 |
Роль кредитных организаций в механизме государственного регулирования предпринимательской деятельности
|
|
|
|
В настоящее время можно говорить о наличии отдельных элементов системы государственной поддержки предпринимательства в России. К таким формам государственной поддержки относятся:
. Организационно-инфраструктурная;
. Налогово-управленческая;
. Имущественная;
. Финансово-кредитная
Для государственного бюджета и одновременно самой привлекательной и труднодоступной для предпринимательства является финансово-кредитная поддержка, включающая льготное кредитование, предоставление гарантий (поручительства) под кредиты коммерческих банков [8, с.55].
Сведение государственной поддержки только к прямой финансовой поддержке или налоговому стимулированию не столько развивает предпринимательскую инициативу, сколько содействует закреплению иждивенческих настроений. Задача государства состоит не в том, чтобы просто передать предприятиям финансовые, имущественные и иные ресурсы, не в том, чтобы поддержать их любой ценой, а в том, чтобы на основе правовой и экономической базы путем использования эффективных форм финансирования помочь им выживать, создавать возможности роста и саморазвития в условиях рынка.
Существует «Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства», который действует в соответствии с уставом, утвержденным Постановлением Правительства РФ № 424 от 12.04.1996. Этот фонд может использовать для кредитования предпринимательских проектов не только предусмотренных в бюджете средств, но и средств любых финансовых институтов, и в том числе частного капитала.
Помимо федерального фонда поддержки предпринимательства в стране создавалась и действует широкая сеть региональных (около 70) и муниципальных (около 120) фондов поддержки малого предпринимательства Правовой статус фондов регулируется статьей 8 Федерального закона от 14.06.1995 № 88-ФЗ: «Фондом поддержки малого предпринимательства является некоммерческая организация, создаваемая в целях финансирования программ, проектов и мероприятий, направленных на поддержку и развитие малого предпринимательства, путем аккумулирования бюджетных средств, средств, поступающих от приватизации государственного и муниципального имущества, доходов от собственной деятельности, добровольных взносов физических и юридических лиц, в том числе иностранных, доходов от выпускам размещения ценных бумаг, а также доходов, получаемых по процентам от льготных кредитов, выделенных на конкурсной основе субъектам малого предпринимательства» [1, с.57].
|
|
|
Фонды имеют право предоставлять субъектам малого бизнеса разнообразные финансовые услуги: льготные кредиты, беспроцентные ссуды, краткосрочные займы, гарантии, финансовую помощь на безвозмездной основе. Следовательно, фонды являются финансовыми посредниками не только между государством и малым бизнесом, но и между малым бизнесом и кредитными организациями.
Денежные ресурсы фондов не менее чем на 50% формируются за счет вложений региональных и муниципальных органов исполнительной власти (в частности, средства соответствующих бюджетов и выручка от приватизации государственного имущества), доходов от собственной деятельности, добровольных взносов физических и юридических лиц и других поступлений. Доходы от собственной деятельности фонда не подлежат налогообложению и могут формироваться в результате следующих операций: выпуска и размещения ценных бумаг фондов; проведения конкурсов, аукционов, выставок и лотерей; получения процентов от льготных кредитов, выданных субъектам малого бизнеса; иных поступлений [9, с.76].
Анализируя законодательство о фондах поддержки малого предпринимательства с точки зрения формирования активов и пассивов, а также способов получения доходов, они несут на себе отпечаток интересного сочетания, с одной стороны, банков и эмиссионных компаний, поскольку занимаются кредитованием и получают проценты по кредитам, выпуском и размещением ценных бумаг, проведением аукционов, лотерей, а с другой стороны благотворительных и бюджетных организаций (бюджетные средства, финансовая помощь на безвозмездной основе). Такого рода сочетание дает возможность привлекать ресурсы из разнообразных источников и направлять их в разных формах на поддержку малого бизнеса.
|
|
|
Деятельность непосредственно самих фондов осуществляется без получения лицензии на банковскую деятельность. В этом - преимущество фондов, так как если бы они получали такую лицензию и превращались в банки, то не имели бы возможности эффективно выполнять другие ключевые функции по поддержке малого бизнеса (например, использование пожертвований и безвозмездное финансирование). Недостатком является ограничение их правоспособности: фонды не наделены правами, которые имеют банки в части привлечения для финансирования малых предприятий средств населения, предприятий и банков в виде депозитов, межбанковских кредитов и остатков на расчетных счетах [15, с.67].
Обязательным условием предоставления бюджетного кредита является проведение предварительной проверки финансового состояния получателя бюджетного кредита финансовым органом или по его поручению уполномоченным органом.
При утверждении бюджета на очередной финансовый год указываются цели, на которые может быть предоставлен бюджетный кредит, условия и порядок предоставления бюджетных кредитов, лимиты их предоставления на срок в пределах года и на срок, выходящий за пределы бюджетного года, а также ограничения по субъектам использования бюджетных кредитов. При заключении кредитного договора применяется процентная ставка, установленная Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год [19, с.87].
Нормы о кредитовании предпринимательства содержатся и в Федеральном законе от 14.06.1995 № 88-ФЗ. Однако там речь идет о льготном кредитовании. Согласно статье выше указанного закона кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого и среднего предпринимательства. Но и в этом случае источником финансирования являются бюджетные средства, которые должны быть направлены на поддержку определенных проектов, критерии отбора которых необходимо четко определить и обосновать. В каждом субъекте РФ и муниципальном образовании могут быть свои приоритеты.
|
|
|
Размер, порядок и условия компенсации устанавливаются договором между кредитной организацией и соответствующим фондом поддержки малого предпринимательства. Этот механизм реализуется на уровне субъектов РФ и местного самоуправления. Однако на федеральном уровне в настоящее время отсутствует единая методология компенсирования.
Необходимо иметь в виду, что задача фонда шире, чем просто доведение средств до конкретных предпринимательских программ и проектов. Нельзя забывать, что речь идет здесь отнюдь не о субсидиях, а о кредите: выданные средства должны им вернуться в фонд, причем в несколько большей сумме. Фонд принимает долевое участие в финансировании, не более того. Хотя фонд и является структурой некоммерческой, кредиты выдает под проценты, которые, правда, а некоторых случаях являются символическими. Такой вид государственного кредитования фактически бесплатен, что, как правило, не стимулирует к эффективной работе. Поэтому данную форму поддержки малого бизнеса следует применять лишь в отдельных случаях с инвестиционными проектами, связанными с высокими технологиями и интересами всего государства либо особенностями конкретных регионов и муниципальных образований. Средства на указанные проекты должны предоставляться из бюджета развития РФ в бюджеты различных уровней на конкурсной основе, с учетом установленных на каждом уровне приоритетов. Такими приоритетами, например, на региональном уровне могут быть агропереработка, пищевая промышленность и другие, на уровне местного самоуправления - сфера услуг и бытового обслуживания и так далее.
|
|
|
Таким образом, кредитные учреждения играют огромную роль в поддержке предпринимательской деятельности, извлекая выгоду не только для себя, но и вкладывают свою лепту в развитие экономики в целом, поскольку кредитование предпринимательства <http://www.kreditbusiness.ru/kreditovanie.html> является единственной возможностью развития предприятия, расширения малого предпринимательства.
2. Анализ состояния кредитной политики банков в отношении предпринимательства в Республике Бурятия
Основные направления реализации кредитной политики банков в государственной поддержки предпринимательской деятельности в Республике Бурятия
регулирование предпринимательский кредитный бурятия
В целях формирования условий, способствующих развитию субъектов предпринимательства, увеличению вклада субъектов предпринимательства в позитивные социальные процессы в Республике создан Гарантийный фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Бурятия (далее - Фонд). Фонд путем заключения договоров с кредитными организациями реализует возможность доступа к кредитованию под низкий процент.
Основной целью деятельности Фонда является формирование имущества для реализации государственной политики поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в Республике Бурятия путем:
- обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, развития системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, основанным на кредитных договорах, договорах займа, лизинга;
- развития системы финансовой поддержки, кредитования и лизинговых отношений субъектов малого и среднего предпринимательства, системы обеспечения по их обязательствам перед кредиторами и инвесторами, в том числе иностранными;
- проведения мероприятий, направленных на содействие развитию и поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства на территории Республики Бурятия.
Фонд вправе осуществлять следующие виды деятельности:
- предоставление всех способов обеспечения по всем видам обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Бурятия, в том числе перед иностранными кредиторами и инвесторами;
|
|
|
- финансовая поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, их союзов и объединений, а также организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в форме: инвестиций; займов; грантов; компенсации части стоимости приобретаемого оборудования, техники, транспорта, скота и выполнения строительно-монтажных работ и в других формах, не противоречащих законодательству Российской Федерации;
- операции с ценными бумагами;
- содействие развитию лизинговых отношений субъектов малого и среднего предпринимательства:
а) поставка в лизинг оборудования, устройств, механизмов, автотранспортных средств (за исключением легковых автомобилей), приборов, аппаратов, агрегатов, устройств, установок, машин, скота, средств и технологий субъектам малого и среднего предпринимательства;
б) компенсация части затрат, связанных с уплатой субъектом малого и среднего предпринимательства лизинговых платежей;
в) компенсация части затрат, связанных с уплатой субъектом малого и среднего предпринимательства первого взноса (аванса) при заключении договора лизинга оборудования;
г) в других формах, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
- проведение мероприятий по привлечению и эффективному использованию инвестиций, в том числе, иностранных, программ иностранной технической помощи, направляемых на обеспечение развития малого и среднего предпринимательства;
- проведение мероприятий по развитию инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в том числе, на базе учреждений высшего профессионального образования и научных организаций;
- взаимодействие с общеобразовательными учреждениями, образовательными учреждениями начального профессионального, среднего профессионального, высшего профессионального и послевузовского профессионального образования по вопросам популяризации и обучения предпринимательской деятельности;
- взаимодействие с учреждениями высшего профессионального образования, научными организациями и иными организациями по вопросам коммерциализации инновационных проектов и программ;
- осуществление функций управления объектами инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (бизнес - инкубаторы, технопарки, промышленные парки, центры и др.), в том числе, осуществление функций Управляющей компании в порядке, установленном законодательством;
- проведение мероприятий для создания условий и оказание услуг для развития субконтрактации и иных форм сотрудничества субъектов малого и среднего предпринимательства и крупных предприятий и организаций;
- содействие деловым контактам и совместным проектам, направленным на развитие малого и среднего предпринимательства;
- изучение и распространение положительного опыта развития и поддержки малого и среднего предпринимательства в других регионах страны и за рубежом;
- подготовка и распространение информации в средствах массовой информации, в том числе теле - радиопрограммах, сети Интернет об осуществлении государственной политики и деятельности органов государственной власти в области развития малого и среднего предпринимательства, о деятельности Фонда, организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, о популяризации, состоянии и развитии предпринимательства;
- рекламно - издательская деятельность и ее финансовое обеспечение, в том числе выпуск и реализация справочно-информационной и иной специализированной печатной продукции, методической литературы;
- организация, проведение и финансовое обеспечение научно - практических конференций, симпозиумов, совещаний, выставок, ярмарок, конкурсов, деловых поездок и встреч иных информационных, просветительских и культурно-массовых мероприятий, в том числе международных и зарубежных, соответствующих деятельности Фонда, содействие участию субъектов малого и среднего предпринимательства, органов государственной власти, организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в указанных мероприятиях;
- мониторинг развития малого и среднего предпринимательства;
- подготовка и представление в органы государственной власти предложений по совершенствованию регулирования предпринимательской деятельности;
- поддержка интересов субъектов малого и среднего предпринимательства в федеральных, региональных и муниципальных, органах законодательной и исполнительной власти;
- организация сбора и обработки правовой патентно-лицензионной и иной информации, представляющей интерес для субъектов малого и среднего предпринимательства;
- предоставление консультационной, организационно-методической, технической помощи при разработке программ и проектов, бизнес-планов в области малого и среднего предпринимательства;
- организация и оказание услуг содействия по вопросам налогообложения, бухгалтерского учёта иных вопросов организации и ведения предпринимательской деятельности;
- осуществление правовой поддержки субъектов малого, среднего предпринимательства, организаций инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе участие в подготовке и заключении договоров;
- организация и финансовое обеспечение мероприятий по обучению: руководителей и специалистов субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства; граждан, желающих заняться предпринимательской деятельностью;
- организация и финансовое обеспечение мероприятий по подготовке, переподготовке и повышению квалификации кадров для субъектов малого и среднего предпринимательства;
- организация и финансовое обеспечение стажировок руководителей и специалистов, в том числе зарубежных стажировок, связанных с деятельностью Фонда;
- создание экспертных советов, комиссий, иных коллегиальных органов, в том числе, с привлечением независимых специалистов, иностранных специалистов;
- осуществление взаимодействия и координации деятельности муниципальных организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Бурятия, в том числе муниципальных фондов, осуществляющих деятельность по поддержке и развитию малого и среднего предпринимательства.
- участие в межрегиональных и международных программах и проектах развития малого и среднего предпринимательства;
- предпринимательская деятельность, и иные виды деятельности необходимые для достижения целей, ради которых создан Фонд, и соответствующие этим целям [6, с.76].
Фонд тесно взаимодействует с банками Республики Бурятия, поскольку малое и среднее предпринимательство реализует свои возможности через заемные средства в банке.
Изучив региональные особенности предложения услуг кредитования субъектам малого и среднего предпринимательства в наиболее крупных коммерческих банках по следующим параметрам: вид кредита, срок, минимальная и максимальная сумма, минимальный и максимальный процент, обеспечение, способ предоставления кредита, требования к кредитополучателю, выявлены основные направления реализации государственной поддержки предпринимательской деятельности в Республике Бурятия.
Анализ выполнен на основе информации, представленной следующими банками: ОАО «Россельхозбанк», ОСБ 8601 г. Улан-Удэ, ЗАО «Втб-24» ОАО, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), ОАО «Байкалбанк», ОАО «Бин-Банк», ОАО «Росбанк», ОАО «Связь-Банк», ОАО «Банк Москвы», ОАО «Дальвнешторгбанк».
За 6 месяцев 2012 года исследуемыми банками выдано кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства на общую сумму 9 521 562 тыс. руб., что выше аналогичного показателя за 6 месяцев 2011 года на 2 380 837 тыс.руб., или 25%.
Это говорит о том, что банки увеличивают объемы кредитования так как предпринимательство в регионе с каждым годом так же наращивает обороты, образуется расширение производства, открываются новые предприятия и приобретается новое оборудование и для этого предприниматели пользуются кредитованием.
Таблица 2.1 - Анализ кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства
| Наименование банка | Кредиты, предоставленные субъектам малого и среднего предпринимательства | |||
| 1 полугодие 2012г., тыс. руб. | 1 полугодие 2011г., тыс. руб. | Изменение к аналогичному периоду прошлого года, тыс.руб. | Изменение к аналогичному периоду прошлого года, % | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| ОАО «Россельхозбанк» | 2 428 632,82 | 1 558176,00 | 870 456,82 | 35,84% |
| ОСБ№8601 СБ России | 3 478 535,00 | 2 992096,00 | 486 439,00 | 13,98% |
| ЗАО «ВТБ-24» | 2 204 356,00 | 2 043801,00 | 160 555,00 | 7,28% |
| ОАО «Байкалбанк» | 392 280,00 | 126 686,64 | 265 593,36 | 67,71% |
| ОАО «Бин Банк» | 145 179,00 | - | ||
| ОАО Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» | 166 300,00 | 143 550,00 | 22 750,00 | 15,85% |
| ОАО «Росбанк» | 130 159,00 | 76 050,00 | 54 109,00 | 41,57% |
| ОАО «Связь-Банк» | 307 400,00 | 177 615,00 | 129 785,00 | 42,22% |
| ОАО «Банк Москвы» | 186 180,00 | - | ||
| ОАО»Дальвнештрогбанк» | 105 290,00 | - | ||
| Итого: | 9 521 561,82 | 7 140724,64 | 2 380 837,18 | 25,00% |
Источник: [6, с.76]
Из вышеприведенной таблицы видно, что в основном банками выдерживаются темпы значительного увеличения кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в суммарном выражении. Наибольший прирост отмечается по объемам кредитования ОАО «Байкалбанк», ОАО «Связь-Банк», ОАО «Росбанк», ОАО «Россельхозбанк».
Доля кредитования банками субъектов малого и среднего предпринимательства по итогам 6 месяцев 2012 года представлена на рисунке 2.1.
Рисунок 2.1- Доля кредитов в анализируемом периоде
Источник: [3, с.22]
Основная доля кредитов, выданных в анализируемом периоде, приходится на ОСБ №8601 Сбербанка России ОАО - 36,5 % (3 478,5 млн. руб.). ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «ВТБ-24» значительно увеличили свои доли в общем объеме кредитования среднего и малого предпринимательства - 25,5% (2 428,6 млн.руб.) и 23,2 % (2 204,4 млн.руб.) соответственно. На долю остальных банков приходится 14,8 % от общей суммы выданных кредитов.
Данные о кредитах выданных физическим лицам и индивидуальным предпринимателям за первое полугодие 2011 г. приведены в таблице 2.2.
Таблица 2.2- Сравнительный анализ выданных кредитов за 2011 г.
| Наименование Банка | Кредиты ИП, тыс.руб. | Кредиты ЮЛ, тыс.руб. | Итого кредиты СМП, тыс.руб. |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| ОАО «Россельхозбанк» | 409 135,92 | 2 019 496,90 | 2 428 632,82 |
| ОСБ № 8601 СБ России | 1 268 641,40 | 2 209 893,60 | 3 478 535,00 |
| ЗАО «ВТБ-24» | 596 645,00 | 1 607 711,00 | 2 204 356,00 |
| ОАО «Байкалбанк» | 83 370,00 | 308 910,00 | 392 280,00 |
| ОАО «Бин банк» | - | 145 179,00 | 145 179,00 |
| Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в г. Улан-Удэ | 20 600,00 | 122 950,00 | 143 550,00 |
| ОАО «Росбанк» | 28 800,00 | 101 359,00 | 130 159,00 |
| ОАО «Связь-Банк» | 90 300,00 | 217 100,00 | 307 400,00 |
| ОАО «Банк Москвы» | 57 330,00 | 128 850,00 | 186 180,00 |
| «Дальвнештрогбанк» | 32 990,00 | 72 300,00 | 105 290,00 |
| ИТОГО | 2 587 812,32 | 6 933 749,50 | 9 521 561,82 |
Источник: [6, с.76]
Из общей суммы кредитов, выданных анализируемыми банками в течение 1 полугодия 2012 г., 73 % (6 933,75 млн. руб.) предоставлены юридическим лицам, 27 % (2 587,8 млн.руб.) - индивидуальным предпринимателям, что отражено на рисунке 2.2.
Рисунок 2.2 - Сравнительный анализ выданных кредитов
Источник: [3, с.76]
Рассмотрим показатели крединой деятельности банков Республики Бурятия за первое полугодие 2012 г. в таблице 2.3.
Таблица 2.2 - Сравнительный анализ выданных кредитов в цифрах
| Наименование Банка | Кредиты ИП, тыс.руб. | Кредиты ЮЛ, тыс.руб. | Итого кредиты СМП, тыс.руб. |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| ОАО «Россельхозбанк» | 409 135,92 | 2 019 496,90 | 2 428 632,82 |
| ОСБ № 8601 СБ России | 1 268 641,40 | 2 209 893,60 | 3 478 535,00 |
| ЗАО «ВТБ-24» | 596 645,00 | 1 607 711,00 | 2 204 356,00 |
| ОАО «Байкалбанк» | 83 370,00 | 308 910,00 | 392 280,00 |
| ОАО «Бин банк» | - | 145 179,00 | 145 179,00 |
| Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в г. Улан-Удэ | 20 600,00 | 122 950,00 | 143 550,00 |
| ОАО «Росбанк» | 28 800,00 | 101 359,00 | 130 159,00 |
| ОАО «Связь-Банк» | 90 300,00 | 217 100,00 | 307 400,00 |
| ОАО «Банк Москвы» | 57 330,00 | 128 850,00 | 186 180,00 |
| «Дальвнештрогбанк» | 32 990,00 | 72 300,00 | 105 290,00 |
| ИТОГО | 2 587 812,32 | 6 933 749,50 | 9 521 561,82 |
Источник: [6, с.76]
Рисунок 2.3 - Отраслевой принцип распределения объемов банковского кредитования в 2011-2012 гг.
Источник: [6, с.29]
Анализируя данные, представленные в диаграммах, можно сделать вывод о том, что доля кредитования предпринимателей, занятых в сфере строительства, увеличилась на 4%, в сфере торговли - на 8%. В то же время наблюдается снижение объема кредитования предпринимателей, занятых в сфере производства на 6%, в сельском хозяйстве - на 2%, и на 3% - в сфере услуг и прочих видов деятельности.
Рассмотрим условия кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Линейка кредитных продуктов в анализируемых банках достаточно разноплановая. В большинстве банков кредитование носит целевой характер, где основными видами являются:
1. Кредиты на развитие бизнеса
. Кредиты на пополнение оборотных средств
. Кредиты на текущие цели
. Инвестиционные кредиты
. Овердрафт
. Банковская гарантия [12, с.106].
В ряде банков в отдельные продукты выделены кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости (ОСБ 8601, ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Байкалбанк», ОАО «Связь-Банк», ЗАО «ВТБ-24»).
ОАО «Россельхозбанк» запустил новый кредитный продукт - «Госконтракт» - предоставление средств на текущие цели, связанные с обеспечением заявки на участие в конкурсе или аукционе по размещению государственных/муниципальных заказов.
В большинстве банков, помимо единовременного кредитования, предусмотрено открытие кредитных линий (возобновляемых и невозобновляемых).
Анализируя размеры процентных ставок и комиссий следует отметить, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в текущем году ряд банков повысил процентные ставки на 1-5,5 пунктов (ОАО Сбербанк, ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Росбанк», ОАО «Дальвнешторг»), при этом снижены процентные ставки в ОАО «Бин-банке», «Азиатско-Тихоокеанском Банке» ОАО, ЗАО «ВТБ-24». Данные представлены в Таблице 2.3.
Таблица 2.3 - Анализ изменения процентных ставок по кредитованию 2011-2012 гг.
| Наименование Банка | Процентная ставка,1полугодие 2011, % годовых | Процентная ставка,1полугодие 2012, % годовых | Изменение, процентных пунктов |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| ОСБ № 8601 СБ России | 10,5-14,0 | 12-19,5% | 1,5/5,5 |
| ОАО «Байкал банк» | 12,75-20,0 | 13-20 | 0,25/0 |
| ЗАО «ВТБ-24» | 13,0-18,0 | 12-18 | -1 / 0 |
| ОАО «Банк Москвы» | 10,0-19 | 9,6-19 | -0,4 / 0 |
| ОАО «Бин-банк» | 15,0-22,0 | 7-19 | -8,0 / -3 |
| ОАО «Россельхозбанк» | 9,5-15,0 | 9-18 | -0,5 / 3 |
| ОАО «Росбанк» | 17,0 | 15-21 | 4 |
| ОАО Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» | 10,9-19,8 | 11,1-17 | 0,2 / -2,8 |
| ОАО «Связь-Банк» | 9,5-18,0 | согласно решению | - |
| ОАО «Дальвнешторгбанк» | 11-14 | 15 | 1 |
Источник [14, с.12]
Процентная ставка по предлагаемым кредитам года зависит от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения, в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%. В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.
Во всех анализируемых банках, помимо процентных ставок по кредиту заемщик дополнительно выплачивает комиссию банку. Комиссия является единовременной, размер варьируется от 0,5 до 3%. Комиссия, как правило, устанавливается за выдачу кредитных средств. В ряде банков также существуют дополнительные виды комиссии:
за открытие и ведение ссудного счета;
за неиспользованный лимит;
за резервирование средств;
за досрочный возврат кредитных средств.
Сумма предоставляемого кредита субъектам малого и среднего предпринимательства рассчитывается баком исходя из кредитоспособности заемщика, и варьируется в различных банках в следующих диапазонах:
ОАО «Россельхозбанк» - 70-90% от стоимости оборудования, техники, до 85% сметной стоимости проекта, до 70% стоимости приобретаемого земельного участка и т.п. ОАО «Байкалбанк» - до 10 млн.рублей, «АТБ» - от 100 тыс.рублей, ОАО Сбербанк России, ЗАО «ВТБ-24», оАО «Бин-банк» - сумма не ограничена.
Сроки банковского кредитования варьируются от 1 дня до 10 лет и имеют следующую зависимость от вида кредитного продукта:
овердрафт - до 30 календарных дней (ОАО «Байкалбанк»), до 6 месяцев (Сбербанк), до 1 года («Россельхозбанк», ОАО «Росбанк»);
Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса - от 1-7 дней (ОАО «Бин-банк») до 1 года (ОАО «АТБ»), до 2 лет (ОАО «Дальвнештргбанк»), до 3 лет ОАО «Бин-банк»), до 5 лет (ОСБ 8601, ОАО «Байкалбанк», ЗАО «ВТБ-24», ОАО «Росбанк»).
Срок кредита на пополнение оборотных средств - от 1 года до 3 лет. Срок кредита на приобретение недвижимости или под залог приобретаемых основных фондов (техника, оборудование), строительство жилья - до 7-10 лет.
ОАО «Россельхозбанк» также предлагает широкую линейку кредитных продуктов для сельхозпроизводителей: кредит на приобретение молодняка с/х животных - до 5 лет, кредит на приобретение земельных участков с/х назначения под их залог - от 3 до 8 лет, инвестиционный кредит под залог земельных участков из состава земель с/х назначения - до 8 лет, кредит под залог приобретаемого имущества для с/х кооперативных рынков - до 5 лет, возможна выдача кредита сроком до 15 лет.
Виды обеспечения обязательств по кредиту - залог ликвидного имущества (недвижимость, торговое и офисное оборудование, автотранспорт, товарно-материальные ценности, личное имущество, приобретаемое имущество), гарантии субъектов РФ или муниципальных образований, поручительство собственников, руководителей бизнеса, залог имущественных прав (требований). ОАО «Байкалбанк», ЗАО «ВТБ-24», ОАО «Россельхозбанк», ОСБ №8601 Сбербанка России ОАО, филиал «Азиатско-Тихоокеанского банка» ОАО, АКБ «Связь-Банк», кредитуют малый бизнес под поручительство «Фонд поддержки малого предпринимательства». Кредиты в форме «овердрафт» предоставляются без обеспечения.
Сроки рассмотрения кредитных заявок варьируются от 1 до 30 дней и зависят от предоставления предпринимателями полного пакета документов.
Таким образом, рассмотрев основные направления реализации кредитной политики в банках государственной поддержки предпринимательской деятельности в Республике Бурятия, можно сделать следующие выводы:
Во-первых, банки расширяют свой потенциал при помощи новой кредитной линейки. Почти для каждого предпринимателя найдется список новых предложений. Поэтому пользование кредитными продуктами с каждым годом растет, что видно из анализа. Можно отметить, что происходит значительное усиление конкуренции на рынке кредитования. Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банка при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России).
Во-вторых, в большинстве случаев кредитами на большие суммы пользуются юридические лица, это видно из рисунка 2.2. Это говорит о том, что банки получают хороший доход от работы с субъектами малого и среднего предпринимательства. Причем многие из анализируемых банков тесно сотрудничают с Фондом по поддержке предпринимательской деятельности, а это в свою очередь служит огромной поддержкой со стороны предпринимателей, а со стороны банков - это гарантированный стабильный заработок, так как фонд в большинстве случаев выступает гарантом.
В-третьих, из анализа следует, что основная доля выданных кредитов приходится на ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ-24» и ОАО «Россельхозбанк», но конкурентоспособность не остается не замеченной, так как остальные банки ищут выход при помощи варьирования процентных ставок по кредиту, а так же проведением всевозможных акций для своих клиентов.
Исходя из вышесказанного, целесообразно провести анализ использования кредитов в механизме регулирования предпринимательской деятельности на примере конкретного банка.
Анализ использования кредитов в механизме поддержки предпринимательской деятельности на примере АТБ
Закрытое акционерное общество «Амурский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (ранее областная контора «Промбанка СССР», «Стройбанк СССР», «Промстройбанк СССР») образована в ноябре 1991 года. ЗАО «Амурпромстройбанк» зарегистрирован Центральным банком России 14 февраля 1992 года, регистрационный номер № 1810. ЗАО «Амурпромстройбанк» образован на базе областного управления государственного коммерческого промышленно - строительного банка по Амурской области, входившего в систему «Промстройбанка СССР».
В ноябре 1991 года крупнейшие предприятия области, положительно оценив опыт сотрудничества с банком, проявили заинтересованность в дальнейшем его развитии. Двадцать пять из них выступили учредителями на стадии коммерциализации банка. В развитии банка, как и у всех кредитных организаций, были свои взлеты и падения. В 1996 году Банк столкнулся с кризисом ликвидности, вызванным тем, что ряд заемщиков оказался не в состоянии выполнить свои обязательства по кредитам. Ситуация усугубилась финансовым кризисом 1998 года в России. В 1999 году управление Банком было передано Агентству по реструктуризации кредитных организаций. В январе 2001 года Банк подписал мировое соглашение с кредиторами и провел реструктуризацию большинства долговых обязательств в долгосрочные векселя [16, с.36].
Однако опыт и профессионализм руководства и персонала, при доверии и поддержки акционеров и партнеров, доказали надежность, устойчивость и финансовую состоятельность банка как серьезной универсальной кредитной организации. 2004 году «Амурпромстройбанк» вошел в группу «Экспобанк» (г. Москва), общая сеть которого насчитывает пять финансовых организаций по России (КБ «ЭСПОБАНК», ООО, ОАО, «Колыма-Банк», ЗАО «Амурпромстройбанк», ООО «ЭКСПО-лизинг», страховая компания «ГЕЛИОС - РЕЗЕРВ»).
В связи со значительным расширением мест присутствие банка на территории Дальнего Востока, развитием новых направлений деятельности, акционерами банка было принято решение об изменение формы собственности и переименовании банка на «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО).
мая 2006 года ЗАО «Амурпромстройбанк» переименован в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО). Выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного конкурентоспособного Банка, создание устойчивой системы корпоративного управления. Банк является:
1.Участником системы обязательного страхования вкладов (Банк включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 18 ноября 2004 года под номером 204);
.Членом международной платёжной системы Western Union;
3.
|
|
|
