Проблемы и перспективы привлечения средств на рынке пластиковых карт

 

Несмотря на очевидные достоинства пластиковых (банковских) карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.

Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:

- во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;

- во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.

Сложившуюся ситуацию может изменить четкая государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов, конкретно - в отношении рынка пластиковых (банковских) карт, предусматривающая законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.

С момента начала эмиссии пластиковых (банковских) карт в России потребность в государственном регулировании их обращения была очевидна. Как следствие, возникает необходимость регулирования правоотношений между его участниками и необходимость стимулирования его развития. В связи с этим существуют основные вопросы, требующие законодательного решения, а именно:

- юридическое закрепление базовых понятий, применяемых при обращении пластиковых (банковских) карт;

- требования к эмитентам пластиковых (банковских) карт;

- правила осуществления расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием пластиковых (банковских) карт;

- обязательства и ответственность участников расчетов, а также порядок разрешения возникающих в связи с этим споров.

Кроме законодательной базы, существовала необходимость выработки единых правил установления тарифов, условий эмиссии и обслуживания карт, стимулирования перевода государственных социальных выплат населению на пластиковые (банковские) карты в целях расширения клиентской базы.

Перспективы развития рынка пластиковых (банковских) карт в России, связаны с приоритетами потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми (банковскими) картами.

Жители крупных городов, особенно молодежь, приветствуют появление в стране кредитных карточек.

В России развитие рынка пластиковых (банковских) карт, казалось бы, должно быть поставлено в ряд государственных задач. Но пока эту область больше осваивают коммерческие банки и технологические компании. Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:

- низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

- недоверие населения к банкам во многом из-за отсутствия государственных законодательно-правовых гарантий сохранности банковских вкладов и высокий спрос на иностранные валюты, между чем, бесспорно, существует взаимосвязь;

- различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;

- низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения.

В этой ситуации для популяризации использования пластиковых (банковских) карт среди широких слоев населения необходимо на практике показать, насколько действительно удобно пользоваться этим платежным инструментом, а для этого необходимо создать определенные условия. Сегодня у населения России, в отличие от юридических лиц, пока не сформировалась массовая культура пользования банковскими услугами. В настоящее время наибольшим спросом пользуются обмен валюты и срочные вклады. Поэтому, пока банки не готовы и не способны предлагать массовому частному клиенту доступные кредитные продукты, оптимальный принцип обслуживания частных клиентов должен обеспечивать надежность и выгодность хранения собственных средств, а также удобство их использования. Данное удобство заключатся в разнообразном сервисе, позволяющем доступными способами оперативно управлять средствами банковского счета, в том числе оплачивать потребительские расходы.

Говоря о перспективах развития и совершенствования рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать о том, что государственная политика (политика муниципальных органов власти) направлена на повышение уровня использования безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами как эффективного платежного инструмента. И именно правовое регулирование расчетов пластиковыми (банковскими) картами дает законодательное оформление данных правоотношений.

Что же касается проблем развития пластиковых (банковских) карт, то здесь можно выделить две основные:

- экономическую, - сдерживает развитие рынка пластиковых (банковских) карт;

- правовую, - недостаточно урегулирован вопрос использования пластиковых (банковских) карт.

Несмотря на проблемы развития, наблюдается объем операций с пластиковыми (банковскими) картами, возникновение новых правоотношений и их законодательное регулирование.

В настоящее время, Европа столкнулась с такой проблемой, как формирование единого рынка пластиковых карт. В частности, недавнее исследование европейского рынка банковских услуг, проведенное Европейской комиссией по вопросам конкуренции, показало, что розничный банковский бизнес, а точнее – европейский рынок пластиковых карточек, страдает от чрезвычайно низкого уровня конкуренции и монопольного положения крупнейших транснациональных игроков, необоснованно высокой платы за трансакции, взимаемой с потребителей, чрезмерной вариативности условий и принципов самого карточного бизнеса в разных странах и т.д.

Результаты исследования банковского сектора ЕС, в частности, деятельности 230 европейских банков и 25 платежных систем, использующих пластиковые карточки, были опубликованы 12 апреля 2009 года в виде предварительного отчета. В итоге Комиссия по вопросам конкуренции пришла к заключению, что ряд компаний – операторов пластиковых карточек, в частности – MasterCard и Visa, используют в своей деятельности методы недобросовестной конкуренции, а посему пообещала применить к нарушителям антимонопольного законодательства соответствующие меры.

Ежегодно в Европейском Союзе с помощью пластиковых карточек совершается свыше 23 млрд. трансакций на общую сумму в 1.35 трлн. евро. При этом, рынок «пластиковых кошельков» с завидным постоянством отличается высокой прибыльностью, принося до 25% доходов от розничного банкинга как такового, а комиссионный сбор за каждую операцию с карточкой, в среднем, составляет 2.5% от общей суммы трансакции. По итогам 2009 года, европейский бизнес заплатил 25 млрд. евро за пользование пластиковыми картами[5].

Несмотря на существование международной системы карточных трансакций операции с «пластиковыми бумажниками» привязаны к рынку конкретной страны. По сути, в Евросоюзе действует 25 отдельных рынков «пластиковых кошельков», каждый со своими условиями и размером платы за операцию, которая, например, может отличаться в двух соседних странах в несколько раз, т.е. цена обслуживания карточек значительно варьируется в зависимости от того, в какой стране находится обслуживающий финансовый институт.

Так, система Diner's Club, принадлежащая Citigroup, при совершении операций взимает самую крупную ежегодную плату – 57 евро, клиенты же MasterCard и Visa платят в два раза меньше – 24 евро.

Карточный бизнес в ЕС сегодня – занятие чрезвычайно выгодное. Так, по итогам прошлого года, средний показатель соотношения прибыли и затрат по «кредиткам» MasterCard и Visa достиг 65%, а дебетовым карточкам – 47%. При этом, в некоторых странах потребители платят за использование карточек Visa и MasterCard на 100% больше, чем за аналогичные услуги в соседних государствах, а сбор за операции в разных странах ЕС может колебаться в пределах 500% для Visa и 650% – для MasterCard. Например, в Чехии, Венгрии и Португалии оплата за покупки в магазине с помощью карточки составляет 2.5-3.1% от суммы операции, т.е. в 3-4 раза выше, чем в Италии, Швеции и Финляндии. В то же время, цена трансакции зависит и от того, где и что именно приобретается клиентом через «его пластиковый счет». Кроме того, малый и средний бизнес вносит за услуги Visa и MasterCard до 70% больше, чем крупные компании, а использование дебетовой карточки (именно этот вид доминирует сегодня на рынке Европы) предусматривает взимание гораздо более низкой суммы за трансакции.

В сложившейся ситуации больше всех выигрывают банки, с помощью обслуживания кредитных и дебетовых карточек Visa и MasterCard получающие сверхприбыль. Поскольку рыночный механизм регулирования платы за совершение операций с банковскими карточками малоэффективен, а государственного влияния на эту сферу практически нет, финансовые институты получили полную свободу в установлении размера цен за обслуживание «пластиковых кошельков». Банки часто необоснованно завышают плату за услуги, варьируют условия обслуживания в разных странах и в зависимости от категорий клиентов и т.д. Если добавить к этому низкий уровень конкуренции и всевозможные сложности при выходе на рынок, то становится понятно, почему замысел единого европейского рынка пластиковых карточек далек от осуществления.

В отчете Комиссии указано также на ряд структурных, технических и поведенческих барьеров, возникающих перед игроками при выходе на рынки пластиковых карточек стран – участниц ЕС. Именно эти сложности зачастую не позволяют компаниям-операторам расширять свою деятельность на территорию всего Евросоюза.

Так, к структурным препятствиям относится довольно сильная вертикальная интеграция национальных платежных систем, использующих пластиковые карточки, которая затрудняет выход на рынок новых игроков. Кроме того, вместо конкуренции банки действуют совместно с розничными торговыми компаниями, предоставляя им единый возможный вариант работы с карточной платежной системой.

Среди технических затруднений – отсутствие в ряде стран многосторонних клиринговых соглашений, а также тот факт, что в Европейском Союзе пока отсутствуют единые технические стандарты, регулирующие карточный бизнес.

К поведенческим барьерам, прежде всего, следует отнести возможность подписания разного рода договоренностей между местными банками, которые в результате будут препятствовать появлению на рынке новых участников, а также соглашений внутри самих платежных систем, не допускающих конкуренции между банками-участниками. Кроме того, некоторые платежные системы исключают привлечение к «карточному» бизнесу небанковских компаний-операторов или же взимают с них чрезмерно высокий процент.

Следующими шагами должны стать пересмотр ценовой политики финансовых институтов в отношении платы за операции, изменение принципов взимания процентов, снижение цены трансакций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итог работе, на основе рассмотренных материалов можно сделать следующие выводы.

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц.

В настоящее время рынок привлеченных денежных средств существенно меняется. Во многом это связано с происходящими значительными изменениями в компьютерных и информационных технологиях. В результате, которых движение денег, совершаемое в процессе расчетов, все больше становится составной частью общего мира телекоммуникаций, способствуя, в свою очередь, развитию новых видов бизнеса в финансовой сфере и повышению его эффективности.

Быстрое увеличение числа эмитентов закономерно привело к конкуренции на рынке пластиковых платежных средств. Следствием этого, прежде всего, стало формирование на рынке общей тенденции к снижению стоимости карточек и тарифов по их обслуживанию.

Расширился круг владельцев карточек – непосредственных участников платежного рынка. Это является следствием того, что карточка стала более доступной по цене и более интересной по видам дополнительных услуг.

Инфраструктура российского рынка пластиковых карт развивается быстрыми темпами благодаря росту числа торговых фирм и предприятий обслуживания – третьей ключевой фигуры этого рынка, принимающей карточки к оплате за свои товары и услуги.

В настоящее время наблюдается тенденция перехода крупнейших мировых платежных систем с магнитных на микропроцессорные карточки. С целью увеличения безопасности и сохранения денежных средств клиентов.

Привлечение средств населения с помощью пластиковых карт на примере крупнейшего банка Сберегательного Банка РФ осуществляется как с помощью международных платежных систем, так и собственного продукта банка – АС Сберкарт. Поскольку банк уже давно осуществляет свою деятельность с микропроцессорными карточками, то дополнительные преимущества позволяют банку привлечь больший объем ресурсов.

Анализ доходности по операциям с пластиковыми картами в сравнении с вкладными операциями показал, что привлечение средств населения с помощью пластиковых карт эффективно, несмотря на то, что доля затрат на создание новых продуктов пластиковых карт выше, чем по вкладным операциям. Также необходимо отметить, что плата за привлеченные ресурсы по картам значительно ниже, при этом доля совокупных доходов выше, что позволяет отнести операции с банковскими картами к числу наиболее доходных и выгодных видов банковской деятельности.

Таким образом, банк как финансовый институт при формировании пассивов должен сопоставлять надежность и стоимость привлечения денежных ресурсов из различных источников, добиваясь усиления финансового рычага и поддерживая собственную ликвидность. А пластиковая карта является одним из перспективных инструментов, помогающая привлекать средства населения в банк для увеличения их ресурсной базы, что является крайне важным на фоне обострения конкурентной борьбы между российскими банками.

 

12345

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: