 |
6.4. Міжнародна платіжна система INTERNET
|
|
|
|
6. 4. Міжнародна платіжна система INTERNET
Міжнародна платіжна система INTERNET — це загальносвітова комп'ютерна мережа платіжних систем і механізмів, яка використовується як телекомунікаційна комерційна інфраструктура в режимі on-line для купівлі товарів та надання послуг.
Найбільш поширена в системі INTERNET електронна комерція з використанням номерів кредитних карток. Вартість трансакцій порівняно невисока, але анонімність обмежена, що дає змогу ідентифікувати кожну покупку, втручатися у приватне життя споживачів.
Перевагою таких інформаційних систем вважають можливість створювати високоефективні інформаційні бази даних для маркетингового бізнесу, а також для спілкування та консультацій з учасниками та ін. Недоліком системи INTERNET є незахищені канали зв'язку, несанкціонований доступ до рахунків і платежів, можливість шахрайства і зловживань.
Нині Україна має банки, які пропонують intemet-картки, що заміняють звичайні міжнародні пластикові картки: під час оплати товарів і послуг через систему INTERNET, оплати регулярних платежів, здійснення поштово-телеграфних замовлень тощо. Щоб провести платіж у системі INTERNET, власнику картки необхідно в поле запиту (номер картки) внести номер своєї картки і зробити замовлення. Якщо на рахунку клієнта? відповідна сума, вона автоматично списується з рахунка, а замовлення виконується.
Internet-картка має властивості й правила користування, як і звичайна картка, крім засобів захисту;
— клієнт укладає з банком угоду на відкриття карткового рахунка та на обслуговування;
— картці клієнта присвоюється відповідний код, номер відповідно до стандартів міжнародної платіжної системи VISA;
|
|
|
— клієнту відкривається цільовий картковий рахунок;
— клієнту ПІН -код не видається, картка не емітується і не ембосується.
Вона не дає змоги одержати готівку в банкоматі, здійснити покупки в магазинах, аптеках тощо. Одержати готівку можна лише в банках, де відкрито рахунок. INTERNET. Ціна за послуги банку значно нижча порівняно з іншими картками.
Інтернет - картка „Приватбанку" ПС Visа"
На рис. 6. 1. представлено Інтернст-картку - віртуальну банківську платіжну картку міжнародної платіжної системи VISA International, яка емітована ПриватБанком. ПриватБанк розробив Інтернет-картку для підвищення рівня безпеки.
Рахунок картки може бути відкритий тільки фізичним особам у національній валюті України або в доларах США. Вона призначена для безготівкових розрахунків фізичних осіб з підприємствами торгівлі і сфери обслуговування, що приймають до сплати пластикові картки платіжної системи VISA, і реалізують свої товари і послуги через мережу Інтернет. Картка не ембосується, ПШ-код клієнту не видається. Таким чином, клієнт не має можливості по цій картці знімати готівку в банкоматах, пунктах видачі готівки (крім філіі7відділення, у якому було відкрито рахунок і вносилася готівкою сума передбаченого зняття), робити покупки в торгово-сервісній мережі. Вартість відкриття й обслуговування Інтернет-картки значно нижче тарифів на відкриття й обслуговування звичайних пластикових карток. Інтернет-картка випускається за заявою клієнта терміном на один рік.
При сплаті в магазині чи на платному сервері Інтернет-карткою також потрібно вказувати код CW2 (CVC2/Credit Card Check Number/security id).
Інтернет-картки, випущені ПриватБанком, є віртуальними картками з реальними картковим рахунком, номером картки І терміном дії, що відомий тільки, користувачу. Код CW2 (CVC2/Credit Card Check Number/security id) не зазначено з метою безпеки (у випадку втрати чи крадіжки Інтернет-картки).
|
|
|
6. 5. Європейська міжнародна асоціація (ЄМЛ)
Європейська міжнародна асоціація (ЄМА) - це асоціація міжнародного карткового бізнесу Eurocard, Mastercard і Maestro, створена 18 травня 1999 року в Україні. Засновниками її стали: Перший український міжнародний банк, Укр-ексімбанк, Приватбанк, Укрінбанк, Ощадний банк, " Аваль", АКБ " Україна".
Основне призначення ЄМЛ:
- об'єднання зусиль щодо розширення сфери використання І визнання продукту Europay;
- створення локального форуму для спілкування Й співробітництва між банками—членами Europay;
- відповідальність за зв'язки НБУ з місцевими органами влади.
Головним напрямком діяльності асоціації стала проблема мінімізації ризиків міжнародних карткових розрахунків.
Створивши ЄМА, Україна приєдналася до інших національних організацій Europay, зробивши, таким чином, ще один крок на шляху самостійного обслуговування національної системи безготівкових розрахунків на основі платіжних карток. Власникам пластикових карток Eurocard, Mastercard і Maestro створення асоціації насамперед збільшить комфорт і прибутки.
Розширення інфраструктури, збільшення кількості точок з обслуговування карток, збільшення кількості банкоматів — усе це приноситиме відповідний прибуток банкам - учасникам Europay.
Основним завданням Асоціації міжнародних платіжних систем є спільне вирішення проблем карткового бізнесу. Європейська платіжна карткова система Europay - важливий стратегічний партнер у сфері міжнародних платежів.
Корпорація Europay призначила своїм розрахунковим банком в Україні Український експортно-імпортний банк. У червні 1999 року банки-учасники на чолі з НБУ розпочали експериментальну діяльність щодо використання національних пластикових карток.
Асоціація ЄМА передусім повинна створити сприятливе правове поле як для карткового бізнесу, так І для його клієнтів, вирішити питання безпеки, ризиків, шахрайства. Банкам необхідно об'єднати зусилля ft створити базу даних карткового бізнесу, а не демпінгувати, що гарантуватиме безпеку бізнесу і збільшить його дохідність.
|
|
|
Національний банк України проаналізував інформацію, яка була надана банками України згідно з вимогами Інструкції про порядок складання та оприлюднення фінансової звітності банків України, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 07. 12. 2004 № 598, про збитки (витрати), завдані банкам внаслідок шахрайських дій за операціями з платіжними картками, і були зроблені висновки щодо безпеки ринку платіжних карток в Україні.
Інформація, надана банками, свідчить про те, що за останні два роки значно збільшились збитки банків від шахрайських дій за операціями з платіжними картками. Так у 2005 році порівняно з 2004 роком кількість шахрайських операцій з використанням платіжних карток зросла в п'ять разів, а сума таких операцій - більш ніж у два рази. При цьому майже всі збитки банків внаслідок шахрайських дій (понад 99%) пов'язані з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем, а саме: VISA INTERNATIONAL та MasterCard, (1%- одноемітентні (внутрішньобанківські), інші банківські та небанківські платіжні системи). Така ситуацій здебільшого пояснюється тим, що банки емітують платіжні картки міжнародних платіжних систем з магнітною смугою і не переходять на чілові технології.
З метою запобігання втрат населення та банків від шахрайський дій з використанням платіжних карток, керуючись пунктами 7, 8 статті 7 Закону України „Про Національний банк України*", НБУ рекомендує банкам вжити заходи щодо запобігання і протидії шахрайству з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем, зокрема:
1) прискорити перехід на використання платіжних карток з чіпами (емісія, еквайринг);
2) відповідно до вимог міжнародних платіжних систем забезпечити використання у термінальному обладнанні шифрування алгоритмом Triple DBS;
3) забезпечити належний моніторинг операцій за платіжними картками;
4) за згодою клієнтів (відповідно до умов договору) забезпечити встановлення добових лімітів отримання готівки в банкоматах як на території України, так і за її межами;
|
|
|
5) впровадити систему інформування клієнтів про рух коштів на карткових рахунках шляхом надсилання SMS-повідомлень на мобільні телефони з метою прискорення та належного контролю клієнтами обігу власних коштів;
6) забезпечити зміну номеру картки та Пін-коду в разі закінчення терміну дії платіжної картки;
7) здійснювати належний обмін інформацією за результатами моніторингу, авторизаційними історіями, відео-матеріалами тощо на міжбанківському рівні в разі наявності випадків несанкціонованого використання платіжних карток;
8) постійно проводити серед клієнтів роз'яснювальну роботу щодо дотримання правил безпеки при користуванні платіжними картками.
|
|
|
