 |
Особенности ипотечного кредитования на современном этапе
|
|
|
|
Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин «ипотека» в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.
|
|
|
Кредитование населения - это бизнес, который только начал активно развиваться в нашей стране. Пока еще процент граждан, которые почувствовали преимущества этого способа решения своих финансовых вопросов, не велик.
Преимущества ипотечного кредитования
Заемщик передает денежные средства (как собственные, так и кредитные) непосредственно продавцу приобретаемой квартиры при проведении сделки. Квартира проходит тщательную юридическую проверку банком и страховой компанией. Формы используемых договоров проходят тщательную юридическую проверку квалифицированными юристами. Квартира полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. От заемщика не требуется длительного ожидания от момента обращения за кредитом до момента приобретения квартиры. На все время погашения кредита страхуются риски утраты права собственности на квартиру, риск повреждения квартиры и риск утраты трудоспособности заемщиком.
Существующее в настоящий момент банковское законодательство жестко наказывает за малейшие нарушения прав граждан. Любое нарушение условий кредитного договора и условий договора банковского счета грозит банку отзывом лицензии, стоимость которой составляет десятки миллионов долларов. В случае если заемщик ранее снимал жилье, сумма платежа по кредиту сопоставима с суммой оплаты за арендуемое жилье, и при этом заемщик платит за собственную квартиру.
Развитию ипотеки в последнее время уделяется большое внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. Все сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны.
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.
|
|
|
Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного жилищного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков.
В России в настоящий момент принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.
Заключение
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
получение банками стабильно высокой прибыли;
увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
увеличение покупательской платежеспособности;
увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.
Для развития программ банкам необходимо:
снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
страхование финансовых рисков под возможные потери;
создание кредитных бюро на всей территории России;
развитие технологий банковской инфраструктуры.
Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.
|
|
|
Список используемой литературы
1. Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2008).
. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.2010 №395-1).
. Все кредиты России. Большая кредитная энциклопедия; издательство Русинвест, 2012г.
. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2009.
. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2011г.
. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008г.
. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда. // Эксперт; №35(435)б 20.12.2009 г.
|
|
|
