит и от периода, на который открывается кредитная линия. Максимальный срок действия договора на кредит - 30 лет.
Выдаются кредитные денежные средства на счет кредитной карты банка либо на вклад. Лимит кредитной карты не может превышать 200 тысяч рублей. Размер суммы (как минимальный, так и максимальный) определяется для каждой ситуации в индивидуальном порядке, однако ссуда не может превысить 85 процентов от договорной цены недвижимости, приобретаемой в кредит.
Первоначальный взнос по этому ипотечному кредиту составляет не менее 10 процентов. Ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за организацию кредита банк не взымает. Погашение кредита производится согласно графику каждый месяц равными долями. Вносить эти платежи заемщик может в любом подразделении либо филиале банка.
По условиям ипотечной программы «Гараж» клиент банка имеет право произвести досрочную полную выплату по кредиту либо частичное погашение долга. Правда, выполнить это он сможет только после того, как внесет четвертый очередной платеж. Минимальная сумма для досрочной выплаты составляет 15 тысяч рублей. Комиссионные начисления за эту процедуру банк не берет. Банк имеет право на штрафные санкции в случае просрочки платежей. Сумма штрафа равняет 0,5 процентам от невыплаченного ежемесячного взноса, она начисляется в виде ежедневной пени.
Для открытия кредитной линии заявитель должен иметь следующий перечень документов:
заявление-анкету, заполненное по утвержденной банком форме;
паспорта не только заемщика, но и его созаемщиков, залогодателей и поручителей;
справка 2-НДФЛ, подтверждающая официальные доходы всех выше названных лиц, если они не имеет счетов в банке, на которые перечисляется зарплата либо пенсия;
документы на имущество, предоставляемое для обеспечения кредита.
Если заемщик имеет дополнительные источники доходов (пенсия, частная практика, авторские права, сдача недвижимости в аренду и т.п.), то он должен подтвердить и эти доходы.
Чтобы получить положительное решение кредитной комиссии на получение ипотеки «Гараж» заемщик должен соответствовать ряду требований. Во-первых, на момент обращения в банк его возраст должен быть не меньше 21 года. На дату последнего внесения платежа согласно договору заявителю не должно исполниться 75 лет. Важен и стаж работы: на текущем рабочем месте - не меньше шести месяцев, общий стаж должен быть от одного года и больше (считаются последние пять лет работы). Регистрация может быть, как постоянной, так временной, но для последнего варианта кредит дается только на время действия регистрации. Ипотека может предоставляться и по месту расположения гаража либо машина-места, а также по нахождению работодателя заемщика. Это предприятие должно быть либо аккредитованным Сбербанком, либо использовать банковские счета для начисления своим служащим заработной платы.
Заявитель может привлечь от одного до трех созаемщиков, их доходы при этом учитываются для определения величины максимального кредита. Доход второго из супругов учитывается в любом случае, поскольку он выступает созаемщиков в обязательном порядке. Возраст и платежеспособность его существенной роли не играет.
«В десятку!»
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Процентная ставка 10%
Первоначальный взнос от 10%
Срок кредита до 10 лет
Валюта рубли
Ипотечная программа Сбербанка «В десятку!» действовала на протяжении всего 2011 года. Она была рассчитана на всех физических лиц, планирующих приобретение жилья либо в строящихся, либо уже в готовых домах. Главное, чтобы для покупки были использованы кредитные денежные средства Сбербанка РФ.
В основе этой программы лежало кредитное предложение Сбербанка «Ипотечный», к условиям которого были добавлен ряд специальных условий, так называемые «десятки». Во-первых, процентная ставка для любого кредита составляла ровно 10 процентов годовых. Она была одинаковой для любой категории граждан, независимо от того, как они подтверждали свой доход (справкой формы банка либо 2-НДФЛ). Во-вторых, размер первоначального взноса был снижен до 10 процентов от суммы, оформляемой в кредит. И в-третьих, максимальный срок действия кредитной линии - 10 лет. К тому же Сбербанк не взымал комиссию за выдачу и оформление кредита.
Кроме выше изложенных особенностей эта ипотечная программа отличалась также несколькими, более мягкими требованиями, предъявляемыми банком к заявителю.
Клиент для подтверждения своей платежеспособности мог предоставить не только недвижимое имущество, но и движимое. Заемщик при использовании сейфовых ячеек Сбербанка для проведения процедуры купли-продажи не должен был искать себе поручителей.
При покупке готовой квартиры (либо жилого дома) банком принималась в качестве первого взноса не только денежная сумма, но и имеющаяся в собственности заемщика недвижимость.
Мягче банк относился и к строящемуся жилью: при открытии кредитной линии для участия в долевом строительстве на период до регистрации залога в пользу Сбербанка на кредитуемую недвижимость заемщику не надо было оформлять в залог какую-либо другую недвижимость.
Однако основная отличительная черта ипотечной программы «В десятку!» заключалась в следующем требовании. Приобрести жилье на выданные в кредит денежные средства заемщик мог только у тех компаний-застройщиков, которые уже работали со Сбербанком, а также получали от него кредиты на возведение жилых домов. Такие требования к застройщикам позволили банку получить подтверждения надежности этих компаний как клиентов. Среди таких застройщиков оказались строительные фирмы «РосСтройИнвест» (ЗАО), «ДезИнвестСтрой» (ООО), «Партнер-Инвест» (ООО), «ТрестГеоСтрой» (ООО), «Никка-Финанс» (ООО), «Северстрой» (ООО), «Запсибинтерстрой» (ООО) и ОФРЖС «Жилище», «Строительная компания «Варьеганнефтеспецстрой» (ЗАО), СК «Темп», «Гамбит» (ООО), ИСК «Северный город», «Сибирь» (ООО) и ряд других компаний, работающих по всей территории РФ.
Популярность программы «В десятку!» оказалась настолько велика, что Сбербанк продлял срок действия этого предложения два раза. Так, в течение первых трех месяцев с момента действия предложения банком было одобрено свыше 700 заявок и выдано около 100 ипотечных кредитов. Один только Западно-Сибирский банк (филиал Сбербанка России) оформил ипотечных кредитов на сумму, превышающую 500 миллионов рублей, а заявок при этом было принято на сумму порядка одного миллиарда рублей. Привлекало заемщиков и то, что заявку на получение ипотеки можно было подать и в случае, если выбор квартиры либо дома еще не сделан. Заявителю банк давал три месяца на подбор подходящего варианта после утверждения заявки на кредит.
«Ипотека с государственной поддержкой»
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Процентная ставка от 10,5%
Первоначальный взнос от 0%
Максимальная сумма кредита 8 млн. руб. для Москвы
млн. руб. для регионов
Срок кредита от 10 до 30 лет
Валюта рубли
Ипотека с государственной поддержкой предназначена для покупки жилого помещения (построенного либо только строящегося). В качестве продавца может выступать только юридическое лицо - застройщик, инвестор и т.п. Кредит является ипотекой с обеспечением, которым может стать любое жилое помещение, в том числе и кредитуемое.
Отличительными особенностями этой программы являются:
первоначальный взнос по кредиту делать не обязательно, правда, тогда банку следует предоставить в залог какое-либо другое имущество.
низкие ставки по кредиту - от 10,5 до 14,75 процентов годовых. Величина конкретной ставки зависит от размера первого взноса и срока кредитования.
отсутствие комиссионных начислений по кредит: банк не взымает комиссий за выдачу и обслуживание кредита.
при рассмотрении заявки на выдачу кредита банк учитывает доход не только поручителей и заемщика, но и совокупный доход всей семьи. Это позволяет значительно повысить шанс получить положительное решение банка.
Отсутствие требования обязательного страхования жизни заемщика, следовательно, существенно сокращаются расходы гражданина по выплате кредита. Однако страхование залога от рисков гибели, утраты и повреждения производится в любом случае. Правда, это требование нареканий со стороны заемщика не вызывает, поскольку при возникновении непредвиденных обстоятельств все расходы по возмещению ущерба несет стразовая компания.
Такая программа «Ипотека с государственной поддержкой» позволяет приобрести жилье так называемого эконом-класса, что сделало возможность получить свое жилья более доступным для разных категорий граждан. Работает банк по этому предложению в рамках государственной программы «Социальная ипотека». Участниками ее могут стать военнослужащие, молодые семьи, молодежь и другие категории социально незащищенных граждан.
Получить кредит по ипотеке с государственной поддержкой можно только в рублях. При этом сумма кредита не может превысить, во-первых, 8 миллионов рублей для покупки жилого помещения, которое располагается в Москве либо в Санкт-Петербурге, а во-вторых, 3 миллионов рублей, если покупается жилье, находящееся в любом другом регионе России. Учитывается также стоимость жилого помещения, которое оформляется в залог. Сумма кредита не может превышать 80 процентов от договорной либо оценочной стоимости залога, указанной в заключении эксперта.
Ипотека с государственной поддержкой оформляется на срок от 10 до 30 лет (360 месяцев). Это зависит от возраста заемщика, который должен быть старше 21 года на момент заключения кредитного договора, а на момент полного выполнения обязательств - не старше 60 лет (для мужчин), женщин - 55 лет. Размер первоначального взноса составляет 20 процентов и выше.
После вынесения решения о выдаче кредита заявитель имеет четыре месяца для сбора необходимого пакета документов. В него входят заявка на получение кредита, оригиналы и копии паспортов заемщика, всех членов его семьи и созаемщиков, справки об их доходах и документы на залог. Также необходимо предоставить банку договор о купле-продаже жилого помещения (дома), уже имеющий государственную регистрацию, страховой полис и акт приема-передачи приобретаемой недвижимости в собственность заемщика. При оформлении залога в качестве поручителей выступают все члены семьи заемщика, что и указывается в документах.
При занятии заемщика частной практикой либо индивидуальным предпринимательством, он должен дополнительно предъявить налоговую декларацию (форма 3-НДФЛ) и документы, учитывающие его доходы и расходы.
«Молодая семья»
Ипотека Сбербанка молодая семья предлагается гражданам, состоящим в браке, при условии, что хотя бы один из супругов находится в возрасте до 35 лет. Под определение «молодая семья» подходит и неполная семья, т.е. когда семья состоит из матери с ребенком (отца с ребенком), возраст которой (которого) составляет меньше 35 лет.
Данное ипотечное предложение отличается от других программ Сбербанка рядом условий:
Во-первых, при определении максимальной суммы займа банк может учитывать не только совокупный доход молодой семьи, но и доходы родителей обоих супругов. В такой ситуации родители выступают в качестве созаемщиков молодой семьи.
Во-вторых, для расчетов платежеспособности заемщиков-супругов банк принимает доходы не только по основному рабочему месту, но и дополнительные виды дохода, например, сдача в аренду помещения, наличие авторских прав, дивидендов, вкладов и т.п. Для созаемщиков-родителей платежеспособность рассчитывается на основании дохода только с основного рабочего места либо пенсии. Исключение составляет созаемщик, являющийся родителем заемщика, семья которого считается неполной. В этом случае расчет платежеспособности каждого созаемщика производится на основании доходов как с основного рабочего места (либо пенсии), так и с дополнительного.
В-третьих, ипотека Сбербанка молодая семья позволяет заемщику в случае необходимости получить отсрочку по выплатам в счет погашения основного долга. Заемщику следует учитывать, что уплата процентов производится в любом случае, отсрочки на их погашение не предоставляется. Максимальный срок отсрочки может составить пять лет. Общий срок кредитования при этом увеличивается. Отсрочка предоставляется по нескольким причинам:
на время строительства жилого дома, в котором располагается приобретаемый в ипотеку объект недвижимости, максимальная отсрочка - два года;
при появлении в семье ребенка (детей) во время действия договора по ипотечному кредитованию, отсрочка дается на время декретного отпуска, т.е. до того момента, когда ребенку исполниться три года. Если декретный отпуск сокращается, то заемщик может также сократить и время отсрочки.
В-четвертых, существенным преимуществом данной программы Сбербанка, по сравнению с другими предложениями банка по ипотечному кредитованию, является возможность уменьшения размера первоначального взноса. Это означает, что для молодой семьи без детей минимальная величина первого взноса составит 20 процентов от оценочной стоимости жилого помещения. Для супружеской пары с детьми эта цифра равняется 15 процентам.
Следует понимать, что ипотека Сбербанка молодая семья не является самостоятельной ипотечной программой. Она только расширяет возможности молодой семьи при получении ссуды по другим жилищным предложения, например, по кредитам «Ипотечный+» или «Кредит на недвижимость».
Кроме того, не надо путать данное ипотечное предложение Сбербанка с программой государства под названием «Молодой семье - доступное жилье». Последняя предназначена только для тех граждан, которые находятся в очереди на получение жилья по льготным условиям. Молодые семьи, которые не являются очередниками, получить квартиру по льготам не могут. Сбербанк же предоставляет таким семьям возможность приобрести жилье на более мягких условиях, чем обычные предложения банка по ипотечному кредитованию. Главное, чтобы молодая семья имела возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Участники государственной программы возможности купить жилье в ипотеку «Молодая семья» не получают.
«Рефинансирование жилищных кредитов»
Рефинансирование жилищных кредитов позволяет клиенту одного банка погасить ипотечный кредит, взятый в другом банковском учреждении. Важным моментом является то, что кредитуемое жилья (квартиры, частного дома) должно строиться либо уже быть построенным на территории РФ. На это жилое помещение в обязательном порядке заемщик должен иметь свидетельство о праве собственности.
Рефинансирование ипотеки производится при выполнении ряда требований к этому кредиту. Во-первых, валютой кредита может быть только рубль РФ. Во-вторых, размер ссуды не должен быть больше остатка основного долга, невыплаченного по рефинансированному ипотечному кредиту. Одновременно с этим условием сумма кредита не может превысить и 80 процентов оценочной стоимости построенного (либо приобретенного) жилья. Стоимость должна быть указанной в официально подтвержденном экспертном заключении. При определении размера рефинансируемой ипотеки банком учитывается наименьшая из этих двух величин. Минимальный размер ссуды определяется для каждого случая индивидуально. Вносить же первоначальный взнос не требуется.
Рефинансирование жилищных кредитов Сбербанк оформляет на срок до 30 лет. Минимальный срок, на который может быть открыта кредитная линия, равен трем месяцам. В зависимости от этого срока кредитования определяется и размер процентной ставки по кредиту. Она может быть от 11,7 до 13,5 процентов годовых. Ниже ставка и для физических лиц, являющихся держателями зарплатных карт Сбербан
|
|
|
