 |
Страхование: понятие, формы, виды.
|
|
|
|
Понятие страхования.: Страхование это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Формы страхования: (ст. 927) Добровольное страхование: - правила устанавливаются на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством; - конкретные условия определяются при заключении договора. Обязательное страхование: - случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определённых законом категорий за счёт государственного бюджета.Виды страхования:
1. Личное страхование (ст. 934). Объект жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя).
2. Имущественное страхование (ст. 929). Объект имущественные интересы (кроме противоправных, участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников ст. 928), связанные: - со страхованием на случай гибели, недостачи, повреждения имущества (обязателен интерес); - с риском ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; - с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом). Договор заключается лишь в случаях, предусмотренных законом; - с предпринимательским риском
|
|
|
Участники страховых отношений
К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей:
1) страховщики;
2) страхователи;
3) выгодоприобретатели;
4) застрахованные лица.
Страховщиками могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории РФ.
Предметом деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.
Объектами страхования в соответствии с Законом РФ «О страховании» являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением имущества.
Основные страховые термины.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает денежные (страховые) взносы и имеет право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик – организация (юридическое лицо), которая проводит страхование и принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму; занимается вопросами создания и расходования страхового фонда.
Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. это объем страховой ответственности, которую принимает на себя страховщик.
|
|
|
Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховой взнос – плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. В нем удостоверяется заключенный договор страхования и указаны все его условия.
Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование: личное, имущественное, ответственности.
Страховой случай – свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу.
Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.
Страховые резервы – формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат.
Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями страхования.
Договор страхования.
Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
|
|
|
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Договор хранения.
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 ГК РФ).
Договор хранения предполагает передачу имущества во владение другой стороне с последующим возвратом.
Источники правового регулирования:
ГК РФ гл. 47 (ст. 886—926 ГК РФ);
ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» так как для хранения некоторых видов вещей требуется лицензия;
договор хранения часто является самостоятельным договором, но может быть и составной частью иных соглашений — договоров перевозки, подряда, поставки и др. В таких случаях хранение дополняет элемент других обязательств;
договором хранения на товарном складе может быть предусмотрено право хранителя распоряжаться полученными на хранение вещами. К таким отношениям применяются правила о договоре займа.
Юридическая квалификация договора:
|
|
|
реальный, поскольку обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи имущества другой стороной — поклажедателем; может быть консенсуальный, когда сторонами предусматривается передача имущества на хранение в предусмотренный договором срок. При этом консенсуальные договоры можно заключать не со всеми хранителями, а только с профессиональными;
возмездный (с профессиональными хранителями) и безвозмездный (чаще заключается в быту);
двухсторонне обязывающий или односторонний. Односторонним является реальный, безвозмездный договор.
Стороны договора: хранитель и поклажедатель.
Субъектный состав сторон.
Хранитель — любое юридическое или физическое лицо. Юридическое лицо вправе быть хранителем, когда в учредительных документах нет соответствующей записи, запрещающей заниматься подобной деятельностью. В качестве профессионального хранителя может выступать коммерческая или некоммерческая организация, для которой хранение является одной из целей деятельности. Профессиональными хранителями являются: товарные склады, ломбарды, камеры хранения и т.д. В качестве непрофессионального хранителя могут выступать граждане, некоммерческие организации (например, хранение вещей в гардеробах организации).
Поклажедатель — обычно собственник имущества. Однако возможна сдача имущества на хранение иными лицами, но согласие собственника необходимо для передачи вещи на хранение (перевозчиком, залогодержателем, ссудополучателем и т.п.).
Существенные условия договора: предмет.
Предмет договора — индивидуально-определенные движимые вещи, а также ценные бумаги. Исключение из общего правила ст. 926 ГК РФ устанавливает, что на хранение в порядке секвестра может быть передано и недвижимое имущество, а также вещи, определенные родовыми признаками (хранение вещей с обезличением (ст. 890 ГК РФ). Предметом договора хранения не могут выступать животные.
Срок договора: договор заключается на определенный срок или без указания срока, то есть может быть как срочным так и бессрочным. Как в срочном, так и бессрочном договоре хранения поклажедатель в любое время может истребовать свою вещь от хранителя.
Что касается хранителя, он не имеет права в одностороннем порядке расторгнуть договор хранения, однако п. 2 ст. 896 ГК РФ предусматривает, что при просрочке уплаты вознаграждения за хранение более, чем за половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать сданную вещь.
|
|
|
Форма договора: на договор распространяются общие положения о форме сделок. Однако его оформление имеет специфические особенности. Так, консенсуальные договоры хранения независимо от состава участников и стоимости вещей, передаваемых на хранение, должны быть заключены в письменной форме (п. 1 ст. 887 ГК РФ). Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятая на хранение вещь удостоверена хранителем выдачей поклажедателю легитимационного знака (номерка, жетона, сохранной расписки, квитанции).
Несоблюдение письменной формы не влечет недействительность договора, но лишает права ссылаться на свидетельские показания. Закон предусматривает ряд исключений из этого правила (п. 1 и 3 ст. 887 ГК РФ):
передача вещей на хранение происходила при чрезвычайных обстоятельствах (пожаре, стихийном бедствии, внезапной болезни, угрозе нападения и т.п.);
спор о тождестве вещи (в гардеробе театра вместо дорогой шубы выдается потрепанное пальто).
В этих случаях сторонам предоставлено право ссылаться на свидетельские показания.
Цена договора определяется:
соглашением сторон;
тарифами, если государственная организация осуществляет публичное хранение.
Особой разновидностью договора хранения является договор хранения с обезличением вещей (иррегулярное хранение). Данный договор применяется при хранении на элеваторах, в овощехранилищах, складах. В случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Соответственно вещи должны быть определены не только родовыми признаками, но и быть однородными по своим качественным характеристикам. Поклажедателю возвращается такое же количество, того же рода и качества, но другие вещи, определенные родовыми признаками. У всех поклажедателей возникает общая долевая собственность, и они все несут риск случайной гибели вещей пропорционально своей доли в общей собственности.
Договором иррегулярного хранения может быть предусмотрено и возникновение права собственности, а, следовательно, и риска случайной гибели вещей у хранителя.
Содержание договора хранения. Ответственность хранителя
|
|
|
